坏账？跑路？风控成摆设？
自从前段时间业内某家大平台爆出“8亿”坏账之后，P2P平台的风控能力就越来越受到关注，说起P2P，国内现在已经出现了上千家P2P片平台，不少平台动辄打出20%甚至30%的诱人的高额收益率以及描述的天花乱坠的安全承诺，但是在这些宣传背后，风控到底是什么呢？不少人应该是“既没吃过猪肉，也没见过猪跑“的这样一个状态。
但不可否认的是，作为一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式，P2P平台运行的核心正在于团队自身的风险定价能力，即风险控制就是P2P平台的核心，那么，P2P公司是如何进行风险管理的？什么样的风控平台是更为有效的呢？接下来我们可以通过几个关键词来了解一下风控：
1.
征信
之前某平台自爆坏账率，引发了各界对P2P的猜测。其实，坏账并不可怕，银行也会有坏账，只要平台的坏账能保持在某一水平下，坏账基本不成问题；但是如何使坏账率低于某一水平呢？这就需要平台拥有足够的能力来鉴别借款人的质量，筛选出具有还款意愿以及具有还款能力的借款人，因此，借款人的审核以及平台的风险控制能力就显得尤为重要了，在不能靠央行征信数据的情况下，可以选择靠现在已经兴起的分布式查询系统——云征信，费用比传统的征询查询要低，像99财富等几十家已经加入了云征信系统的平台都是值得推荐的。当然有了大数据支持还是不够的，还需要建立相关的风控体系模型。
2.
风控模型
平台建立起风控模型之后，就可以利用风控模型来建立审批的决策引擎以及评分，并依据数据来判断客户的违约风险有多高，就像某平台的情况，剧知情人士称，导致某平台坏账的公司本身就是个皮包公司，平台在调查时其公司提供的的银行流水都是造假的，抵押物也都是些4线以下城市的烂尾楼。从这方面我们可以看出，某平台的风控方面还是有一些欠缺的，也是因为其向外发展的太快而导致的一些疏漏；据99财富首席风控官秦刚经理表示，P2P最大的风险不是信用风险，而是欺诈风险。通过建立风控模型，就能够对所有的客户进行评级。
简单点说，建立数据化风控模型并固化到决策引擎和评分卡系统，对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面：一是决策自动化程度的提高，降低依靠人工审核造成的高成本；二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。在国内，像99财富、人人贷、PPmoney等都在积极推动数据化风控模型的建设，这也是监管层所乐于看到的。
通常的平台都是采取以下两方面来进行控制：1是设立风险保证金，2是将一笔大的资金拆分成若干个借款标，因此，除了小额分散的风控原则，P2P网贷风控的核心方法在于，通过研究和分析与大数据相对应的违约率以及建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同借款人的违约率，并添加到风控审批的决策审批和业务流程中，来指导风险控制管理业务的开展。
最后，回到P2P的社会效益这一问题上，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利，能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。99财富CEO杨静女士表示：P2P网贷的出现，填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失，让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体，如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则，确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题。
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99财富
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