“理财、投资、收益”，这些财富字眼早已不再是土豪们的标签。随着“宝宝”类理财产品的异军突起，越来越多的工薪族开始带着手上精打细算的余钱投入到投资理财大军中。其中，操作简单、便捷、复合收益高的P2P 网贷已经成为工薪族们的新选择。
然而今年入秋以来，一些P2P金融网贷平台出现倒闭和跑路的现象，这让已经进入到P2P投资队伍的投资人不禁担忧，也让准备或刚开始了解P2P的网络大众产生了更多疑惑。究竟P2P是怎样一个神秘的投资平台？而与它相关的风险问题，我们该如何应对？对此，国内知名P2P投融资品牌——新新贷，新新贷（上海）金融信息服务公司CEO张扬先生谈了他的见解。
张扬说，你可以将P2P网贷理解为一个人与人或人与企业借款和融资的平台，普通用户通过这个平台找到有贷款需求的个人或企业，从中获取利息收益，并承担一定风险。作为平台方的新新贷，负责调查、审核并把控贷款项目的风险。每个项目只收取较低的服务费。
每一个P2P平台的项目都是公开在投资者面前，供所有用户选择，包括它的历史收益、风险、贷款人信息、还款模式等都一目了然。新新贷一直秉承着“让每个工薪族都能跑赢通胀”的情怀在做服务，因此我们只为普通用户推荐收益稳健且可靠的项目。我们一直都坚持着“专业、阳光、规范”的企业文化理念，每个项目的操作必须真实、高透明。
新新贷的借贷业务主要面向小微企业、白领等有能力偿还的群体开放。在审核通过的借贷项目上，新新贷还会有特别的标注来引导投资人。比如“新商贷”就是指一些个体商户，他们可能是网店店主或是小企业老板等；“新生贷”，就是指有创业资金需求的大学生。这样的集资人，都会在我们的网站开放项目上有特别的符号标注。以后我们也会朝着向不同的借贷项目分类上，发展我们新新贷的借贷项目。同时结合审核部门给出的数据去综合判断，把项目的历史年化收益率定在多少为更优化的选择。
一般来说，大多数项目的出借期限都在6-12个月，极少数在1个月或其他情况。历史年化率标准基本是时间越长，历史年化率就越高，这符合金融的特征。对于刚开始使用P2P进行投资的用户来说，选择6个月或12个月都是比较合适的选择。
关于收益可靠及如何做好风险控制的问题，张扬认为，收益是否可靠应该是指两个方面，一是用户会担心他能否拿到和平台承诺的一样多的收益，二是他担心能否顺利拿到收益。首先新新贷承诺绝对不会欺骗任何用户，不会做多余收费，网站上也有“收益计算器”供用户可以自己计算收益情况。其次，能否顺利到期收到本息，也就是风控问题了。
新新贷优势之一就是对风控流程的管理和细节上的把握。新新贷拥有一套严谨、科学有效的审核标准和流程。新新贷引进传统银行针对小微企业的贷前、中、后这样的审核体系，又根据小微企业和P2P 行业的特殊性，设置了更为严格且全面的14级风控流程。比如对贷款人的信用分析，将根据其婚姻状况、年龄、职业信息、收入状况、教育背景、成长环境、企业年限、行业情况等150项信息数据进行模型分析，未来新新贷还将建立大数据，届时信息的分析维度将超过1000项，而信用分析只是14级风控中的一个流程而已。当然这样做也有不足之处，那就是新新贷的项目通过率只有50%左右，这也是为了保障用户的投资安全。
比如新新贷要接受一家成衣场的借贷项目，我们首先会调遣信审团队的工作人员去进行贷前尽职调查，看用户的基本状况，婚姻啊，年龄啊，收入情况，教育背景；看企业的成长环境，企业年限，这个行业总体的情况，企业的财务、税务系统等数据进行综合分析，建立一个数据模型。通过这样的初审后，我们将与借款人当面对话，并撰写出调查报告。之后再把所有收集的数据进行一轮的综合分析评估，再确定是否与这个企业签订合同。并且，我们有回访机制，一般每两个月就会有风控人员回访贷款客户，确保对方财务状况正常。
对于项目如果出现风险，怎样来保障普通用户的资金安全问题，张扬说，首先对于借款方，如果到期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、信函、电话等方式提醒督促借款人进行还款。如果用户在7天内还未归还当期借款，新新贷将会联系该借款人的紧急联系人、直系亲属、单位等各种有效方式督促借款人尽快还款，必要时会出动专业催款团队并采取相应的法律手段。
同时，为了保障投资人的利益不受损害，新新贷拥有与光大银行正式签署协议下的风险准备金专项账户，当项目出现风险，借款人发生不能如期还款现象，新新贷会根据平台风险准备金使用规则，从该账户中提取相应资金用于补偿投资人的本金或本息金额。以这种先行补偿投资人的方式，为投资人营造一个安全的投资环境，保证投资人的资金安全。
那么，普通用户应该如何选择安全、可靠的P2P网贷平台？张扬认为，一般出问题的P2P公司有以下几个特点：第一，这些公司一般没什么知名度，行业内知晓的人并不多。第二，这类公司往往连固定的办公地点都没有，网站上公布的信息很多为伪造，其实投资者通过第三方验证就可以辨别真伪。第三，这类公司往往利率奇高无比，喜欢雇佣网络水军造成网站活跃的假象。最后就是，它们普遍都是上线时间很短的公司，几天到几个月不等。
因此，投资者最好在投资前对网站披露的信息做第三方的验证，有条件的投资者可以实地去对平台进行考察。目前国内P2P公司都有线下信贷信息端门店，主要做信贷信息业务，投资者可以到就近的门店去考查其风控是否严格，是否有真实的借款人。另外就是投资者在选择P2P公司的时候，选择有金融业务背景，成立超过2年以上，且有较多用户的平台，相对安全性会较高。
P2P网贷行业的发展前景以及普通用户适合做长线投资的问题，张扬觉得，中国小微企业和个人融资难的问题短时期内很难解决，整个市场的需求量很大，一片蓝海，这就为那些想真正去做P2P的企业提供了机会，只要专注打造出自己的核心竞争力，优秀企业就会在行业中脱颖而出。其次，大众对于P2P的接受度和认知度越来越高，因为它确确实实给用户带来了稳健的收益，说明这个行业的价值获得了用户肯定。
就目前来看，P2P网贷在国内外的普及率都已经相当高，尤其在国外，最早P2P的理念就获得了诺贝尔经济学奖的肯定，并且早就在国外经济市场普及开来。但中国由于特殊的市场环境，融资困难加上实际需求大，当有更好的平台去衔接这两个问题时，它就不再是问题，而是答案，是解决办法。
现在我们国内涌现了一批优秀的P2P企业，并且正在被越来越多的年轻投资人接受，我们也希望不断去努力优化我们的业务形式，能为所有的客户带来更优质的服务。我很看好P2P网贷的发展，我相信P2P网贷很快将成为普通用户长线投资的选择。
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