芝麻信用内部人士对《第一财经日报》记者表示，由阿里系闭环产生了多个个人数据，同时，支付宝覆盖的人群规模已达到2亿-3亿，但是同央行覆盖度3亿人群并不完全重合。“央行征信系统覆盖了许多高端人群，这一群体的人士不一定会使用支付宝或者选择在淘宝上购物。”该内部人士表示，数据之间不具有可替代性，是相互补充的关系，只有在数据相对完整的情况下做出判断才具有效性，单靠某一方面的数据都可能会出现偏颇。
在征信重要性日益提升的时代，互联网大数据获取信息的有效性被进一步探讨。一位信贷领域业内人士表示，征信数据的有效性具有一个边界，约为10万元，在此之下的小额，征信数据或具有决定性作用。
早在两年前，上海资信即推出网络金融征信系统(NFCS)。上海资信征信业务部总经理李奕表示，目前系统共采集了5个维度信息，共107数据项，采用与央行征信系统一致的标准。“系统覆盖了网贷业务从申请到合同订立再到合同执行的全部生命周期的行为记录。”李奕说。
2015年1月6日，首批八家征信机构获得个人征信入场券。这八家征信机构基因既包含互联网企业也包含传统征信机构以及金融机构。作为央行征信系统的补充，均发挥着自身的作用。
王征宇表示，他比较赞同目前央行征信在面对这一两难问题上所采取的抉择，即设置征信系统前置机构，上海资信。“所有致力于发展P2P行业的平台想要查寻基础数据库，先到上海资信登记和学习。”王征宇称，部分平台也许看过两三个月就跑路了，亦或部分平台在学习过程中“转行”了，那么学习期则自动结束。这样的模式让征信机构和P2P平台同时学习如何与对方合作。“这是一个过程和学习机制，要先进小学，别老想着直接迈进研究生。”王征宇说。
本报记者了解到，当前行业现状并不允许P2P平台准入的同时，其无法跨越的还有法律门槛。国务院《征信业监管条例》第二十八条的规定：金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。但是，目前P2P行业是否属于“从事信贷业务的机构”尚未有明确说法。
P2P平台该不该接入央行征信系统？一位借力母公司征信系统搭建供应链金融的平台负责人对《第一财经日报》记者表示，目前央行的征信报告并不完美。一方面表现在数据的滞后性，用户数据报告并没有获得实时更新，对个人信用判断将产生一定偏差;另一方面表现在覆盖不完全性，目前中国经济活跃群体共有8亿，但是真正拥有征信局数据的群体数量只有3亿，存在5亿的缺口，如何填补这一缺口成为行业面对的“空白现状”。此外，征信报告数据维度的不完全，也不可忽视。“央行征信报告的数据更多来自银行机构，更多非银行数据并不包含，但随着互联网、移动互联网时代对于用户行为影响的加深，其作用程度愈发重要。”上述负责人说。
虽然行业对于加入央行征信机构的热情从未消退，但是不可否认，行业对于目前央行的数据存有一定的“怨言”。
前置机构或为最佳选择
“这是鸡和蛋的关系。”王征宇表示，目前央行对于平台缺乏筛选机制，造成无从开放。这一新兴行业应该经过一些沉淀，过滤掉“坏”平台，让更多的从业机构对征信服务有敬畏之心。
王征宇对《第一财经日报》记者称，此前央行征信中心副主任王晓蕾曾对他表示，如果有朝一日，银监会对P2P的监管细则靴子落地，明确哪些P2P平台合法，或发放牌照，第二天就开放，征信系统开放总归是大趋势。
P2P，P2P平台该不该接入央行征信系统？网贷之家数据显示，截至2015年3月，全国共有平台数量1728家，其中3月份新上线平台138家，出现问题平台56家。问题平台的平均运营时间达到7.51个月，绝大多数都是1年以内的新平台。网贷之家首席研究员、盈灿咨询常务副总经理马骏分析认为，问题平台原因集中在跑路，占比59%，诈骗类平台有所抬头;其次是提现困难，占比32%;最后是停业，占9%。
某P2P平台负责人也对此持有相同的态度：目前行业良莠不齐，一旦盲目开放征信系统，目前在央行征信系统存有信息记录的群体将受到信息泄露的威胁，届时行业所受的危害将不可估量。“我们也理解央行，因为他不知道要开放给谁，每个平台都说自己好，自己安全。”该负责人表示，多个监管机构彼此之间协同作业才能够加速推进行业对接央行征信系统。
王征宇进一步解释，纵观当前P2P网贷行业，跑路事件频繁上演，从未停止，与此同时，部分投资者在表面看来作为P2P行业的参与者，但是其中不乏一些缺钱、不了解P2P为何物的群体，如果在当下盲目对P2P机构开放，造成的影响是灾难性的。“在目前没有规范的情况下，对P2P平台开放是有问题的。”王征宇说。
在4月28日的新金融征信论坛上，信而富创始人兼CEO王征宇在接受《第一财经日报》记者提问时明确表示，P2P平台能否接入央行征信系统不能一概而论，“但是在当下这个时刻问我，我会告诉你，我反对”。
“我不同意加入”
P2P平台该不该接入央行征信系统？但是，不可忽略的是行业中对于目前央行征信系统，存有一定的“怨言”，例如数据滞后、数据维度缺失、覆盖人群过少等。在这一“急迫”和“哀怨”并行的心情中，究竟P2P是否应该在当下这个时间点加入央行征信系统成为业界高度关注的话题。
随着P2P行业的不断壮大，对于P2P平台的征信规范呼吁声渐起，在这所有的言论中，最为高亢且为多数行业人认同的是尽快接入央行征信系统，在充分利用大数据时代网络技术提高效率的同时为平台规范化提供基础和规则。
雷声不断、规范缺失、行业偏离、数据孤立，这些都成为目前诟病P2P平台发展“畸形”的典型现状。透过现象看本质，当前行业面临的所有问题都剑指同一方向：征信。
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