20年后养老靠什么？

"以房养老"具有可行性，但地段、户型都非常关键，另外房屋修缮费用等后续支出都应考虑在内。

房东的坐收房租让人眼热，许多人也在考虑用房子来养老。对此，邓昱认为，中国城市化进程仍在继续，未来20年内房价还会处于一个长线上升的趋势，故以房养老具有可行性。

以房养老

比起股市的高风险和存款的低利率，基金定投属于分批投资，可以平衡总体收益率，摊低成本及风险。目前除了货币基金和一些特别基金外，大多数基金都可以定投。而养老用的基金往往时间跨度较长，最好选择稳定性高的基金。

通过基金定投储备养老金是个不错的选择。

基金定投

值得注意的是，商业养老保险属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费；其也分很多类型：传统型、分红型、投资连结险、万能型寿险。如投资连结险属于风险较大的品种，收益与风险并存。

家庭最基本的"分块投资"要提早规划。所谓"分块投资"包括生活费、教育金、养老补充、医疗补充规划等，其中养老规划更是越早越好。按前面算的账，20年后，一顿饭的成本要34元左右，每人每月的基本生活成本是3000元，虽然有社保，还是建议用商业养老保险作为补充。以35岁的人为例，买某款商业养老保险产品，每年存入1万元，连续存10年。如果该产品的年均收益达6%，账户则变成25.9万元。60岁退休可一次性领取，若是只领收益，每月则超1300元。

是最常用的养老金补充方式，但其属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费。

商业养老保险

黄金投资比例可控制在家庭资产的10%~15%。行情好的时候可以适当多投资一点。

实物黄金具有交易成本低、不会折旧、有明确的回购渠道等特点，适于长期保存，保值避险。故"藏金养老"还是比较靠谱的。不过，没有永远只涨不跌的市场，也没有无风险的投资。影响金价的因素包括地缘政治、世界经济发展等多个方面，未来几十年走势很难具体判断。

一定要关注金价变动和未来走势，不适合频繁买卖，应做中长期投资。

黄金投资

不过，从近几年的情况看，光靠银行存款是跑不赢CPI的。因此，在进行养老金规划过程中，应考虑通过何种理财方式来跑赢通胀。

虽然储蓄利率较低，但由于其安全可靠，被很多保守型投资者看作是资产的避风港，也是最常见的养老方式。一般来说，投资所占存款的比例应该为100减去年龄后的百分比，比如30岁的人就可以拿出70%的积蓄进行投资。年龄越大的人越需要一种安全的理财方式，可加大储蓄存款的比例。

储蓄是补充养老最重要的方面，如果年轻时有一定富余收入，完全可以通过储蓄来进一步缓解老年时的财务压力。

投资所占存款的比例应为100减去年龄后的百分比，比如30岁的人可以拿出70%的积蓄进行投资。

储蓄

我国现在实行"三支柱"养老体系，其中社保的基本养老是第一支柱，企业年金是第二支柱，个人购买的养老保险及个人储蓄是第三支柱。社会养老保险，至少可以解决老年基本生活保障的吃饭问题。不过，社保是低水平的保，而不是"包"，如果想要有品质的老年生活，还需通过储蓄、商业养老保险等多种方式来组合规划。

社会养老保险

多渠道保障，养老才能"后顾无忧"

估算出我们需要多少钱养老只是第一步，此后，用哪种方式攒够养老钱才是关键。房子，保险，储蓄，实物投资……哪一个更靠谱？这是值得我们深思的问题。对此，我们的专家"智囊团"给出了一些规划和指导性建议。由于每个人风险承受能力各异，在选择养老投资途径时必须要根据自身情况来抵御通胀、失业及人身意外等方面的潜在风险。另外，市场是不断变化的，建议投资者应根据市场发展的不同阶段，灵活地调整不同风险资产的配置。

另外，如果考虑通胀因素，每年的通胀率即便仅3%，20年后通胀将把您的105万吞掉一半，最终的实际购买力将只有57万元。

按照25年的退休养老时间来简单测算一下：每个月的家庭支出为3000元(按照最低生活标准)：3000元×12个月×25年=90万元；医药费用每月500元(重症疾病等不列入)：500元×12个月×25年=15万元。我们可以测算出养老支出共计需要105万元。

再加上医药费105万打底"退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医药费会相应增多。"假定包括医药费用等，每月的生活成本约3500元，则每年需要4.2万元。当然，如果考虑通胀，再满足旅行等需求，这个数字会更多。

那么，如果考虑通胀因素具体会怎样？按现在一顿饭10元标准，每人每天的基本生活成本是30元，每月就是900元。按4.4%的年均通胀率计算的话，20年后，一顿饭的成本要增加到34元左右，每人每天的基本生活成本就达到100元左右，一年3.6万元，25年要90万元。"这90万只是吃饭钱，还未考虑穿衣等其他生活需要，实际成本要远远高于90万元。"

考虑通胀90万只够"吃饭"

抛开通胀25年至少需30万对于以当前生活水准做参照的方式，假设每位老人月支出1000元，按55岁退休活到80岁为例，需要准备25年的养老金，大致成本为1.2万元×25年=30万元。但这并未考虑通胀因素，如果按年通胀率5%来计算，就意味着如果第一年的成本是1.2万元，第二年就会是1.2万元×1.05=1.26万元，每年递增。实际上，25年的养老成本要远远高于30万元。

理财专家们普遍表示，对于20年后的生活成本只能是预估。因为未来20年，包括通胀因素、社保体系、社会福利制度、收入水平等都存在不确定性。目前只能参考过去20年的通胀数据，以及当前人们生活成本情况作出大致判断。

据官方公布的数据显示，"十二五"期间，长春人平均预期寿命80岁。按照男性60岁退休，女性55岁退休来推算，为退休后积攒20年~25年的"养老钱"是必要的。那么，对于那些20年后面临退休的70后、80后来说，需要多少钱可以获得基本的养老保障？这笔账该咋算？

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