李奶奶今年75岁，前段时间报名参加了某旅行社组织的西塘景区二日游，旅行社为全团成员代买旅游意外险时，导游将投保单填写好后传真到保险公司，并得到了对方回复的传真确认函。李奶奶随团来到景区，适逢雨天，景区石板路积水打滑。虽然导游再三提醒“注意安全”，李奶奶还是滑倒受伤，当即被送到医院治疗，共花费5万余元。
治疗终结后，李奶奶向保险公司提出旅游意外伤害保险索赔，但保险公司以李奶奶投保时年龄已超过75周岁为由拒绝理赔，“按规定，75岁以上的老人我们是不接受投保的。”但是李奶奶和旅行社均认为，投保单上有每位成员的身份证号码，完全可以计算出每个成员的年龄，保险公司接到投保单的时候没有拒绝，还回传了确认函，其拒赔理由不成立。“如果事先告知我，超过75岁不能投保的话，那我还能理解。现在出事了才说出这个理由，我很难接受。”李奶奶说。她认为，老年人更应当受到保险的保护，如果保险公司认为承保风险过大的话，可以提高保费金额，由投保人自行选择，或者由政府出面设置带社会福利性质的老年人意外伤害保险。
很显然，由于目前的社会养老、医疗体系尚不能满足需求，加上独生子女家庭的普遍化，养老问题日益突出，为老年人投保无疑是一个很好的养老方法。只是，一定有很多老年人在投保或是子女帮父母投保时会遇到和李奶奶一样遭到保险公司拒绝接受的情况。那么，在现今的政策之下，要如何为50周岁以上的老年人投保呢？在投保的时候，有哪些需要注意的问题呢？
一：老年保险有几种？应该怎样选择？
理财一周报：目前市场上的老年人保险，主要分为三类：一类是医疗保险；另一类是意外伤害保险；第三类是寿险。老年人在选择保险产品以前，首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题：是意外风险，生病医药费，还是安度晚年的养老费？
由于老年人属于社会的弱势群体，自身患病的可能性比其他群体大，在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下，需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。
二：老年人购买寿险是必需的吗？
理财一周报：寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险，不包括健康险。老年人绝大多数已经退休，一般不需要再照顾子女、父母，也不再有房贷等负担，所以也不需要死亡险的保障。至于生存险，应该是年轻时买，老时享用。从这两点看，老年人是不太需要购买寿险的。不过值得一提的是，如果我国开始征收遗产税，寿险应该是一个比较好的避税工具。
如果是想尽孝道和为老人储备医疗基金，则不妨为自己买寿险，受益人为父母，或者为老人在银行开设一个医疗基金账户，每月固定存钱进去。
三：什么时候买最合适？
理财一周报：从目前保险业的情况来看，一般的险种当然是越早买越好，因为当投保人到达一定年龄之后，可选择性会越发狭窄。不过，像新华人寿的“银发无忧”这款产品，其购买年龄的人群包括50周岁以上的所有中老年人，涵盖的保障范围从意外身故、伤残到骨折津贴、旅游意外以及食物中毒等多项内容，80周岁以上的耄耋老人也可以买这款保险。
四：什么是长期护理险？适合哪些人？
理财一周报：长期护理险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。与其他保险产品不同，老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿，它包括的两全险、养老险主要提供养老费用，而终身医疗险只有被保险人生病住院，接受治疗才能拿到保险金。
由于投保需量力而行，所以一般而言，长期护理险的保费较高，比如10万元保额的长期护理险保费一般也有数万元。在选择该险种时应该量力而行，根据自己家庭的实际情况决定。
五：怎样避免保险公司在条款中设下的“陷阱”？
理财一周报：一些业内专家曾指出，要看保险公司的条款是否存在陷阱，得看这个险种的赔付情况，因为保险业有个约定俗成的法则：在一个保险赔付率统计周期内，保险产品的赔付率在20%至80%之间，是正常合理的，这说明保户得到了赔偿，保险公司有利润；高于80%，保险公司的经营风险过高；低于20%，说明这个产品价格太高，保障太低；如果赔付率只有10%，那是保险公司不道德，暴利经营。
另外需要注意的是，一些家境富裕、老人身体状况较差的家庭，给老人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款，如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保。
而对那些家庭条件较差、老人又需要保障的家庭，则可选择购买相对便宜的住院医疗险，同时有针对性地购买意外险。
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！