在过去两年间，中国P2P行业快速崛起，公司数量迅速由上千家迈过了两千家的门槛，不过跑路、出现大范围坏账或逾期的阴影也一路随行。“这其中除了少数一些因道德方面问题造成的风险和危机外，更多的机构出发点还是好的，只是缺乏强大的风控能力。”好贷网创始人兼CEO李明顺说。如何将时下时髦而又火热的大数据技术运用到风控中降低P2P平台的坏账水平？这也成为了P2P行业正在探索的风控新路径。3月25日，全球最大的信用评分公司费埃哲公司(FICO)同国内贷款信息搜索与分发服务平台好贷网举行发布会，宣布双方达成战略合作，以期通过先进的大数据技术以及科学的信贷评分体系，为P2P等普惠金融行业提供高质量、低成本的云风控解决方案。低成本高质量的云风控成为可能要想做好风控，就必须了解借款人真实的信用状况，这在征信体系不发达的情况下，无疑是企业一笔不小的负担。点融网CEO郭宇航在发布会上坦言，鉴于美国有发达的信用体系，美国P2P行业鼻祖LendingClub审核一个人的信用成本仅为2.5美元，而在中国P2P企业对借款人进行线下征信、审核的成本则要上千元人民币。审核成本的高昂也让一些P2P企业对大数据风控充满期待。FICO中国区总裁陈建介绍：“按照FICO在全球的经验数据来看，使用FICO评分你的机构通常可提升50%至100%的申请处理量，降低25%至50%的人工审批工作，减少15%至25%的违约及坏账。”好贷网大数据事业部总经理吴昊介绍，FICO的信贷评分决策云平台(ALP)和好贷云风控平台可以和央行的征信报告形成决策互补，除了获得基础借款人信息验证外，还可以提供多维度的诸如借款人的消费记录、个人投资记录、跨平台借贷记录、法院判决机构等多维度的数据报告，帮助P2P等信贷机构交叉核验借款人的借款资质和潜在风险状况。不过郭宇航表示，大量的非结构化数据如何运用，目前来说还将面临很多困难。“非结构化模型建立起来后，其是否有效，还需要经历一两个完整的信贷周期进行验证是否有效。”郭宇航表示，目前中国、美国相关模型的开发和应用都刚刚起步，还需要较长的时间来验证。大数据共享需有市场化机制用大数据做风控，首先就需要有大量的数据做前提，在央行征信数据暂时不对P2P开放的情况下，行业间的数据共享就显得弥足珍贵。3月25日，包括好贷网、易通贷、点融网等10余家平台还发布了《中国互联网金融大数据开放共建倡议书》，呼吁行业内统一大数据技术、使用标准，共建安全与隐私标准，确保大数据采集和使用过程中的合法合规，希望以此推动行业的数据共享。其实自从2013年开始，P2P行业的数据共享就在不断推进中，其中黑名单数据共享作为一种尝试被率先推出，不过进展缓慢，收效甚微。郭宇航坦言，尽管目前P2P企业都有信息共享的需求，但同时也担心公司商业秘密包括优质客户资料外泄，给自己竞争带来不利，因此实际推动进展并不大。“更有一些P2P公司，把自己的优质客户数据放到黑名单数据中去，这样它的优质客户就不会被他的竞争对手进行采纳和放贷，这在行业里虽不是非常普遍，但也偶尔发生。”郭宇航说。郭宇航直言，要想让P2P机构放下防范，一定需要有一个独立的、有公信力的第三方机构对企业共享的数据进行监控、甄别，而非由P2P机构来进行操盘，否则会造成恶性竞争。此外，郭宇航还对法治周末记者表示，还需建立起市场化的激励补偿机制，否则像宜信等掌握有大量用户数据的大型P2P机构，就缺乏将数据贡献出来的动力和积极性。数据共享也须确保用户隐私海量的数据共享、多维度的借款人画像，在大数据云风控面前，借款人几乎以透明人的形式出现，如何保护借款人的隐私安全也为公众所关注。李明顺对法治周末记者表示，好贷网介入的都是有合法数据源公司的产品，同时在对用户数据的使用中，都需要得到用户的明确授权，方可使用的。李明顺认为，在运用大数据进行风控时，还要讲究和权衡利弊。他认为，目前行业内爆出了很多跑路、提现困难等事件，除去个别诈骗平台外，有不少的平台是风控出现问题，使得平台经营出现困难。“这些出现风险的大量机构不是对用户的隐私保护不够好，而是它获得用户数据的能力是比较弱的，很多民间的信贷结构，在今天还是被歧视性地对待。我们希望做普惠金融的不要再吃亏。”李明顺说。在保护客户隐私方面，FICO也是颇为谨慎。FICO中国副总裁王世今向法治周末记者介绍，ALP在设计时，已经考虑到用户的隐私安全问题。“当P2P、小贷公司把客户的申请表上传到ALP云平台时，并不会上传用户的身份证、电话、地址等敏感信息，只是将客户的基本信息进行上传，便于得出一个非常尖端、精确的模型评分。”王世今说。
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