凤凰财经imoney工作室主办的“大数据征信与新金融”下午茶于6月14日在五道口三联书店举行。北京市网贷协会秘书长郭大刚、共鸣科技CEO陆羽泉以及乐钱创始人王炜、宜信首席科学家郑茂林就中国大数据征信发展现状、蕴藏的机会以及目前面临的问题等话题展开了深入交流。北京市网贷协会秘书长郭大刚表示，P2P对手不是传统金融，对手是民间金融，你什么时候能把民间金融弄到5.8万亿，一统江湖了，P2P为什么会出现呢？不是互联网金融的功劳，是因为中国资本[0.41%]市场的压抑，利率双轨制，而在这个前提下民间金融也需要阳光化，因为整个社会发展必须要民间金融来支持，传统金融无法到达。以下为文字实录：王奇（《投资与理财》副主编）：隆重介绍一下北京市网贷协会秘书长郭大刚先生，我和郭秘书长认识是2013年，他特别早开始关注互联网金融行业，而且在互联网金融行业有过很深入的研究，如果大家在网上看经常会看到他对这个问题的看法，他也发现了这个行业很多问题，而且对很多问题的看法比行业的人看得更前一步，有时候我也经常从他的文章中学习很多东西。下面有请郭秘书长给大家讲一下他眼中的大数据征信金融。大家欢迎。郭大刚：关于大数据，其实我本身是做IT通讯互联网背景出身的，做了十几年，1994年毕业，理工科出身，然后出来搞投资，就跟王奇刚才讲的一样，我这轮又没赶上，作为个人投资者来讲这是蛮不幸的，我错过了好几次机会，一次是电商，另外一次就是游戏，每次都是一夜之间起来什么抓不住，因为我是极端保守的投资人，每次都错过，但是错过比错了好很多。对于大数据和互联网金融也是这样，我很早的时候在2007年就知道宜信，包括其实我从IT行业退出来，在2009年到2012年，专门做投资，那个时候看到基本上互联网金融行业没有一个是我脑子里想要的那个样子，等到它做到那个样子的时候已经超出了预期，所以基本上互联网金融行业说老实话我基本上在里面是没有投资的。第二个，关于大数据，我的理解是这样，大数据是边际效应，也就是说大数据不是在任何场景下都有效果，它有它敏感和有效的一面，也有它无力的一面，很简单，所有做大数据的人基本上面临三个问题，从哪里来，到哪里去，你是谁，为什么要问从哪里来呢？大数据核心东西是数据，数据里面要获得最刚性最硬性的成本不是钱本身，也不是数据本身，是时间，时间无法对抗，我们说宜信之所以有效，雨泉在的时候没有人意识到那个地方，意识到的时候已经很多年过去了，但是人一辈子有几个十年，所以积累数据的那个成本最刚性的就是时间。所以我经常问大家你的数据从哪儿来，不是数据来源，而是通过什么样的方式，在多长的时间积累出来，所以在我眼里面数据本身刚性的成本是非常大非常大的。同时大家知道中国中小微企业的生命周期，3.5年，所以超过3.5年，而且能把数据有效积累起来的企业真是万里挑一，概率真的非常少，我第一次见了百荣说了一句，那个企业真了不起，2000多家企业，这么多年干下去，不停的累积，累积那么大的数据，这是没法对抗的。阿里也是这样，那些数据是最大的成本，这是第一个。第二个是处理能力，最早他们在人人贷的时候，人人贷整个把北大的数学系一个班直接搬掉了，当时做的那个事情，是，大家觉得成本很大，但是那个能力建起来不是用钱，是靠人堆起来的，而且人刚开始都没用，只能说有个基础，还得有机遇，有机会不断的打磨才能积累起来，能力不是你学过数学就有能力了，很多经验是靠时间积累的。第三个是场景，假如我们真的把大数据这个能力要用好了，方方面面能力发挥出来了，你知道就跟水、电一样，渗透到各个领域，这就是场景，无时无刻不在，到底那个大数据什么时候用到，场景是什么样的，需要很多懂得用大数据的人慢慢积累，只有有一天我们不再提大数据的时候，那个时候大数据才渗透到方方面面了，没有几个人去过发电厂那个大的机组是什么样子的，那个里面安安静静的，不像你们想象的轰鸣的，你们看看三峡那个水电站，没有感觉到那个水出来，我第一次去洛阳看那个水电站也是那个感觉，不像我们想象的震撼，但是它就在那儿，那个时候大数据就真的有用了，现在只是概念，看不到，包括在金融领域里面，很多人提到用大数据去做所谓的风险定价，我问了，数据源在哪里？没有数据源什么都不行，能力我们积累了多少？数据定价只是其中一方面，数据怎么去做定价？怎么把它体现为一个数字？这都是问题，现在离那个真的很远，但是这一切的基础就是所有东西都必须要合规。所以做大数据的人到最后我一问，我说你的合规性，法律的依据在哪里，大家都愣了，没有依据，连法律都没有，所以现在说大数据，征信，做金融的处理，只是概念上的更多一些，真正要做，而做得好，而且真正做出价值来，而且真正用了，而且它是有效的，市场检验，大家也认可，已经成为常态，真的还离得很远很远，我现在还没有看到，大概是这个样子。王奇：郭秘书长刚才讲了三个问题，他眼中的大数据第一个是数据积累的时间，第二个是数据积累的能力，第三个场景化，目前我觉得有一个，阿里小贷，它积累了好多年的数据，处理能力很快，放贷速度很快，在自有的场景里可以实现这个东西，但是能够具有这个能力的，同时具备这三个条件的建构大数据的很少，可能积累时间很短的，你是否能够做到像阿里小贷，现在应该是十分钟之内批贷，只是在自己的场景内，自己商户可以实现场景化的应用。同时具备这三个的比较少。郭大刚：宜信也做了一些。王奇：前两天我正好去宜信。郭大刚：小微贷解决三个问题，时间更短，一分钱难到英雄汉，怎么定价，第二件事情就是资本，中国利率双轨制导致利率市场无效，民间市场高度有效，这中间有套利空间，民间成本怎么定价？这是第二个问题。第三个问题就是所谓金融创新的风险隔离，金融创新本身是有风险的，什么是创新？创新就是冒险，冒险是什么？投了钱拿不回来。所以从这些角度上来讲，P2P是民间金融的有机组成部分，民间银行是影子银行的组成部分，影子银行是表外资产。所以我们要解决是什么？就是民间金融阳光化，但是有一条民间金融一共整个市场规模有多大，定价是不是有效，P2P一共三千亿，是不是市场有效呢？你是市场定价，但是价格敞口太大了，所以买卖双方，卖得贵，买得便宜，所以这个市场说老实话到现在为止敞口太大，依然是无效的。那这里面就有太多太多的问题可以去研究了，首先P2P什么样的规模才是能够真正有效的？第二个P2P对手到底是谁？其实大家都知道，我们对手不是传统金融，我们对手是民间金融，你什么时候能把民间金融弄到5.8万亿，一统江湖了，P2P为什么会出现呢？不是互联网金融的功劳，是因为中国资本市场的压抑，利率双轨制，而在这个前提下民间金融也需要阳光化，因为整个社会发展必须要民间金融来支持，传统金融无法到达。这个前提下你知道就开始了一个包容的犯罪过程，你知道中国不是一个完全开放市场化社会，要管死很容易，我的问题是为什么没有管死？为什么中央政府这么包容它？是因为整个社会的进步，整个社会的改革是需要它的，所以你知道虽然民间金融里面有这个问题那个问题，很正常，所以不是说互联网金融有多么强大，而是说中国现在的政府比以前开放得多了，假如没有利率双轨制，不存在套利空间，我们就没有吃饭空间，互联网只是个工具而已，在这个前提下它是个高效工具，民间金融完全是数据割裂的地方，而且没有数据痕迹，一旦出问题怎么办？影子银行是可以担风险的吗？虽然我们只有三千亿。从这个角度上看互联网金融是民间金融的阳光化，就这么简单，所以你能看到中国的民间金融市场为什么发展这么快，互联网金融市场为什么发展这么快，这是前提条件，不是因为互联网多强大，它只是工具有效而已，而是中国的特定的历史发展背景，这种前提下就发展起来了，所以给了阳光化一个有利工具，才为后面的民间金融奠定了基础。
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