30岁之前教你怎样积累财富的妙招

现在，在子女教育理财上，应逐渐形成一种共识：不是简单地给孩子积存教育金，还要留出经费对孩子进行早期教育投入。刘女士的孩子5岁，正是早期教育的关键阶段。因此，每个月应留出400元给女儿请艺术老师或是上兴趣班，根据孩子的爱好，选择一个方面加以重点培养，使孩子具有“特长”。同时，提高综合素质。

对于上班族和家庭的经济支柱来说，购买适当的意外伤害保险是十分必要的。因此，刘女士夫妇每年还均应从生活开支中挤出微小部分费用来购买一定的人身意外伤害保险。这类保险保费低，但保额却较高。例如，夫妇每人每年各花560元购买国寿人身意外伤害综合保险，即可获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。

房产投资的规划。房产投资是一种利用时间价值和使用价值获利的投资方式，它抵御通胀的能力很强。因此，有许多刚涉及投资的人，都首先会想到房产。但目前房市处于较为尴尬的阶段，大多数人对房价是升是降把握不准。此时，刘女士投资房产应当注意风险。不过在刘女士闲置资金较为宽裕的情况下，投资房产从长远来看是一个不错的选择。

针对双职工的特点，刘女士投资房产要充分利用公积金（公积金存款收益很低）和公积金贷款（是目前利率最低的贷款）。从刘女士29岁年龄来看，她和丈夫至少有5年的工龄，因此两人应该有为数不少的公积金。如果她目前居住的房产没有使用过公积金的话，估计两人公积金账户的余额合计会达到12万元以上。page#

刘女士已有住房，因此购房主要考虑投资而非自住。从以往的经验和日后的发展形势来看，小户型（单身公寓）具有较高的投资价值，出租和出售均较容易。所以，建议刘女士在易于出租的但目前房价不贵的地段选购50平方米左右的小户型。

如果房价是每平方米8000元左右，那么总房价约为40万元。按30%的首付计算，首付款为12万元，剩余的近30万元房款可申请住房公积金贷款。30万元、期限20年的公积金贷款，月供（等额本息还款方式）是2016元，正好与刘女士家庭月收入中留出的2000元的购房月供资金相当。

年终奖金的投资组合。按业界的观点来看，子女教育保险最迟应于孩子6周岁之前切入，成年人的养老保险应于36周岁之前购买。因此，目前29岁的刘女士，其家庭面临着两个急需做的理财之事：一是孩子的教育保险；二是夫妇两人的养老保险。

投资保险对于收入增长型的刘女士家庭来说，很有必要也很有条件。保险投资以积累、渐进的方式进行，不仅保障可于投保时就一次性享有，而且分期付款的形式不会对家庭即期消费形成压力，还可以强迫自己将更多的资金进行获利投资。由于每月1万元的收入已经分配尽了，所以孩子的教育保险和夫妇的养老保险资金要在年终奖金里安排（刘女士夫妇均有工作单位，年底应该有一笔2万元左右的年终奖金）。

从表面上看，刘女士家庭已经为孩子存储了10万元的教育金，但由于这部分钱的流动性较强，在家庭碰到急需用钱时，就容易被挪用。因此，在对上述10万元教育金进行优化投资的同时，还应利用3年的年终奖金，每年花6000多元给孩子购买一份“享有一定保障，兼有分红，但变现能力极差”的子女教育保险，为女儿建立一个稳固的教育资金来源。

另外，单位尽管给刘女士夫妇购买了养老保险，但随着通货膨胀的持续，20多年后，刘女士夫妇拿着既定的退休金可能过不上物质富足的晚年生活。因此，工薪阶层都需要另外购买商业养老保险来增强养老的保障。建议刘女士夫妇趁年轻赚钱能力和赚钱的再生能力较强且收入稳定时，花3年时间（每人每年缴费6000多元）利用年终奖金构建家庭养老避险体系。

案例：年轻职员的基金投资建议个案基本情况
翁增祥是2004年的大学毕业生，是上海一家公司的职员，月收入3500元，每季还有数额不定的季度奖金。2007年国庆节时，翁增祥和许多同学相聚。可聊天时，他大吃一惊。许多同在上海工作的同学，月收入不比自己高，但目前的资产却也有二三十万元了。page#

可自己目前才是可怜兮兮的5万元银行定期存款。与他们一对比，发现原来他们都是在2006年时投资基金赚取了300%的收益率；而自己财富不多的原因是自己只顾工作而不顾理财，特别是错过了2006年、2007年的投资基金的大好机会。因此，许多同学都笑他身在大都市，却没有赶上都市理财的大潮流。为此，翁增祥决定要赶一赶基金理财这趟车，也要投资基金一把。但他骨子里头却又惧怕风险，要求稳健理财。

理财分析
30岁之前的年轻人，正处于挥汗打拼的人生阶段，心中充满了对财富的向往，渴望以后能过上有钱的生活。但刚参加工作的年轻人，往往会因为想在工作上干出一点名堂来而专心工作，从而忽视了理财。翁增祥就是一位这样的年轻人。其实，对于刚刚起步的年轻人，要想拥有财富并不难，只需要有步骤地循序渐进理财就能实现目标。而基金作为一种长期投资的专业理财工具，可以成为年轻人实现财富目标的优良投资载体。

投资金额较小，投资期限较长，是刚参加工作的年轻人理财资金的主要特点。而基金理财正适合年轻人的理财资金的特点；基金投资的初始金额很小，为年轻人提供了很大的便利。一是可将整笔的较大数额的资金一次性购买合适的基金，但可对基金投资进行一些组合。二是可将月收入的一部分拿出来进行基金定期定额投资。目前许多基金提供定期定额投资计划，即投资者每个月固定时间投资固定金额的资金，这样可以促使年轻人养成定期储蓄、投资的习惯，让小钱积少成多，财富随着时间逐渐增值壮大。

年轻人的另一大资本就是年轻，其投资期限通常比较长。而基金正是一种长期投资的金融理财产品。如果以退休作为投资目标，年轻人投资基金的期限可长达二三十年。如此长的投资期限，使年轻人比其他人生阶段的投资者具有更高的风险承受能力，即使投资在短期内亏损了，其仍有相当一段时间可以随市场的回暖而最终实现投资目标。较长的投资期限不仅使年轻人有更高的风险承受度，而且提供了足够长的时间让资本随时间增值。

而这是年纪较长的人花钱也买不到的。作为一名投资者，时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利价值随着时间逐渐增长。例如，25岁的年轻人每月投资400元，假设年平均回报率为9％，到65岁的时候，这些投资会增长到180多万元。相反，如果45岁才开始积蓄投资，这些投资到65岁时价值只有26万元左右。因此，越早开始投资越有利，年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地储蓄、投资。

page#理财建议

一、由于年轻人具有较长的投资期限以及较高的风险承受度，而且投资基金的风险比股票小得多，翁增祥本是可以采用较为激进的投资策略，将仅有的5万元银行定期存款提前支取后，投资于风险较高收益也较高的股票型基金。但他又是一个偏向稳健理财的人，因此要对基金投资进行一个组合。

原则上，大额基金投资组合可以选择两三只业绩稳定的、投资策略较分散的基金作为核心组合，然后根据自己的投资偏好和市场判断，投资一些集中在某些行业、波动性较大的基金作为增加回报的非核心组合。

在核心组合中，不妨选择一些波动相对较小的基金。这部分核心组合的比例应占股票型基金资产总和的50％以上，当然可根据自己的风险偏好将其控制在50%～70％，即如果投资者偏好较为平稳的基金则增加这部分的比例，偏好波动的投资者则减少比例。而非核心组合部分的比例可保持在30%～50%之间。

核心组合与非核心组合的比例，不仅取决于投资者自身的风险偏好，还可以根据投资者自身对于市场的判断进行战术性调整。也就是说，有一定投资经验的投资者，可以根据其对未来短期内市场走势的判断，增加或减少非核心组合的比例。例如，市场趋好时，投资者可适度增加非核心组合的比例以追求更高的收益。

为了达到更好的分散投资的效果，投资者在构建了核心组合与非核心组合之后，应考察整个股票型基金组合，看是否在股票市值大小、行业属性、风格特征上实现一定的分散，应当避免将重仓股集中在几只股票的基金同时纳入基金组合。

例如，前段时间在国际市场走势强劲带动下的有色金属类股票成为许多基金的重仓，如果基金组合中的基金均持有该行业股票，虽然在这类股票走势强劲的时候可以获得更高的收益，但是在市场回落时基金组合则会由于行业过度集中而回报率大幅下降，从而增加了组合的波动性。

但鉴于翁增祥能够投资的资金只有5万元，可以长期投资；而且目前他对财富快速增值的要求较为强烈；另外，中国股市长期向好，股票型基金的风险也相应降低。所以，建议他偏重于投资股票型基金，以加快资产增值的速度。因此，他可选择2只成长性较好的股票型基金，再选择1只积极配置型基金，组成一个基金投资组合。

二、每月节余出1000元进行基金定投。翁增祥目前月收入3500元，扣除正常的房租、伙食、交通等生活费用，应该能节余下1000元。每月1000元的节余，进行基金定投是最好的储蓄和投资途径。page#

三、季度奖金可投资货币基金。翁增祥的季度奖金不固定，金额从500元到2000元。由于他将所有的积蓄和月度的节余都投资基金了，所以这部分季度奖金应该以一种变现较为灵活、但收益又比银行储蓄高的投资方式存在。货币基金正符合这种选择。因此，建议翁增祥将季度奖金投资到货币基金。

案例：利用基金定投积累购房首付款
个案基本情况
郑雨是2006年的大专毕业生，今年25岁；由于学历低，高薪的工作不好找，在一家工厂当财务，尽管工作很努力，但每个月也就1800元的收入；除了日常的开支（吃住均在家里），每月剩余1000元存入银行；目前有银行存款15000元。父母是一个老企业的员工，每月两人的收入合计2500元，且身体不好，才刚足够日常的生活开支和医药费。

目前一家三口挤在工厂的窄小公房里，家庭经济状况不好。因此，郑雨最大的愿望就是想在10年之后，能够购买一套商品房，让辛苦了一辈子的父母住一住宽敞明亮的居室。

理财分析
作为刚参加工作1年的、收入低的、家庭经济状况不好的职场新人，郑雨的未来生活压力较大，因此合理理财的紧迫性很强。郑雨目前的经济状况，决定了他的风险抵抗能力很低；且由于长期受家庭经济状况不好的影响，郑雨理财偏向保守，所以将所有的积蓄都以储蓄存款的形式存放。

但在目前低利率和物价持续走高的时期，存在银行的钱不仅没有增值反而实际在贬值。这种情况下，储蓄所得的利息收入永远赶不上房价上涨的支出；也就是说以他目前的这种财富积累的方式，是永远凑不足购房首付款的。因此，郑雨要改变理财产品和渠道。

理财建议
郑雨的积蓄均以传统型的储蓄作为投资工具，收益相对较低，财富增长效应几乎为零。因此，他要积极利用新的理财工具确保积蓄和后续收入的稳妥增值，这样才能实现购房的目标。郑雨风险承受能力低，但又有财富快速增值的实际需求；低风险与高回报之间是个矛盾。在这种情况下，目前能合理处理这一矛盾的最佳办法是定期定额投资基金。

选择基金定投，也要与郑雨的风险承受能力相匹配。因此，他应该挑选与自己的风险偏好相符的基金品种。各种类型的基金，其风险不同。股票型基金一般会把80%以上的资产投资于股票，属于高风险高收益的品种；而债券型基金则有80%以上的资产是投资于债券的，风险就小很多，收益水平也相对较低；货币基金则投资于到期日不超过一年的债券和央行票据等货币市场工具，投资几乎没风险，可收益也许就只能比一年定期存款略微高些。page#

一般来说，对于可投资风险产品的比例，可用“100法则（即股票或股票基金等风险资产占总资产的合理比重等于100减掉你的年龄再乘以100%）”来确定。郑雨承受风险的能力较低，可以将“100法则”改为“80法则”，即股票或股票基金占总资产的比重=(80－年龄)×100%。郑雨今年30岁，根据“80法则”，那么他就可将50%的资产投资于股票型基金上；另外50%的积累投入到混合型基金或债券型基金或货币基金上。

据此，15000元的积蓄可以分成两个部分，10000元购买一只具有成长性的股票型基金，5000元购买一只业绩良好的混合型基金。另外，每月1000元的余钱，500元定投股票型基金，500元定投混合型基金或是债券型基金。如此，就能在避免高风险的同时，赢得较高的收益。按照目前基金的收益率估算，10年之后，郑雨支付购房的首付款是绝对没有问题的；要是所定投的基金收益较高的话，直接购置一套小居室应该是不成问题的。

另外，郑雨要注重充实和提高自己的理财水平。平常应注重学习理财知识，可以订阅一些理财报刊，或者登录各大门户网站的理财频道，及时了解新的理财信息，以便不断优化自己的投资组合，在风险与收益中寻求一个较好的平衡点。

刘女士每月从家庭固定收益中留出1000元，选择一只前景看好的基金进行定投。这样既是强迫性的储蓄，又能达到较好的投资收益，多年坚持下来就有一笔不菲的金融资产。

理财的目的之一就是提高生活质量，因此1万元中必须留有5000元作为日常的生活开支，以确保在注重投资的情况下不降低生活质量。扣除每月1600元的车贷月供支出后，剩余的3400元作如下分配：400元投资子女早期教育开支；1000元定期定额投资基金（指投资人在每个月固定的日期将固定资金投资到固定基金上的一种方式）；2000元作为即将开始投资房产的房贷月供。

每月1万元家庭收入的支出分配。综合刘女士的家庭情况，建议对每月固定的1万元收入作如下的分配：

目前股市长期向好，投资股市有钱途，但刘女士对股市一窍不通，所以建议她投资股票型基金或是混合型基金，用基金投资来分享牛市成果。在目前的基金行情下，实现30%～50%的年收益，应该是个保守估计。如此，整个10万元的年投资收益率高于刘女士原来的银行定期存款收益。

由于女儿明年上学，入学时要用一笔钱，2万元1年期的定期存款到期后，刚好作为这笔开支。5年后女儿即将小学毕业，到时上中学也需要一笔开支，因此3万元的5年期国债到期后，正好可提前备用；而且目前只有5年期的国债才可以跑赢通货膨胀。page#

具体理财建议
10万元金融资产的重新组合。从刘女士家庭的情况来看，目前有10万元的以银行存款形式存在的金融资产可供重新进行组合投资。刘女士家庭月收入稳定，每月均有固定的来源作为零星开支，因此这10万元中不必留有日常备用资金。10万元可投资组合如下：2万元存入一年期银行定期储蓄存款；3万元投资5年期国债；5万元投资基金（3万元股票型基金、2万元混合型基金）。

鉴于刘女士夫妇初涉理财，对投资缺乏专业的学习、训练和实践。且因要照顾即将上学的小孩，没有太多的时间专注于某一投资。因此，在投资工具的选择上，应从操作简单、专业程度低、市场运行好把握、投资收益中上、委托职业机构等角度综合选择。目前较为适合刘女士涉及的投资领域主要是银行存款、国债、基金，她应将较大投资份额放在基金上。同时，通过保险产品这个避险工具，构建家庭避险体系。

家庭理财策略分析
年轻的收入成长家庭，且没有太大的负担（月供只有千余元，小孩还未上小学），风险承受能力应该是较强的，完全可以进行较高风险、较高收益的投资。但鉴于刘女士缺乏理财知识和理财经验，以前仅是购买国债的保守型理财，目前刚想关注和改变理财状况，因此，建议刘女士近期将家庭理财风格定位为稳健型，等涉及投资理财一定时间后，再视情况考虑是否转为激进型。

刘女士的先生年龄30岁。夫妇两人年富力强，处于职业生涯的黄金年龄，也是收入和晋升的旺盛期；虽然目前家庭月收入只有万元，但在未来的几年内收入应该是只增不减的。两人均有工作单位，年底应该有一笔较大的年终奖金。因此，从整体来看，他们家庭基本上属于收入成长型。

刘女士今年29岁，和丈夫同在兵工行业工作。家庭收入稳定，月收入1万元。夫妻两人都享有单位的养老保险和疾病险。拥有一套100%产权的住房，没有房贷负担；月供1600元的汽车贷款。刘女士的女儿5岁，明年即将上学。目前家庭只有10万元的银行存款，是为女儿的日后教育准备的。由于闲置资金充足，她想要投资房产或其他理财产品。

案例：10万元储蓄的双职工家庭理财规划个案家庭基本情况分析

特别是综合近期有持续升息预期、人民币理财产品期限超短化（但预期利率却走高）的情况，可以偏向于投资期限在6个月以内人民币理财产品，在获得超存款收益的同时，还可以规避利率上调的风险，两全其美。另外，由于张女士家庭具有承受风险能力强的特点，可投资收益浮动型人民币结构性理财产品；该类理财产品具有一定的风险，但投资前景非常可观。page#

大额投资人民币理财产品。目前，各家银行推出的人民币理财产品的收益率普遍在5%～10%之间浮动。但由于目前人民币理财产品收益免缴个人所得税，所以投资人民币理财产品可获得高于银行存款的收益，且几乎没有什么风险。因此，张女士将50%的5万元的年终收益投资在人民币理财产品上，但为了增强资产的流动性，建议选择可终止、可质押的理财产品。

不过，升息前最佳的投资种类是浮动利率国债。浮动利率国债，是指在发行国债时，规定国债的利息率可以随着金融市场上利率的变化而定期浮动的国债。因此，它能锁定差价收益，规避投资风险，是升息预期时最佳的国债投资品种。若有机会，建议张女士购买此类国债。

且因凭证式国债持不满相应期限时，利率比同期银行存款还要低，有的低幅还较大，未持满半年的还要亏本，因此凭证式国债具有“只可进不可退”的投资特点。因此建议张女士只投资2 5万元，且2 5万元要选择5年期的极端期限投资方法，因为只有5年期的国债才有可能跑赢因升息而带来的机会成本。但有一点要注意的是，要让2 5万元的国债持满到期日，否则利息损失就大了。

购买最长期限的国债。凭证式国债是金边债券，利息高且不缴纳所得税，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类，值得稳健家庭大份额投资。今年发行的几期凭证式国债票面利率非常接近同期银行储蓄。在目前有升息预期的情况下，一旦银行升息，尽管国债有不纳税的好处，但收益可能会低于同期定期存款利率。

但就短并不是选择最短期限的储种，那样利息收益会很低。在无法确定何时升息的情形下，一个简便又较为有效的方法就是“对分储蓄法”，将2万元对分为2笔1万元的定期存款，选择1年期的中立期限。如此，不管利息在何时调高，不管是升息后提前支取后转存，还是继续存储不动，都能取得中等的利息收入水平。

选择中立期限的定期存款。期限的选择，决定着定期储蓄投资收益率的高低。在目前银行存款利率较低，又有升息预期的情况之下，选择储种的原则是“就短不就长”，以便能及时赶上升息的时机，让存款尽早地享受较高利率。特别是不要选择2年期以上的存款。

但为了提高这部分资金的收益，可选择“定活两便”的储种。定活两便存款可随时支取，既有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内（不含3个月）的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上（含3个月）的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。 page#

留有小部分流动性极强的存款备用。从分析来看，张女士家庭的月收入较高，每月的薪金除了够家庭开支之外，还可能有部分的结余，因此分配给活期存款作为日常备用的资金只要0 5万元即可。

储蓄建议
综合张女士夫妇的目前情况以及未来几年的预见情况，建议年终10万元的一次性收入作如下分配：活期存款5%，即0 5万元；定期存款20%，即2万元；国债25%，即2 5万元；人民币理财产品50%，即5万元。

在考虑如何进行合理配置时，应当充分认识到，当前全球的经济都处于加息的环境之中。我国自2006年8月19日第一次升息后，已经进入了一个升息周期。因此，在配置10万元的资金投资去向时，应充分考虑银行再次加息的预期因素。

保守型理财，虽然较为稳妥，但收益也相对较低。作为积极理财型家庭，应该在稳妥的前提下尽可能地提高投资收益。因此，10万元的奖金就值得追求一个合理的配置，使收益最大化。

年轻的高收入家庭，风险承受能力应该是很强的，完全可以进行较高风险、较高收益的投资。但每个家庭都有理财偏好，张女士的家庭偏爱于保守型理财，因此他们打算将年底一次性收入10万元都购买银行的投资理财类产品。

理财师点评
张女士与先生年龄都在30岁以内，年富力强，且处于职业生涯的黄金年龄，也是收入和晋升的旺盛期；张女士是部门经理，先生又是技术员，因此在未来的几年内他们的收入应该是只增不减的。从两人年底一次性收入10万元来看，他们家庭月收入肯定不低，属高收入家庭。

个案背景
张女士今年28岁，是一家公司的部门经理；先生30岁，是某国有企业的技术人员。两人均是储蓄投资的忠实拥护者。两人2007年底预计有一次性奖金10万元，准备全部投资于银行储蓄存款、国债、短期和长期的人民币理财产品。

案例：年终一次性大额收入如何储蓄

积累资金的方法很多，其中富含技巧，即便是表面看似简单的银行储蓄，也有着不少的技巧。若能掌握并灵活运用财富积累技巧，将会使资金积累更加快速有效。

财富积累被视为理财实践的第一步，日积月累，积少成多。只有积累了一定的资金，才能有资本进行理财相关安排，才有足够的资金应对理财需求。

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