“P2P在中国，模式各有不同，这与国家市场环境、本土文化、传统意识等因素相关。如果完全把国外模式移植到国内，难免会水土不服，因此在这个过程中产生了不同的模式。”作为国内最早撰写网贷学术文章的中国政法大学教授李爱君介绍说。
日前，由互联网金融新闻中心组织的“P2P模式探讨主题沙龙”上，来自包括李爱君在内的专家学者与从业者一起探讨了P2P模式演变及发展瓶颈。
模式创新与坚守
“P2P模式的问题是最不想谈的，真正做事情的人想的不是模式问题，如果要区分，现在就线上线下两种模式。”上海拍拍贷执行副总裁周浩说。
拍拍贷是国内P2P网贷的“老牌”平台，受业界尊重。但因其一直坚持纯线上模式，也备受质疑，有观点称，拍拍贷只是照搬了国外的模式，没有考虑中国国情和市场环境，前景堪忧，所以下一步可能也会改变原有模式加入线下业务。
对此，周浩表示，拍拍贷做线上与团队互联网基因有关，且国外成功案例也是线上模式。拍拍贷是中国目前唯一一家做纯线上P2P，未来也不会有更多企业做纯线上P2P。做金融数据分析，数据积累非常重要，拍拍贷做了7年，积累了200万数据的基础，在这个基础上才能做纯信用的风控。
同时，他表示，拍拍贷会坚持“纯线上”，不会做线上、线下相结合的模式。
“翼龙贷的交易量进不了国内P2P前十，但是影响力至少在前五，他们的交易量和影响力不成正比。”提到模式问题，北京软交所副总裁罗明雄向与会人员介绍了这个有特点的P2P平台。
翼龙贷是温州民间借贷服务中心入驻平台，开创了P2P同城借贷模式，线下有数千家体验店，其优势在于，一是借款人付出成本不高，二是投资人得到的收益率在这个领域相对很高。
据翼龙贷CEO王思聪介绍，有时候加盟商给他发短信说翼龙贷一直往前跑，结果交易量却这么低。对于加盟商的忧虑，他认为不要看现在交易量多少，尤其是在金融环境不是很好的情况下，要看未来的交易量，也许今年、明年翼龙贷规模落后，但是也许到后年就能冲到行业前列。
“无论是哪种模式，最后还是要先练‘内功’，把自身风控质量和产业服务做好，这样才能长久的在交易规模和口碑上得到认可。”王思聪说。
这个观点也得到了另外两位嘉宾——有利网董事长任用和积木盒子CEO董骏的认可。这两家在原有的模式上进行了创新，分别是线下与小贷公司和担保公司合作。
对于“P2P模式变异”的说法，罗明雄认为，P2P作为舶来品需要的是改良，而不是变异，是站在别人肩膀之上的创新。同时，企业发展要建立在模式之上，模式对应了未来的发展空间。
“痛处”在人才和资金
P2P网贷的“痛处”来自于管理团队中互联网从业者和金融从业者对风险、产品的理解不同，文化冲突是创业一大挑战，再者人才和资金也是发展一大瓶颈。
董骏介绍，一个企业要发展不能缺少人才，技术、风控、营销等人才都十分重要。另外，随着企业的发展壮大，运营成本、拓展市场等资金需求也是必须要解决的问题。
“翼龙贷的痛，资金瓶颈方面还不是大问题，只是担心放贷的冲动。”王思聪介绍说。
此外，他表示，翼龙贷在风控上做得很辛苦，主要靠三个维度，即文本信息采集，图片信息采集，音频、视频信息采集。目前翼龙贷没有足够资金，否则会在后台上投入更多一些。
与董骏一样，周浩也认为人才是一大“痛”处。他认为，在人才方面，互联网金融存在一个困惑，懂金融的不懂互联网，懂互联网的不懂金融。拍拍贷一直想找复合型人才，但是很难找到。
目前，拍拍贷累计用户达到200万，公司长远发展需要稳。周浩认为，交易额一下子达到几十亿、上百亿不是很难，但是如果只有几千人、几万人在投资没有多大意义，中国的理财市场很大。拍拍贷最想做的是继续增加用户规模，现在单笔金额也比较小。
而在任用看来，互联网金融是大势所趋，可以满足市场真正需要，任何“痛”都是短期的。
多家未过盈亏点
既然存在这些“痛处”，那么，目前这些模式的典型企业盈利情况如何？过盈亏点了吗？
“目前，有利还是‘烧钱’的状态，毫无疑问每家企业都是要赚钱的，如果要健康成长下去必须盈利。但在目前这个阶段，我们把盈利放在后一位，更重要的是做好风险控制和产品服务。”任用表示。
与有利网一样，作为新平台的积木盒子也尚未盈利。董骏认为，积木盒子上线时间比较短，目前还在发展投入的过程。
作为新平台，互联网金融创业企业，要想实现长远稳定发展，短期内盈利或许没那么容易。而作为“老牌”的拍拍贷是否已经盈利了呢？
对此，周浩说：“拍拍贷盈利过。2013年以后我们希望将规模做起来，所以需要往前跑，盈利对于我们来说没那么累。”
翼龙贷作为“同城O2O借贷”的开创者，采取的是线下加盟店模式，据王思聪介绍，去年5月份翼龙贷实现了营收平衡。
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