白领被财务焦虑重理财被套如何进行理财投资

以友邦最新公布的2011年年度理赔数据为例，保险理赔的高发年龄从31岁开始直至60岁，投保人在该阶段正处于“上有老下有小”的顶梁柱时期。此外，2011年重大疾病赔付件数及赔付金额较2010年有大幅增长，重大疾病的发生率有上扬趋势。据悉，友邦2011年重大疾病件均赔付为7.7万多元，较2010年增长近10%，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口。身故赔付数据比较为平稳，但76%的赔付金额低于6万元，对于一个家庭顶梁柱来说，一旦倒下的确就会引发家庭经济危机，6万元的理赔也完全不足以赔偿。

案例三

年薪15万：还贷压力重理财被套

受访人：小张，1985年生，银行职员

心得：房贷压力远高于其他刚性支出

1985年出生的小张毕业于复旦大学世界经济系，在恒隆二期上班的他工作不久年薪就站上15万元，加班还有额外的补贴。由于去年买了房，每月光房贷支出就要8000元，小张的单身贵族生活明显感到压力，“一方面要还房贷，一方面又要设法让手头的钱生钱，还得高于银行贷款利率吧，可一不留神还是被‘套牢’了。 ”小张说。

“2011年的投资市场是‘股债双熊’，被戏称为怎么投资都不会赚钱的一年，我买啥亏啥。银行客户经理称要再等等，长期投资嘛，可望穿秋水，投资却一直在赔。 ”小张很后悔自己在2011年的激进理财方式。

作为一个刚刚开始理财的 “菜鸟”，小张在去年主要的投资方向是股票和基金，可惜2011年A股跌回十年前，炒股让他亏了约五成；他所购基金中的偏股型基金随着大盘净值跌回两年前，亏了约15%；货币型基金带来不到4%的收益，算是给了他些小安慰，却也远远无法弥补他在这一年中的损失。

在刚刚过去的2011年，基民受灾严重，七成基民亏损，人均亏损约1万元，但在目前的点位，多数基民又觉得“割肉”不划算。统计数据显示，今年以来成立的新基金平均每只首发规模只有7.56亿元，跌破去年13亿元的历史新低。

小张告诉记者，尝到资本市场的“苦头”，但又有攒钱的压力，他考虑购买风险较低的银行理财产品，但即便是作为去年最值得称道的低风险银行理财产品，其中也暗藏风险。昨日，市场曝出2012年1月30日到期的一款名为“高净值客户专属理财产品”的非保本浮动型高端理财(编号PZ1001)到期累计亏损16.45%，这让小张又不得不捂紧钱袋子。

点评

今年慎作房地产投资

(私人银行(上海)中心副总经理赵志敏)

财富焦虑不难理解，非专业投资者回避高风险投资的大方向没有错。 2012年首先需要回避和谨慎操作的就是房地产投资；其次需要谨慎投资管理型的阳光私募产品、公募基金一对多产品以及券商集合理财产品；此外，2011年艺术品拍卖市场已经初露颓势端倪，要格外警惕资金抽离之后去杠杆化的价值回归。

对于有财务焦虑的投资者而言，理财更需要“稳”字当头。建议保持资金流动性、安全性，同时规避高风险投资以应对不确定的市场环境，投资策略则应长短兼顾。工薪阶层可运用理财“4321”法则配置家庭收入，即供房和其他方面的投资(包括理财产品)占40%、家庭生活开支占30%、银行存款和应急占20%，保险占10%。

案例四

年薪20万：孩子出生后也“月光”

受访人：媛媛夫妇，女方1984年出生，保险公司内勤

心得：收入看似高了很多，负担也相应增加

媛媛去年9月生了一个大胖小子，不过幸福妈妈没当多久，本以为家庭年收入达20万元的她可以高枕无忧，但很快，家里的经济开始紧张。 “老公跟我收入差不多，7000元左右吧，乐乐 (儿子)出生前我们一人拿出工资的一半还贷，但孩子出生后，我们突然变成月光族了。”媛媛给记者算了儿子每月必须的支出：请一个阿姨4000元，还算比较省的，请了个远房亲戚坐镇，包吃包住不付工资；尿片2元一片，一天12元，一个月360元；儿子3个月开始吃奶粉，一个月1200元，辅食一个月200元；儿子衣服淘宝上买，内衣30元，外套100元，服装玩具费用控制在一个月500元内；虽然国产疫苗不要钱，但还是进口的放心，平均下来每月200元；万一儿子生病每个月最低留出200元；婴儿游泳100元一次，每月四次400元；婴儿护肤品等用中档的药妆品牌，平摊下来每月100元……

“没想到那么小的人儿一个月的刚性支出也达到7000元，刚好又是我们一人的工资，现在我们几乎都不给父母寄钱了，经济压力比两人世界大很多。”

更让媛媛头痛的是接下来的教育费用： “在上海有孩子的家庭开销都在1万人民币左右，即使不读很贵的私立幼儿园，也要接受这种那种的培训。要想过回原来的舒坦日子，最好我跟老公两个人的月工资都在1万以上。”

点评

避免陷入不必要的攀比

(国家二级心理咨询师、平安金融理财顾问若白)

物价上涨、儿女教育支出、养老压力可谓压在现代都市人身上的三座大山。对有儿有女的家庭来说，特别要提醒避免陷入因不必要的攀比而导致的情感焦虑。

在美国的自然科学电视节目中，拍摄到深山的一只老虎，它独自生存着，自得其乐。镜头展现它吃饱睡足到一个池塘里沐浴，非常拟人化的行为，搔首弄姿，虽然不会笑，却眼带满足，你不得不认为那家伙过得很滋润。而流浪的狗和孤独的狼一样，是惊恐不安的，夹着尾巴，它们可以忍饥挨饿，千里迢迢去寻找自己的族群，或者赶快投入新主人的怀抱。人类也是群居动物，除了抱团取暖外，幸福感很大程度来自与周围人的比较。

看一下媛媛的每月财务支出，孩子的疫苗费、服装费以及游泳费等其实是可以省下的，或者说花到更易产生幸福感的消费项目上。

一家理财专业媒体曾做过对一个中产家庭的测算，购房、购车、中等水准的生活、完善的子女教育，一生花费至少要达到958万元。尽管乍一看来近千万的数字很惊人，可如果平均分摊到30年、40年，对于中等收入的群体还是可以实现的。考虑到媛媛家庭目前所剩的现金流已经不多，建议还是砍掉一些可以节省的支出，然后拿出几百元到1000元的资金用于长期投资，可以通过买保险也可以通过基金定投为孩子积攒教育金，夫妇俩必须配备意外保险。

记者手记

安家上海仍是不“二”选择

崔烨

出差归途上，如果航班恰好是夜晚抵虹桥机场，那无论是不是靠窗坐，我总要在抵达前的15分钟努力伸长脖子，欣赏地面的一片灯海，看被灯火勾勒出的沪青平公路宛若一条长龙，这种感动将一直持续到出租车驶上延安路高架，这时进入眼帘的又是两边摩肩接踵的高楼大厦、星级酒店打出的颇具个性的灯光……此刻，无论旅途走多远有多少精彩，我都如此急切地想回到我的家上海。

念书的时候，比较经济学教授说灯火辉煌的地方意味着经济发达，然而，在采访过程中，大家虽然被上海的繁华和机遇吸引，最终把家安在了上海，但言谈间透露出更多的是对这座城市的抱怨房价高、教育贵、生活难。

喜欢上海的人千千万万，但他们在其中生活的方式却大不相同：有人把这个大都市比作一座五星级酒店，任何人来去自由，只不过有些人进来上个厕所或到大堂坐坐，最终无奈转身离开；有些人登记入住，享受酒店美食和优雅环境，这时酒店的意义已不同；还有些人不惜重金包下景观套房，呼朋唤友尽情享受这里的一切……

上海已然成了一座国际化大都市，在接受大量“新上海人”的同时也承载着他们的压力与不适。

我十分喜欢受访嘉宾上海社科院王泠一博士的一句话：克服焦虑在于对自己生活的正确定位。现今世界各国都在拼命地提高国民生产总值，以为强国富民才是幸福。但雪山里的小国不丹穷得要命，受过西方高等教育的前国王却提出“国民幸福总值”的概念，声称他所追求的不是强国富民，因为人民的幸福与生活水准并无必然联系。

如果把一个个家庭比作一座座漂浮在海洋上的冰山，“经济条件”是浮在海上看得见的部分，而这个家庭究竟幸不幸福、快不快乐则存在于海下看不见的部分，冷暖自知。虽然这次采访略带沉重，但令人高兴的是没有人对把家安在上海感到后悔。

我问每个受访者的最后一个问题都是：“生活压力那么大，想过回去吗？ ”得到的大多是愣了一愣后的坚定：“习惯了！ ”

在教育、医疗、养老、住房等多重压力下生活的现代人，尤其是作为家庭经济支柱来说，更应该为自己投保一份能对抗重压的保障，对于新婚不久的小两口来说，虽然年终奖是双份的，但消费也增大了：孝敬父母、旅游、电器升级、春节前后的打折浪潮……建议一定要Hold住，年终有更好的用武之地。可以在不影响日常生活品质的基础上继续购买重疾险，增添养老险品种。建议重疾险采用夫妻互保的方式并加豁免，即夫妻任一方在交费期出现身体状况，其保费可以得到豁免，保险合同继续有效，让家庭更稳固。

解决财务焦虑最直接最有效的方法就是：拥有大量的经济后盾。但是，对刚刚工作不久的年轻人来说，这显然不现实，这时不妨借助一些可以“以小博大”的金融工具。

(友邦保险理财规划师Jane)

不妨试试“以小博大”

点评

不过令他庆幸的是，2011年没有拿钱去炒股，不然肯定要借钱过年了。小陈评价自己“辛勤工作，但生活质量很差”，一直在财务焦虑中走不出来的小陈说，只有在跟同期毕业的其他外地同学聚会时，才会有些许优越感，因为他至少是“有房一族”。

“水电煤、通讯、交通费合计就要1万元左右，2010年3月买房，当时能赶上首付三成、利率七折已经感到很幸运，首付是父母出的，我每月自己还6000元左右。今年旅游都没去，剩下的钱用于朋友交际、换个手机，就所剩无几了。 ”

“在大都市里讨生活不容易啊！我去年连买个面包、喝瓶矿泉水的钱，都用Excel记账。”小陈说。小陈除了10多万元年薪，2011年还有2万多元的“非工资收入”，就是业余时间帮朋友打工赚钱。最终年收入在13万元左右，小陈在上海也不算低收入，可就是没能攒下一点儿钱。“我应该还算简朴的，吃穿两样加在一起才2万元左右。不过跟2010年比较，由于物价飞涨，吃的支出由7000元涨到11000多元。”小陈审视着自己的花销，感慨除了不能省的吃穿，水电煤、房贷、通信费、交通费早已刨去了自己工资的大头。

他是一个年收入突破10万元的白领，但在除夕夜，他兜里只剩一张百元大钞迎接龙年。小陈每天下班都要经过汉口路山东路，但很少去附近的新旺或者宏伊广场用餐，要么自己买菜回家做，要么就去麦当劳凑合一口。

心得：辛勤工作，但生活质量很差

受访人：小陈，1983年出生，广告公司市场部职员

年薪10万：记账逼出财务焦虑

案例二

此外，释放压力的一个好方法是培养一个兴趣爱好，多参加集体活动。日本有一阵子在开发宅男宅女经济，认为外卖、游戏都能创造收入，但现在日本政府已经意识到宅男宅女会产生更多心理问题，开始大力倡导白领进行户外活动，如去野生动物园、高山滑雪等。

同时，上海白领的教育还受整个社会焦虑的影响。如何克服这些不利情绪？首先要对自己的“今天”有准确定位，其次要对“明天”有相对宽松的预期，进行心理上的自我调节。现在好的单位已经开始设立员工心理咨询室，建议用人单位要重视员工的心理健康，不要一味强调快马加鞭，制定考核指标时也要尽量人性化。

在上海，白领普遍比蓝领焦虑。为什么呢？蓝领认准自己在社会中的经济地位，在产业体系中的分工角色也很清晰化，在个人理财、消费时基本遵循量入为出的原则。所以，同样面对高成本生活，蓝领反而比较淡定。相比之下，白领心里落差比较大。刚工作的有“能力认可焦虑”，希望被老板、被市场马上认可；年龄再大点的又遭遇 “个人发展焦虑”公务员要升迁，在企业干的要职位与薪水匹配，在公益行业则要追求更大范围的社会承认。亚健康状态在这个人群中最为集中，即便收入增加了，职位没动他们依然也会焦虑。

(《上海民生报告蓝皮书》主编、上海社科院研究员王泠一)

白领普遍比蓝领更焦虑

点评

“冬天水电煤加起来怎么都要150元，通讯费100元，休息日交通费50元。总要逛逛街吧，我基本上只去置地地下室或久光七楼(都是特卖场)，彩妆只用美宝莲，每月限定自己连带化妆品总支出不能超过1000元。那天生日跟朋友一起去同乐坊，一晚上就让我直接 ‘破产’。买车买房，我现在连想都不敢想。”佳佳说，如果能把自己老家遍地可见的自盖三层楼房挪到上海，自己就是千万富豪了，可如今只能蜗居在这小小的15平方米里。

“现在工作难找，毕业时学校的心理辅导都要我们调低预期，可我现在每月收入4000元不到，几乎前半个月就要被花光了。”湖北籍女孩佳佳虽然最终选择留在上海工作，可她并没有想象中的那种喜悦， “光我们部门就有好几个研究生，升职什么的近几年肯定轮不到我，老实说，我都不知道自己在上海到底能撑多久。”佳佳说，虽然她月收入4000元，在家乡人眼里已经很令人自豪了，但在上海，她一不小心就要靠借债过日子。记者了解到，佳佳租的房子离单位比较近，是上海西区的老公房，由于社区比较成熟，带空调、煤卫独立，一小间房租也要1800元，房东说还要涨。考虑到离单位比较近，可以省下一笔交通费，佳佳还是咬牙租了下来。

心得：应付刚性支出非常吃力，仅能维持温饱生活

受访人：佳佳，1989年出生，出版社文员

年薪5万：吃光用光“被月光”

案例一

各种收入加起来一年有13万元，可除夕夜却只剩下100元迎接龙年……这不是小说的情节，而是上海一个工作还算体面的白领生活的真实写照。而且，不管你的年薪是5万、10万还是15万，如果不精打细算，一样觉得难有结余。水电煤、通讯、交通、房贷……这些生活必须结结实实刨去一个白领月收入的大头，如果有孩子则压力更大。对于那些从小在同龄人中脱颖而出、十年寒窗圆了大学梦并最终得以留沪的佼佼者来说，上海的高生活成本已化成难以克服的财务焦虑。在沪的多数白领不得不感叹：现实死硬，压力山大！

晚报记者 崔烨 报道 晚报制图 邬思蓓

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