P2P介入银行遗留的空白

Mousourakis先生说，“P2P借贷很简单易懂。在我们借得款项后，我已支付了化疗费用。我不想去银行借款，不想生病时还要和各种人沟通面谈。通过P2P借贷我可以不说话都贷到款”。

Mousourakis先生表示自今年从 Lending Club借得6000美元后一切都还行，他需要在三年内以7.69%的固定利率按期还款。

她表示，“40%的借款利率肯定是借款人应该避免的。虽然有些人会说非常时期需要非常手段，但是我们想要往前看，我们不想让借款人处境更糟”。

来自国家信贷咨询基金会的发言人 Gail Cunningham表示，信用不良的借款人借款成本是很高的，而这高昂的借款成本可能会使得借款人的处境更加糟糕。

来自宾夕法尼亚州银行部门的发言人 Ed Novak表示，“如果你从未经授权的平台借钱，我们作为监管部门是无权涉足的”。

目前没有一个P2P平台获准在宾夕法尼亚州成立，但是该州的消费者依旧可以进行P2P投资。但是这些投资人不会受到宾夕法尼亚州法律的保护，宾夕法尼亚州法律对投资利率有29%的年化上限。

P2P平台受到美国证券交易委员会及各州银行部门的监管。

来自Birchmere Advisors公司的Dan Croce表示，“几乎没有波动就能获得8-9%的收益确实是非常吸引人”。

当然，P2P借贷投资也存在风险，但是有过体验的人表示P2P借贷的违约率还是较低的，而且5-8%的收益率确实值得冒险。

Suber表示，“这里的共同点指的是，其业务模型都是围绕着通过线上平台透明的连接两类群体”。

P2P借贷的受众度随着社交媒体的发展也不断增长。像Prosper等P2P公司和其他提供虚拟服务的线上平台有着共同点，比如向通过智能手机提供打车服务的Uber。

Prosper 总裁 Ron Suber表示，“美国消费者已意识到信用卡虽是购物的好工具，但却不是借钱的好去处，而这点也是促进整个P2P行业高速增长的重要因素”。

P2P贷款的利率约6%-40%。据美联储报道，信用良好的大部分借款人获得的P2P贷款利率都比信用卡利率低，Prosper 平台的借款人平均信用分高达705。

P2P贷款的用途多种多样，有家庭装修，也有度假使用，但是大部分P2P贷款的目的是在于偿还高利率的信用卡债务。

Lending Club目前已发行50亿美元以上的贷款，其竞争对手Prosper发行贷款规模到今年年底有望达20亿美元。

尽管目前P2P借贷规模在价值11万亿美元的消费信贷市场面前还很微小，但是整个P2P借贷行业已对传统借贷机构(比如银行)构成挑战。据报道，银行向消费者发行的贷款金额每季度平均下降2%，而P2P借贷的规模则以每季度84%增长。

融资速度、和信用卡相比更低的利率以及低利率环境下投资人对高收益的追求等等都促进了整个P2P行业的增长。

借款人可以在线匿名申请高达3.5万美元的贷款，借款人只需提供关于收入、就业及其他用于评估信用的信息。一些P2P平台还会利用非标准化的指标，比如SAT成绩，来评估那些信用历史较短的借款人。然后，个体借款人或机构投资者选择自己想投资的贷款项目，所投资金在达标后就能存入借款人的银行账户。

来自克利夫兰联邦储备银行的经济学家Yuliya Demyanyk表示，“P2P行业的发展是非常迅速的，而这主要可归因为P2P借贷提供的好处”。

P2P行业自出现以来获得了蓬勃发展，毕竟当前那些信用较差或者信用历史短的借款人很难贷得款项。

他们找到的网站是Lending Club，高速发展的P2P行业中最大的线上借贷平台。其基本原理是无需通过银行就能匹配有闲钱的人和需要钱的人。

他没这么多钱，向朋友或家人借钱不符他的行事原则，而去银行借款似乎又不大可能。某天，他的妻子找到了提供另类融资途径的网站。Gary Mousourakis先生表示，“我的妻子拿出我们所有的账单，并跟我说她找到一个可以借钱的网站，我们甚至不需要向任何人详说”。

来自华盛顿的Gary Mousourakis先生身患癌症，其医疗费用已远远超过所能承受的。虽然医疗及补充保险已承担了25万美元开销的大部分，但是这位67岁的华盛顿居民仍需自费好几千美元。

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