这两笔钱加起来一算，如果名义借款利率是20%，借款人实际承受的借款利率就在40%以上了。但是线下放水时，名义借款利率18%也不少。所以总体上来说，线下放贷的实际借款利率在40%左右，这个是比较常见。
这还不然，很多平台在你第一次借款时，还要扣除你2%本金的所谓借款审核费。这一条，贷款的实际利率也会高于你的名义利率，因为你在年初时就额外的之出了2%的费用。
例如年初借款人借12万，借款利率为20%，线下一般都是等额本息(编者注：其实指的是等本等息还款法，但网贷平台一般披露为等额本息)的还款方式，一年还清。那么借款人需要还多少钱呢?在这一年的12个月中，借款人，每月末都需要还等额的1万本金和等额2000块钱的利率。一共算下来，借款人就需要还144000元的本息。表面上借款人，一年借了12万，只还24000的利息。实际根本就不是这么一回事，借款人到最后一个月的时候，只借了1万的本金，但是依然要支付2000的利息。平台在每个月末收回的本息，还能够继续放出去收利率。也就是相当借款人年初只借了6万，但是一年却需要支付24000元的利息，借款人实际的借款利率就变成了近40%。这种方法在经济学上叫加息法。企业所负担的实际利率是高于名义利率一倍的，如果还不明白的人可以百度一下加息法。
我们以举例说明，借款人有效借款利率。
学过经济的人都应该知道，利率要分单利和复利。单利一般针对的就是名义利率，也就是通常说的借款人借款利率为年20%-24%。复利一般针对的就是有效利率，也就是实际利率了。
P2P网贷平台实际借款利率有多高最近啊，在多家网站和论坛看到了一种说法，大体意思：“借款人的利率是最高24%，投资人如果拿到的利率达到20%，平台几乎就没利润了”。这种观点，一个作者说说，我们投资人也就当听笑话罢了，但是多家网站包括腾讯理财都在宣传这种缪论，今天我就跟大家谈谈，一般民间借贷线下实际的借款人的实际借款利率。只谈实际借款利率，不谈其它。
P2P线下借款人实际利率高达40%的说法是真的吗？从P2P网贷的资费情况看，不少平台针对投资人设的充值提现费、利息管理费等往往都会免除，但是对于借款人所要缴纳的费用却并无优惠。换而言之，如果借款人在P2P网贷平台上借款，到期后除了要还自己融资的金额，还需要向平台支付一部分手续费用。如果平台的风控程度高，为了分担成本压力，平台还会相应提高借款人的贷款利率，所以借款人所承担的借款利率并不如我们的收益利率一样，反而要高得多。那么P2P借款人的实际利率究竟有多高了？
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