保单贷款与银行贷款还有不同之处在于贷款的时效方面。各大保险公司保单贷款的期限为半年。半年到期，客户可将本金和利息划到保险公司指定的账号上。“如果客户没有及时将保单贷款还上的话，在保单现价足够抵缴借款本金和利息的情况下，公司会将该笔借款本金和应还利息作一个展期处理，合同继续有效。所谓展期处理就是重新计算本金和利息，这时的本金就包括原来的本金加上原来的利息。如果保单现金价值不够的情况下，保单效力会中止，待客户办理复效和还款手续后，合同恢复效力。复效手续也非常简单，只要客户填写一个申请，然后交钱就行。如果两年之内，不办理复效手续的话，保单便会永久失效。”卢思欣介绍说。（来源：中山网）
平安人寿的做法是：保单贷款需要由投保人、被保险人共同申请，可本人或委托本单服务人员代办，成功办理后，3-5个工作日可转账。
办理保单贷款的手续并不算复杂。卢思欣介绍，中国人寿申请保单借款，投保人需本人携带合同正本、有效身份证证件和存折到公司柜面办理，公司柜员核实客户的真实意愿后，填写《借款申请书》完成办理手续，如无问题借款金额将在五个工作日内划出。“一定要投保人本人亲自到柜台来办理。提供的转账账户也一定要是本人的，且是能够通存通兑的账户，不能是定期存款的账户。”
保单贷款正兴起保单贷款的期限为半年
什么保险产品能够被用来贷款呢？消费型的保险产品是没有现金价值，所以不能作为保单贷款。有长期保障功能的险种都有现金价值。一般来说，分红险的现金价值要比健康险的现金价值要大。
据了解，不同于银行贷款是用实物抵押担保贷款，保单贷款是利用保单的现金价值来贷。一般只能贷出不超过保单现金价值的80%。对于保单贷款的利率，不同保险公司的做法还有所不同。卢思欣告诉记者，中国人寿保单贷款的利率为6.56%，这与一年期的银行贷款利率是一样的。但是，记者从平安人寿中山中心支公司的工作人员了解，该公司的保单贷款的利率根据不同的险种而定。
据介绍，现在越来越多的人了解保单贷款的情况。办理保单贷款的客户主要是用来资金短期周转所用。也有客户在取得保障的同时盘活保单的价值，会到保险公司进行保单贷款。“一般来说，保单贷款的情况也是比较适合短期的资金周转所用，但是如果要想长期融资的话，保单贷款就不适合了。保单的最基本功能还是保障功能，保障应该优先。”卢思欣表示。
保单贷款额度不能超过现金价值的8成
保险，保单贷款正兴起记者日前在中国人寿、中国平安、中国太保和新华保险四家上市保险公司发布的2011年年报看到，2011年保户的保单质押贷款金额高达525.75亿元人民币，按年增长46%。
其实，像张先生这样利用保单贷款的方式在中国人寿中山分公司并不少见。据中国人寿中山分公司客服中心主管卢思欣介绍，仅去年一年中国人寿中山分公司就办理保单贷款3800多笔，贷出的金额1.3亿元。而上一年的保单贷款金额只有8000多万元，有大幅度的增长。同样平安人寿中山中心支公司的工作人员告诉记者，虽然公司没有具体的统计数据，但是目前越来越多的客户了解保单贷款这项业务，办理此项业务的客户也越来越多。
保单贷款在中山也在兴起。去年中国人寿中山分公司最大的一笔保单贷款为74万。贷款人是中山一家企业的老板张先生（化名）。三月份他刚刚将去年从中国人寿中山分公司贷出的74万元还上。这74万元可是帮了他一个大忙。去年十一月份，他的企业遇到了资金链紧张的问题，工人的工资发不出来。在情急之下，他想到了保单具有贷款的功能。原来，他去年九月份在中国人寿中山分公司以趸交100万元的方式购买一份新鸿泰分红保险。根据这份保单的现金价值，他贷出了74万，帮他渡过了难关。
保单贷款正兴起
另外，利用保单贷款，到了期限之后，没有及时还上本金和利息，当贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，保单的效力就会中止。在两年之内，必须缴纳本金和利息，否则保单将会永久失效。
保单贷款正兴起近些年，保险公司保单贷款还呈现出快速发展的势头。据介绍，利用保单贷款与银行贷款相比，利率并不高，但是贷款期限要短，一般是半年为限。中国人寿中山分公司客服中心主管卢思欣表示，保单贷款作为一种短期的融资方式未尝不可。在享受保单带来的保障的同时，保单贷款获得的资金可解燃眉之急。但是，这种获得资金的方式，只能作为短期之用，不能作为长期的融资方式，毕竟保单的功能还是保障优先。
时下，融资难、贷款难成为众多企业遇到的不争的事实。对于众多小微企业来说，没有物品抵押，很难在银行中获取贷款。不过，记者从保险公司了解，一种新的贷款渠道正在悄然兴起。这便是保单贷款。
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