考虑到张小姐家庭的风险承受能力，我们建议，除了购买商业养老保险，张小姐家庭的其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金和债券，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，也可以作为投资考虑。
3 闲散资金分散投资
计划优势：采用该组合计划后，张小姐已经为自己和王先生安排好了一笔退休养老金专款，专供退休养老之用，这笔专款将在张小姐满60岁时，每月固定返还张小姐3000元，一直持续到张小姐80岁。不仅如此，张小姐还可以享受分红收益。接力领取的概念尤其适合张小姐夫妻，如果在领取年金期间张小姐不幸身故，未领取的年金将由王先生继续领取，实现完美的家庭养老理财规划。
白领家庭的退休养老金理财规划推荐计划：中宏保险“丰裕年年”养老理财计划。年缴保费：25407元，缴费20年。年金领取：自60岁起至80岁，每月固定领取年金3000元，共计领取养老年金72万元；身故保障：年金开始领取前，身故保障逐年增长，最高可达约133.7万；年金开始领取后，若不幸身故，可由受益人接力领取。现金红利：每年现金分红，直至合同终止，若累计红利按中档计算，80岁时可领取累计红利83万元（红利为非保证利益，仅供参考）。
面对这样几个特点以及张小姐家庭的实际情况，专家建议，采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。
2建立养老理财规划
退休养老金是老年生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。具体在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，我们要做出合理的组合规划，并体现“攻守兼备”的特点。
三、专款专用，稳健投资，组合规划
投资理财，白领家庭的退休养老金理财规划退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备就越多，所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。
二、储备周期较长，越早准备越轻松
目前我国是世界上老龄人口最多的国家，据统计，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视。对于张小姐和王先生这样的拥有较高收入的白领家庭而言，如果仅依靠社保，未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降，因此，张小姐夫妇如果想在退休后维持现有的生活水平，并且不给孩子增添负担，就要在社保之外，通过其他理财工具筹措养老金。
一、趁自己有能力时，合理规划养老安排
1如何储备退休养老金
白领家庭的退休养老金理财规划理财建议
面对每个人都无可避免的养老问题，张小姐又能卓有远见地开始规划家庭养老金，由于退休养老金是长期的资金积累，建议张小姐可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。
所幸的是，张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足，并且能够通过强迫性储蓄的产品给孩子准备一笔教育金，这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。
虽然张小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。
案例分析：
投资理财，白领家庭的退休养老金理财规划张小姐和丈夫王先生今年都已30岁，有一个可爱的宝宝，今年两岁，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值120万元。夫妻俩均已购买了医疗、人寿保险，保额充足，再加上帮孩子准备的教育金，家庭资产状况优良。目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场，张小姐2008年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。对此，中宏人寿保险有限公司有关理财专家对其进行科学的理财规划。
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