唐宁：关于上市这方面，我们没有更多的信息去分享。其实未来互联网+也好，或者是金融创新也好，很多增长的红利，有更多中国的投资者去享受，这是非常合理的。几周之前，证监会的主席助理张助理也到宜信莅临指导，就互联网+证券这方面，给我们很多建议。
本来我们还想象是要我们汇报很多，后来忽然就变成张助理和其他来访者跟我们的头脑风暴，大家迸发出了很多的火花，我觉得很受鼓舞。未来，我想宜信也一定会努力地把金融创新的成果，更多的和中国的投资者去分享。
记者：唐总您好。想了解一下，刚才您说过，未来宜信会跟银行合作更多的业务，有一个农村联络银行的模式，请您具体解释一下这是一种什么样的模式。唐宁：这个模式是非常有趣的，普惠金融的最前沿，其实是中国农村。中国农村面临的一个挑战，就是像一些金融机构，从网点、服务等等的覆盖，还是不足够的，一些类似于像小卖部、像宜信的网点等等，都可以成为银行延伸自己服务的伙伴。
例如说可以取一些钱，他如果有银行的汇款，但是他却没有银行卡、银行折等等。但是在国外有这样移动的应用，可以证实的我是这笔钱的受益者、收款人。当然，网点机构也会去到银行再证实一下，证实确实是银行收到了一笔钱，是给这个人的。虽然他没有卡，没有折，但是也可以去从网点把这个钱提走。
另外，你假定我是一个贫困农户，我也没有卡、也没有折，我有现金，我想汇给别人。我或者就到临近的宜信的网点，或者是刚才进了这个小卖部等等，他提供这样的联络银行的服务，那这个钱就等于被网点接纳了。当然网点机构要跟银行建立很强的合作关系，同时有相当的要求，不是寻常的机构就可以去做的。
前期银行要做很多的评估。让农户从他那儿拿钱的行为，要比把钱给他的行为，要求又要低一些；宜信的网点从农户那儿拿钱的行为，这样的行为可能要求更高一点。
另外，像网上购物，未被金融所覆盖的农户、或者小微企业主是没有卡的。但是如果他有现金，假如说他有500块钱的现金，他可以去预付费的领域，等于说是卡，他已经把钱放在卡里面了，他就可以获得简单的功能比较单一的卡。这个卡就可以让他在网上购物等等，就非常的便利。等于一系列的举措拓展了金融机构的覆盖范围，加大了未被传统金融机构所覆盖的人群使用金融产品和服务的可能。
我们在农村未来会有这样的网点，我们也会利用也许的网点，再去推介保险的产品，推介其他的相关的金融和能力建设相关的产品，也可以推介银行类的服务。
记者：银行怎么来核实客户的身份真实性，万一出现任何的风险，是不是银行也会承担相应的责任？相对于原来的第三方的资金托管，原来行业内都说，第三方的监管就是没有监管，现在银行的监管可能比第三方的监管更加严格。刘恬敏（宜信支付结算中心总经理）：第三方支付的资金托管和银行的资金托管有一个本质性区别。客户所有的资金会放在客户资金的托管帐户里面。在客户资金托管帐户是完全脱离，跟其他的任何资金，实际上包括风险金，包括平台的服务费或者是其他任何的资金，都是做完全隔离的。
在第三方支付的方案里面，资金实际上还是放在第三方支付的备付金帐户里面，所以他和第三方支付的像支付宝、或者网上电商的购买行为的资金是混在一起的。这个资金没有做独立的隔离，更多是记帐层面。但是在银行是真正做到资金的隔离，而且这一部分的资金和平台，是没有任何关系，从法律从属的意义上来讲，是完全属于客户的资金，和我们的平台没有任何的关系。
我们和广发银行合作，引入了很多技术手段在里面。包括从客户的姓名、身份证、收集他的各个方面，包括他在银行开立银行卡和他相应的身份的匹配核实，会做真实性的电子验证。
在银行开立任何一个银行，开立银行卡，都要遵照人民银行的《支付结算帐户管理办法》，到银行柜台去开立。在那个时候，银行已经对您的身份做了真实性审核，您的每一张银行卡的身份和我们平台的身份，会做电子性的匹配的动作。也就是说，我们一定要保证您在我们平台上注册的信息，和银行卡在注册那些信息是完全匹配，您才能够开户成功，这是一个非常完善的健全的解决方案。
记者：关于机构出借这个问题，银行现在没有作为金融出借人，主要的障碍是什么？是因为银行本身的谨慎、保守吗？唐宁：如果交易对手、合作伙伴，有严谨、有高水平的作业风控，肯定从银行的角度上就更容易达成合作。从机构出借来讲，也会面临相似的逻辑。对于信用风险防控这方面，它考虑的维度就会更多，像交易资金监督，资金托管，更多的我觉得还是操作规范性，合法合规性以及系统的、平台的安全性，这方面考虑更多一些。
如果银行作为出借方，他同时还要去考虑所谓资产质量，它的出借的人群，还款意愿、还款能力。但是首先一定也要在交易闭环之中，他才会去考虑。所以可能一个重要的原因，就是像我们跟广发、跟中信的资金托管模式还没有落地。
记者：那是不是可以理解为，您现在和银行做这种资金托管，也是为了后续的合作？唐宁：是这样，非常正确的理解。
记者：现在有银行有相关的意向吗？唐宁：在交流。
记者：广发银行自己也要做P2P的平台，这样你们会不会在跟他们合作的过程当中有一些顾虑？唐宁：不同的机构都在做一些拥抱互联网的尝试。其实目标人群非常大，非常丰富多彩。银行机构来做尝试，都是挺好的尝试。从自己既有的客户出发，或者是结合自己的某种优势，去进行服务升级等，还是不太一样的。我们没有在这方面有太多的顾虑，合作远远大于潜在的冲突。
记者：现在业界有一种思考，互联网金融可能会成为传统银行的分销渠道。请您就这个观点，来探讨一下互联网金融和传统银行的关系。唐宁：我觉得可能十年之后“互联网金融”这个词就没有了，也就是说金融会全方位地拥抱互联网，拥抱移动、大数据、云计算、科技，科技让金融更美好。本来互联网就是金融的一部分。银行也好、其他机构也好，都会利用互联网的方式，科技的方式，去获客，去服务，去做风控，去更好的去促成交易。所以无论是通过对客户的更精准的画像，把他服务好，让他获得极致的体验这方面，还是更为精准的风险管理，以及在交易方面更加的便利等等，都是互联网科技能够带给金融的，这是可以期待的。
像美国有银行在交易平台之上做这种出借，也是针对某个银行过去不覆盖的人群的，例如说像小微企业主人群，像一些特定的工薪阶层，还有一些农户等。像宜信这样的平台，我们我们服务的人群在哪里、长得什么样子、如何能够发现他们、服务他们，如何能够评估他们，是有优势的。
同时我们的平台是在规范的体系之下去运作的，银行或者其他合作伙伴认同我们这样的规范的操作，对他们想覆盖但是既有的能力不能够覆盖的人群，他们通过我们去获取这些人、评估这些人、服务这些人。当然他们也有自己的风控的方式，大家结合起来，更好地面向这群人开展业务。
内容转自宜信月刊
记者：您好，今年年初的时候，宜信宣布了跟中信的合作，现在跟中信合作怎么样，跟广发银行合作是一个什么关系。
唐宁：整个互联网金融是一个合作共赢的大格局，在这个过程之中，银行会扮演越来越重要的角色，合作的点非常多。我们和中信的合作，是全方位的，当时是在不同的领域之中，也包括资金的监督，P2P交易资金监管这方面；我们和广发的合作，第一期是更为专注，聚焦在宜人贷的平台交易资金监督，先从这一点合作起来。
我们也有很多想法，可能先在这样的点上去发力。随着更多的熟悉、了解，大家还有其他的一些合作的机会，和中信、和其他潜在的合作伙伴的合作都在推动中。其实我们在几年前，和一些银行伙伴就有这方面的合作。但是当时由于对创新模式、当时还没有“互联网金融”这个词，还没有“小微”这个词，当时的创新还是属于比较早期，所以合作就放弃了，应该说挺可惜的，没有实现，否则后来跑路的就会少很多。有的时候得让子弹先飞一会儿，所以一直飞到现在，我们也特别高兴银行的伙伴越来越多。
记者：跟中信的合作是资金结算方面的监督，和广发这次是单就一个项目的资金托管？唐宁：逻辑上来讲，P2P交易资金监督和资金托管是一样的。它让P2P这样的创新模式，在有监督的环境之下运行，解决P2P模式之中最为关键的几点，包括交易资金和平台自有资金的隔离，以及借款人身份的真实性等。平台自有资金的隔离肯定是非常非常重要的，如果不把隔离做好，就会出现所谓卷款，隔离之后，人可以跑，但是钱跑不了，起到这个作用。
第二点，借款人的身份的真实性，这个其实是出借人、理财者需要关注的，就算隔离了，你的交易资金和平台资金分开了，但是交易资金的去向，借款人的用途，有可能是虚假的，这也是非常大的风险，对于出借人他也是有血本无归的风险。但在和银行合作的P2P交易资金监督的模式之下，我们设计的模式之中，就不会有这样的可能。
第三点，要去规避所谓的非法集资这样的场景，就是能够符合现在有多少人去出借给借款人，数量上的规定。
记者：现在很多商业银行都开始为P2P公司提供一些资金托管的业务，但是我们也难看到一些实质性的进展，他们背后的原因是什么？唐宁：就这个P2P交易资金监督来讲，还是有不同的合作方式，还是有不同的寓意的。举例来讲，如果是把保管风险金放到银行，这样的一种方式，其实也比过去自己管自己的还款风险金，是一个进步。
但是，与我们和广发、和中信合作的方式，还是非常不同的。我理解，前者就是把自己的帐号开在了银行，这是比较直白的理解，可能还会定期由银行出具一个到底有多少钱在这个帐号之中的说法，仅此而已。
那么我们就是让P2P这样的模式，在可监督、可监管的闭环之中去实现，这就涉及刚才那几个最重要的点，是不是隔离了，是不是借款人身份可核实，是不是由于这种出借人的数量，可防控等等，以及产品登记、信息披露。这个产品是一目了然的，那这个产品被享受了之后的结果、还款情况、还款风险金作为第一道防线的补偿情况，这些也是一目了然的。所以从这种意义上来讲，这个信息披露也解决了。
我们的感受是，如果你的交易资金监督的模式，深度广度不太够的话，其实跟现在的最引领的模式，差距还是比较大的。但是你如果要做得比较到位，设计模式上的设计、开发的工作量也是比较大的。这个对于相对实力较弱的机构，难度会相对比较大一些。另外，因为这个毕竟涉及银行类伙伴的声誉，它对于创新类的伙伴的选择、审慎，我觉得是非常审慎的。
像这种总行级的合作，是非常有挑战的，需要从银行的角度上，对于合作伙伴有非常审慎的全方位的判断。门槛还是非常高的，这种合作模式所代表的含金量，深度、广度是非常高的。
记者： 唐总，因为您是网贷协会的会长，想请教一下，最近有什么进展。 唐宁：今年是宜信的合作年，后面还有很多精彩的合作的成果，我们叫成熟一个上一个。从金融监管来讲，对于互联网金融、对于金融创新、普惠金融，我觉得已经有了一个相对有效的多层级的组合拳的监管体系和架构格局。在过去几年里面，中央地方的一些管理，对于行业的了解、调研，是相当充分的，形成了这样基于行业最佳实践的监管的原则。
从宜信来讲，我们始终努力地去把自己的事情做好之余，推动行业的发展。今天P2P资金托管，也是推动行业发展的一个重要的举措。因为大家也关注到，宜信作为行业的领军企业，其实各种举措的示范作用都是非常大的，所以我们把这些关键的事，能够去做好，能够不断地推动行业发展。
与此同时，公司和我也承担了相当的社会责任，行业协会、行业组织的责任，北京行业协会发展得非常好、非常健康，我们每月都有月度会议，每周都有秘书处的周例会，近期也在配合北京市打非的工作，开展了力度非常大的一系列的针对互联网金融、金融创新的领域的打非等等。同时，在下一阶段也会启动协会相关的党建工作。另外，在能力建设方面，不断地去吸收发展专业委员会的伙伴，像普华永道等世界顶级的会计师事务所、咨询机构都是我们的会员，还有一些信用技术领先的机构，也是我们的会员。所以，应该说在北京网贷协会的带领下，在金融创新方面，我觉得走出了一条非常有特点的、行之有效的金融创新监管之路。
记者：请问唐总，最近有没有上市的进展跟各位分享一下。
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