龚丽娟 康宏（中国）财富投资管理有限公司资深理财师（ChFP）
但是家庭金融资产中主要以现金和银行存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外家庭潜在的风险因素较多，首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病,都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金储备的中断。其次，孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。
投资理财，85后三口之家年入20万如何实现买车旅游两不误以下案例反映的林先生的家庭财务状况在85后新家庭中属于比较有代表性的。目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，整体来看目前生活负担不是很重，收入负债率低于30%，财务状况良好。
■ 理财师诊断
考虑到夫妻二人都有社会保险，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障。
林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑林先生的风险保障问题，林先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额、孩子的成长教育费用等，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在110万元左右。扣除掉家庭现有流动性资产10万元，林先生应至少补充100万元的意外及寿险保障。
丈夫需加100万保额保险
85后三口之家年入20万如何实现买车旅游两不误除了五险一金没有其他商业保险。
理财目标
如此一来，一年后家庭现金类资产还余7万元左右，其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备，目前这类货币型基金产品年收益约6%左右，可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后，还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。
建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7%左右。按首付50%加上购置税费等需支付约10万元，余下贷款分36个月偿还，每月需还约2300元。
林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元，加上一年内家庭收入结余约7万元，总计17万元，如果选择一次性付款购买，家庭现金流压力较大，而且无法实现出国旅游的计划。
投资理财，85后三口之家年入20万如何实现买车旅游两不误贷款买车 结余买余额宝
在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟，花销1万-2万元左右。
理财目标
鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状，建议可以采用后者来准备，暂时不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1150元来储备教育基金，假设按年收益7%计算，18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性，建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。
孩子的成长所需费用很大，特别是高等教育费用，如果要为孩子的高等教育费用做准备，目前孩子不足1岁，准备起来时间还比较充分，可选择教育储蓄保险或万能保险方式，也可考虑以基金定投或投连险的方式来准备。
85后三口之家年入20万如何实现买车旅游两不误教育金准备以稳健为原则
开始为孩子准备未来的大学教育金。
理财目标
目前该家庭有一套自住房，无车；公积金房贷还剩80万元，月供5061元；夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右（含房贷），目前有10万元定期存款。
林先生今年29岁，妻子27岁，均在IT企业工作，有五险一金，无商业保险。小孩6个月，夫妻双方父母身体健康都有退休金，目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元；男方有所在公司股权激励，每年分红3万元左右。
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