对小孩而言，推荐平安的鑫利产品，返还型产品，隔年返还，满期也有收益，成人之后重疾和寿险双倍赔付。同时该产品能添加豁免功能（投保人、被保人豁免），被保人发生重疾，保费免交，生存金返还和红利不受影响。现在孩子小，相当于为她存一笔钱，支持孩子以后的教育，创业、甚至养老。
对大人而言，推荐平安的护身福终身保险，原因如下：一是寿险和重疾保障终身，而且随着时间的推移保障会不断增长，二是意外险保障时间长，保至70岁，三是在原有公共交通意外双倍赔付的基础上，增加自驾车和乘坐自驾车意外双倍赔付。还能增加豁免功能，万一发生重疾保费免交。
意外、重疾这种保障型产品的保障时间越长越好，疾病种类越全越好，这样才能更好地将不可预知的风险进行转移。
保障型寿险构建风险防范的基础家庭结构，投资渠道、收支配比等信息基本清楚，而且需求很明确，侧重意外、医疗、和大病这种保障型产品，说明保障意识也非常强而且非常有责任心。
投保方案
三、保障型寿险，和意外险共同构建风险防范的基础。
年度保费仅450元。
4、意外重症监护补贴，600/天，全年最高可报销30天。
保险，保障型寿险构建风险防范的基础3、意外住院补贴，300/天，全年最高可报销100天。
2、意外医疗门急诊+住院，15000元/年，100%全赔，且可以报销自费药。
1、航空意外90w，公共交通意外60w，私家车意外60w，其他意外30w。以上“意外”涵盖意外身故、意外残疾、意外烧烫伤赔付。
比较建议的意外险，试举保障责任：
建议保障额度为年收入的3-5倍，有意外身故、残疾、烧烫伤的赔付，并根据公司团险的内容，附加意外医疗的保障。
保障型寿险构建风险防范的基础二、意外险。
3、保障期限可选70岁左右，重疾的保障也比较充分，满期领取作为补充医疗或补充养老。也可选择终身重疾险，拥有一个永久的保障。
2、根据保费预算，可以采用消费型和返还型相结合的方式，达到保费和保额的平衡。
1、保障额度建议20-40w，可以覆盖重疾治疗的自费药和自负部分，以及治疗康复期的收入下降或中断。
一、重疾险。
保险，保障型寿险构建风险防范的基础建议如下：
具体方案的选择，需要根据保费预算、分别的收入，现有的社保、团险等保障，以及出差频率、交通工具等情况，进一步沟通，以便在不同公司的产品中，选择最适合的组合方案。
中高收入家庭，负债较低，主要就是避免风险、保障家庭生活水准以及孩子的教育金。可以采用收入保障法则，通过意外、重疾和寿险的配置来保障5-10倍的年收入，构建家庭保障的框架。
专家意见
朱先生和太太都是34岁，女儿1岁，夫妻均为上海户口，有社保，在股市、基金、理财产品上有所投资，家庭年收入超过50万，还有2年的房贷（额度不高，可提前还完），重点关注健康保障类产品，保险要怎么选择呢？
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