作者：欧阳剑
孩子的一举一动、一颦一笑都牵动着父母的心，当很多家长在计划如何在即将来临的儿童节让孩子开心过一天时，更多的家长把目光投向了少儿险产品，“儿童节送玩具没新意，我们想给孩子送一份实在的礼物，保障他一生的发展！”随着家长投保意识的觉醒，江苏市场上的少儿险产品也日渐走俏。
据业内人士介绍，少儿险的保障范围包括教育年金、健康医疗险、意外险乃至带返还功能的储蓄型、分红型产品，有些保险公司还推出了一系列组合保障计划。保险专家提醒家长，在为孩子投保前应仔细比较，购买适合自身需求的险种。
储蓄分红型产品
专家视点：分红产品不仅具有一般保险产品的保障功能，如生存领取和死亡保障等，同时多了一项附加功能——分红。简单的说，除了得到保险保障之外，分红保险的客户还可以参与分享保险公司的经营成果。保险公司在实际经营过程中如果产生了可分配盈余，且对盈余进行分配，就是我们平时所说的红利。
友邦保险
育英宝分红型两全保险
该产品专为16岁以下儿童设计，是一款集人寿、周期性生存给付和增值红利于一体的分红型两全保险，能在儿童成长过程中充分积累资金，为其未来的高等教育、事业发展、退休养老等从容做好准备。该产品可以根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，在合同有效期内，于被保险人18周岁至25周岁所对应的保险单年度期间提供两倍基本保险金额的生命保障，于被保险人25周岁起所对应的保险单年度提供三倍基本保险金额的生命保障，具有快速增值、高额保障的特点。
据友邦寿险专家介绍，若投保人购买友邦育英宝55岁两全保险（分红型），则于被保险人年满55周岁并且仍然生存时，投保人可以获得等值于基本保险金额的满期金。若投保人购买友邦育英宝60岁两全保险（分红型），则于被保险人年满60周岁并且仍然生存时，投保人可以获得等值于基本保险金额的满期金。此外，在合同有效期内，从被保险人年满18周岁的首个保险单周年日起及其后每3年可获得等值于主合同基本保险金额5％的生存现金，可用于补充孩子的教育金和创业金等。这样，儿童险的保障期限和保险利益都有扩展，可以满足孩子长远保障需求。保险专家表示，给孩子买份少儿险不仅是一份节日礼物，更是一份贴心保障，将令父母的爱心全面呵护孩子成长的每一个阶段。
信诚人寿
伴你童行两全保险（分红型）
该产品专为出生60天至12岁的小朋友所设计，提供专属保障。缴费至15岁，保障至25岁。期满可选择终止合同，或者把保单转换为当时可转换的保险。该产品采用现金给付方式：当被保险人18、19周岁时，公司按保险金额的10％给付高等教育保险金；当被保险人20、21周岁时，公司按保险金额的15％给付现金；当被保险人22周岁时，公司按保险金额的20％给付创业保险金；当被保险人25周岁时，公司按保险金额30％给付发展保险金。同时，从第一个保单年度开始，公司每年根据分红保险的实际红营状况确定现金红利分配方案，投保人可选择储存生息、现金领取或抵缴保险费的方式领取现金红利。
同时，家长也可为孩子选择附加住院津贴、手术津贴、意外医疗保险、住院医疗保险、投保人豁免保险费长期疾病保险，组成周全合意的综合保障计划。例如：小张为刚出世的儿子投保信诚伴你童行两全保险（分红型），保额5万元。其保费支出为：3063．5元／年×15＝45952．5元，小张只需每天为儿子储蓄8元钱，儿子即可享有上述保障。当孩子18、19周岁时，每年可获得5000元的高等教育金；当孩子20、21周岁时，每年可获得7500元的高等教育金；孩子22周岁时，可获得1万元的创业基金；孩子25周岁时，可获得1．5万元的发展金；在保险期间内，孩子可获得最高5万元的身故保障。同时，自合同生效后，公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定现金红利分配方案。
海康保险
锦绣前程Ｄ款
该产品为期缴两全型，每份1000元，缴费期为10年。“锦绣前程Ｄ款”保证年利率为2．5％，且所有收益均免税，每份保险金额达1375元。在意外伤害医疗给付方面，每次意外伤害的最高给付，以期交保费的10％为限且10年内不能超过期交保费的200％。
目前市场上几乎所有的产品都只对意外身故或全残进行豁免，锦绣前程与同类产品相比更为全面。一年后投保人发生身故或全残，可豁免余下各期的保险费，合同继续有效。例如：王女士给自己3岁的孩子投保锦绣前程10份，年缴保费10000元，缴费10年。在10年内，王女士的孩子除享有身故保障外，还享有每次1000元最高20000元的意外伤害医疗保障（保障形式和如意256类似）。如果王女士在缴费期内不幸去世，保险公司则负责交付以下各期保费，让她的孩子一样能享受以上保障。
中宏保险
“聪明宝宝”分红终身寿险
该产品不但可照顾到孩子成长每一阶段的人身保障，更对教育金进行了预先、合理的安排，做到专款专用，为孩子能受到良好的教育提供了经济保障：高中时期连续3年每年提供保额10％的教育金、大学4年更可达到每年保额的40％。同时，该产品还为孩子提供了创业基金；甚至当孩子将来退休和百岁贺寿时他还可以获得中宏的贺金，让父母的爱，伴随孩子终身。作为一份终身分红的寿险，中宏将年年分红，让您的孩子与中宏保险共同分享成长的喜悦；年年岁岁累积起来，也是一笔可观的财富。该产品更深受年轻父母们的喜爱，连续3年获得“上海市儿童喜爱产品”之荣誉称号。
教育金保险
专家视点：教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动性较差，早期退保可能本金受到损失。
恒安标准人寿
天天向上累积式分红险Ａ款
该产品的承保范围为60天以上、10周岁以下的儿童，同时对投保人也有一定的要求。投保人为被保险人的父母，年龄应在18周岁以上、54周岁以下。该产品的保险期间从保单生效时起至被保险人21周岁合同生效日对应日次日零时止。在保险费方面，要求投保人年交保险费不低于2000元，交费至被保险人15周岁合同生效日对应日。其保险金额为保险合同项下的保险单账户价值与终了红利之和的105％。
期满时，保险公司将为被保险人提供大学教育金，被保险人可以在其18、19、20和21周岁的合同生效日对应日分别领取大学教育金，或在其21周岁的合同生效日对应日一次性领取。同时，如果被保险人在其18周岁合同生效日对应日后身故，我们给付被保险人身故日的保险金额作为身故保险金。
光大永明人寿
明日英才少儿险
该计划是专门针对少儿不同成长阶段、家庭经济状况而设计的专项教育金保险。该险种具有保障全面、组合灵活、能够提供高额少儿健康保障等特点，集教育金储备和人身保障于一体。同时，教育金投保额度不受最高限制。
光大永明此次推出的“明日英才教育保障计划”既能充分满足少儿教育金方面需求，又能解决少儿医疗、重大疾病、意外方面的风险保障，是一款针对少儿的全方位保障计划，更加贴近和满足了客户的全方面需求。据介绍，“明日英才教育保障计划”可分别为客户提供初中、高中、大学教育金和创业金储备，客户可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度，且保额不设上限，充分满足了客户个性化需求。
健康意外保险
专家视点：“孩子活泼爱动，磕磕绊绊总少不了。”对打算为孩子买保险的父母而言，应把保单的保障作用视作首位。做家长的最担心的，就是孩子出现意外，在统一购买的学平险外，家长不妨再买一份商业意外险作为补充。虽然许多健康险和重疾险，孩童也能购买，但是建议为儿童选择时，还是投保孩童专用险为佳。
中国人寿
康健学生幼儿系列保险
该系列保险产品专为孩子们的健康成长而设计，目前主要险种有：《康健学生、幼儿人寿保险》、《康健学生、幼儿附加意外伤害保险》、《康健学生、幼儿附加意外伤害医疗保险》、《康健学生、幼儿附加疾病住院医疗保险》。
按上述产品的条款规定，只要满足身体健康、出生满月至18周岁、能正常学习、生活的在学校或幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿均可投保。据了解，大中小学生每人每年只需缴费80元，幼儿每人每年只需缴费90元，即可享受疾病身故保障2万元，意外伤害身故保障4万元、意外伤害残疾保障2万元，意外伤害医疗保障3300元，以及疾病住院医疗保障3万元，共计高达11．33万元的保险保障（保险责任详见合同条款约定）。国寿南京分公司有关人士提醒，理赔时，投保人或被保险人应提供保险凭证、保险事故证明（包括：意外伤害证明、门诊或住院病历、意外伤害门诊发票原件、住院发票原件、医疗费用明细清单、出院小结、转院证明、残疾程度鉴定书）等相关资料。
民生人寿
金榜题名少儿保险
这款专门针对少年儿童的分红型两全保险，具备储蓄、保险保障和投资三重功能。同时，该产品被称为最具爱心的保险，除父母外，祖父母、外祖父母、哥哥姐姐都可作投保人，投保人范围的拓展大大突出了保险的礼品功能。
据民生人寿寿险顾问介绍，小孩年纪越小，保费越便宜，条件允许的情况下还可以搭配意外及医疗做到全方位保护。在瞬息万变的环境中，多一份保障就少一份风险。每个孩子都是父母的心肝宝贝，他们经济方面依赖父母，万一家庭不测，经济中断，“金榜题名”保险金加“豁免保费”仍然能足够的保证孩子持续稳定的生活和接受教育。此保障有别于储蓄“存多少，取多少”，而能实现“保多少，领多少”，确保孩子的教育金万无一失，免除为人父母的后顾之忧。
人保健康
少儿成长医疗保障计划
该产品专为0至17岁的少年儿童设计，其最大特点在于首次对“带病续保”做出承诺：投保1年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。
据了解，这是款住院险产品，被保险人年龄为出生满60天至17周岁。保费2万元，投保后1年内被保险人因意外或疾病住院，最高可赔付12万元；因恶性肿瘤、重大器官移植、再生障碍性贫血、严重烧伤等10种重大疾病住院，最高可赔8万元。另一方面，不管这总计20万元的赔付是否发生，人保健康都将在次年返还2万元本金。
例如：刘先生给3岁的儿子小刚购买了这款产品，一次交费2万元。没想到4个月后，小刚因为败血症入院治疗，共花费了符合医保规定的5万元，那么刘先生可以到人保健康报销其中的70％，也就是3．5万元。1年过去了，虽然保险公司已经实际支付了3．5万元，但是刘先生仍然可以拿回原来的2万元本金。由于小刚的病情还没有完全好转，刘先生还想继续购买这款产品。虽然保险公司意识到第2年承接这个保单必亏无疑，但仍然可以无条件地为小康续保2年。
组合计划类保险
专家视点：从目前市场上的儿童险来看，已出现可单独购买的侧重医疗保障的儿童重疾险，而以医疗、意外等保障作为附加险附在教育金保险之后的组合保险计划已十分普遍。对于那些需要全面保障的家庭来说，这些组合计划类保险产品应该是最佳选择。
太平人寿
“无忧天使”守护星健康保障计划
该计划特色在于全面兼顾大病与医疗，不仅涵盖22种少儿及成人常见重大疾病，同时提供长达25年、高达2倍的基本保额的重疾保障。同时，意外门诊、住院、手术费用等每年不限次数、不分项目按比例赔付。针对发病率日益上升的小儿白血病，更额外给付30％基本保额，总保额高达230％。当孩子成长至25周岁，太平人寿将给付1倍基本保额满期金，可为孩子作为留学金或创业金。
例如：小天使康康，刚满6个月，爸爸（30岁）为他投保“无忧天使”守护星健康保障计划，年交保费3146元，交费至18周岁，康康可享有多达5重的爱心呵护：在康康25周岁之前，他享有22种重大疾病保障10万元，其中小儿白血病保障11．5万元；在医疗保障方面，保险公司提供5000元／次的意外住院及门急诊保险金；当康康25周岁，更可一次性领取丰厚的留学或创业金，含增额分红（低）59938．5元；（中）66974．5元；（高）75216．5元。在人身保障方面：若康康18周岁之前不幸身故，至少返还全部所交保费，若因意外身故，另给付5万元意外身故保险金；18周岁之后不幸身故，给付10万元身故保险金＋累积红利，若因意外身故，另给付5万元意外身故保险金。若不幸因意外残疾或烧烫伤，可获得最高5万元的保险金。同时，交费期内，康康爸若遇不幸，后续保费即刻豁免，而孩子的保障维持不变（一年期保障除外）。
国泰人寿
富贵成长两全保险(分红型)
＋ 附加康佑少儿重大疾病保险
该产品涵盖多达18种少儿重大疾病，每3年领取10％保额，保险金可领取至60周岁。投保年龄为出生满30天至13周岁的儿童，缴费至18周岁，保险期间从保单生效起至60周岁。该计划保障由身故或身残保险金、生存保险金、满期保险金、生命末期保险金、教育基金、创业资金等部分组成。
例如：王妈妈为5周岁的明明购买了保额2万元的“国泰富贵成长两全保险（分红型）”，并附加保额10万元的“国泰附加康佑少儿重大疾病保险”，每年交保费5686元，直至明明18周岁。明明在今后的成长路程中将享有以下保障：15、16、17周岁，每年领取2000元高中教育金；18、19、20、21周岁，每年领取8000元大学教育金；24周岁，领取10000元就业基金；24周岁以后，每3年可领2000元作为旅游休闲基金；60周岁，可领取20000元满期保险金作为退休基金；明明在投保1年以内罹患重大疾病，给付1万元；明明在投保满1年以后罹患重大疾病，给付10万元。
记者算了一笔账：王妈妈总共交费79604元，当明明至60岁时即使没有任何疾病发生，可领取保险金共计92000元。如果明明不幸发生疾病还可获得1万元至10万元不等的保障。此外，根据公司的经营情况，每年还可以得到红利。
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