2.家庭投资组合分析
李萍由于具备较强的投资意识，通过投资基金和股票使自己的资产得到较大的增值。现有投资品种分别是银行储蓄、基金及股票，其中基金持有8只，股票持有5只，太过于分散，不利于管理，需要重新整合，建议保留业绩好的：南方积极配置、南方绩优、广发稳健，其他可在适当的时机卖出，调整配置成博时精选，易基50。另外李萍资产中88%的资产都投入到中高风险区域，可以考虑适当投资地产，以分散投资风险。
3.家庭保障安排分析
李萍的公司并没有为她购置任何保险，也没有住房公积金之类的福利，所以李萍不但在养老方面没有保障，而且一旦失业、生病，日常开支就会增大，遇到重大的疾病所要支付的是一笔不菲的费用，目前应尽早购买适宜的保险，以应对个人或家庭的中长期需求，防范和降低不可预测的风险。
三、家庭理财目标分析
1.李萍希望在新的一年，迎来新的工作，通过规划近期的财务，使其在降低风险的同时无后顾之忧投入新的工作。
2.增加李萍个人的保险配置，提高家庭抗风险能力。
3.在适当的时机投资住房，为住房储备首期款。
4.李萍的父母已接近60岁，孝顺的李萍打算为父母储备一笔养老金。
5.李萍一直抱着单身的打算，养老规划尤其重要。
四、家庭理财规划建议
1.跳槽前留足应急基金
李萍对目前的工作圈子开始厌倦，想换个新的工作环境，建议李小姐在找到新的工作与新公司谈妥条件后再转换工作，重新走向新的工作意味着要重头开始，收入和支出都会发生改变，李小姐要慎重做出决定。留足6个月的家庭应急基金，即25000元，作为保障家庭的一些预算外支出。同时，应急基金应随消费水平的增减作调整。另外，股票投资需要花费较多的时间精力，而且目前股市震荡加剧，建议李小姐将获利的股票抛出，在恰当时机再投入优质的基金及其他金融资产。
2.先为自己多买保险
及早进行风险保障，提高抗风险能力。李萍是单身一族，完全靠自食其力，她的经济支柱就是自己，所以要重点为自己做好保障才可以有能力尽孝心，同时也是为自己今后的生活得到更好的保障。1、自行购买社保和医保，社保在购买15年后，到了法定退休年龄后，即可每月领取退休金。医保参保后可享受住院、门诊、重疾等医疗补助。2、社会保险只是提供最低基本保障，所以还需增加商业保险作为补充。根据李小姐已购的险种需增加投保重大疾病保险（主险），附加残疾收入保险及附加意外门诊住院、住院津贴、疾病住院、手术津贴，总保额为30万元，费用约4875元，控制在年收入的10%以内比较合理。
3.抛出股票置业老家
作为一个单身女子，最好拥有一套自己的住房，以后用作养老。由于住房能抵御通胀，起到保值增值的作用，又可用作出租，所以，在这里我建议还是先投资住房，商铺投资需要有商业眼光，好的商铺增值潜力较快，但也有一定的投资风险。
目前房价已升到一定的高位，随时有政策上调控的风险，所以建议在李小姐工作稳定下来后再投资住房。将抛出的股票用12万元左右作首期（含税），购买汕头80-100平方米的商品房，汕头山青水秀，具有升值空间。
购房后用于出租，以楼养楼，采用每月固定本金还款，从长远计算，利息可以节省较多。
4.基金收益可为父母养老
目前各大城市已开展早期离开单位的职工可一次性交纳10年养老保险费及医保费，到退休年龄后即可领取退休金，根据李小姐父母的情况，如果能够办成，李小姐的负担会相对减少，建议用卖出股票剩余的资金大约30000元由于支付。
在上述方式实施不到的情况下，李小姐划出其中20万元的基金组合，用每年的投资收益支付给李小姐父母做养老金，基金每年收益将在10%-15%左右，刚好够给李小姐的父母。另外李小姐三姊妹每人每月取500元用于建立父母的疾病储备金，以储备较大医疗支出。（见基金的配置组合一）
5.20万基金为己养老
建议李萍到退休年龄时，到养老院生活，以现在较好的退休消费水平，每月支出4000元，也足可以到养老院生活。假设每年通胀5%，李萍50岁时每月支出需达11144元，按退休生活30年，整个退休生活所需资金401万元。李萍现在还有20万基金可用于储备养老金，假设基金投资年收益率为10%，21年后，共可积累148万，另外每年用年节余4万元用于定期定额投资华安中国A指数型基金，21年后可得256万元，那么李萍将有一个休闲晚年生活。
五、未来家庭理财安排原则
理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，在未来的家庭理财安排上，李小姐所需把握的原则是：
1.关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；
2.根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；
3.购房后如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合变现。
李萍的保险计划
基金的配置组合一单位：万元
基金名称历史收益资金比例资金量
基金的配置组合二单位：万元
一、财务状况诊断
李萍的风险承受能力处于中高程度，已具有较强的理财意识和投资意识，并能积极尝试各类高风险投资。但也存在着理财误区和理财失误，比如已经工作了9年却错过了买房买车的好时机。目前，中国处于一个资产价格持续膨胀的阶段，放弃房产这种抵御通胀的有效工具，可能对家庭财富造成严重损害。所幸李小姐已意识到这方面问题，表明意愿回老家汕头买房或买店铺做投资。由表一、表二做财务比率分析：
1.资产负债率：负债÷资产=0
一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下都属合理，李小姐目前的资产负债率为0，证明可以通过增加贷款的方式增加负债比例。
2.每月还贷比：每月还贷额÷家庭月收入=0
一般而言，每月还贷比控制在50%以下都属合理，李小姐目前的每月还贷比也为0，进一步证明，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。
3.每年结余比例：每年结余÷每年收入=65700÷110000=59.73%
一般认为，每月结余比例控制在40%以上属合理，所以，目前李小姐的每月结余比例基本平衡，建议通过自有资金的投入增加收入。
通过上述分析，可以看出，李小姐的负债比例为0，流动资金比较适中，可通过调整负债的比率来实现资金的更好运用。基金投资是李萍资产占比较高的部分，占到了61.07%的比例。考虑到李萍的风险承受能力、股市牛市格局的确定、大盘指数的震荡走高及资金急需快速增涨等因素，建议调整目前偏股型基金和平衡型基金的组合，增加平衡型基金的比例，在稳健投资的基础上获得较高的回报。
二、理财规划分析
今年29岁的李萍从事销售，是某汽配公司广州分公司的经理。作为一位即将跨入30岁的单身女白领，李萍筹划着自己的未来旅程。面对紧接着的赡养、养老等人生问题，李萍感到了生活的压力。根据李萍本人提出的理财需求，并结合其自身的财务状况，现明确她的理财目标。
1.即将在汕头置业投资，做好房产投资规划。
2.近期有换工作的准备，应做好未来一年无收入来源所需的现金准备。
3.为接近60岁的父母准备一笔养老金。
4.因抱有单身打算，故应为自己准备足够的养老金。
三、综合理财建议
卖出3只股票投资店铺
置业投资是家庭大事，必须合理规划，才能发挥最佳效益。李萍并不打算在广州长住，一方面考虑到广州楼价高不可攀，另一方面她个人更偏向于回汕头老家投资。因此，她打算回汕头买房子或买店铺做投资，是应该和可行的。
考虑到个人经济能力和需要承担的压力，以按揭的形式购房。结合当下汕头的房价情况，采用“首3贷7”的银行按揭方式，贷款10年，如果购买房子90平方米，约需要25万元人民币。与购买商铺所需总额大概一致，运用理财计算器，以商业贷款，等额本息还款形式，首付只需7.5万元，剩余17.5万元10年期还清，月供为2000元。而如果购买房子出租每月只能收入1000元左右，但商铺出租可收入2500元左右，考虑目前经济情况，建议先购买店铺做投资。
考虑李萍的工作及投资经验，应在恰当的时间先将其中的3只股票卖出，可付清房屋的首期。而每月的租金收入可以抵消其月供。剩余的500元建议其进行基金的定期定额投资。不仅可做到以房养老，也可以筹到一笔可观的养老金。
预留7万元防止失业风险
流动性资产作为家庭的紧急备用金，一般为3-6个月左右的生活支出，目前活期存款1万元左右基本可以应付，但考虑到李萍希望在新的一年迎来新工作，而换工作肯定存在风险，因此为其预算1年无工作收入时的支出，大约需要7万元，以定期2万为基础，另外的5万元建议将股票型基金部分转为货币型基金，以活期的形式享受定期的收益。最后建议李萍买入一份失业保险，保障财务安全。
部分基金换成银行理财产品
目前父母亲已接近60岁了，已经超过了可投保的年龄，保险公司不会受理，只能通过自身的投资收益来筹备父母的养老金。目前李萍的财产比例中偏股型基金占了过大比例，建议从中赎回5万元为父母做银行的理财产品投资，一般为一年期，可选择兴业银行的基金宝理财产品，低风险、可获得高收益。另外再将5万元的股票型基金转为偏债型基金，为父母的养老金筹备，追求以较低风险换得较高的收益。
养成强制性的储蓄行为
李萍一直都抱着单身的打算，并没有组织家庭的意思，因此养老是她需要着重考虑的问题。养老规划除了一定要及早进行，还需要遵循“本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定的强制性”这四大原则。因此，养老规划其实是一个综合性的长期投资过程，它也并非如有些人所理解的那样仅仅是一种养老保险投资，而应该是综合运用多种理财产品为未来筹措资金的一种财富积累过程。社保、商业养老保险产品以及企业年金，这些投资都满足了养老规划原则中“本金安全”的特征。这些产品的风险性相对来说都比较小，而且流动性也差，有一定的强制性，相当于是一种强制性的储蓄行为。李萍的公司并没有为员工购置任何保险，也没有住房公积金之类的福利。因此，为日后的养老作好准备，李萍在2006年为自己购买了平安鸿盛终身寿险，还买了份中意吉利理财。保险方面已经基本可以满足她以后的养老需求。
另一方面，养老金的积累是一个长期的过程。因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得养老规划中的财富积累达到最大化。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，李萍在投资基金时，可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金投资纳入到自己养老金规划中。李萍现在才29岁，养老历程还很长，建议将可用资产的20%进行风险高收益也高的股票投资，选择相对稳健的大盘蓝筹股进行长线的价值投资。另外，可选择一些指数型基金如嘉实沪深300（5476.839，-22.07，-0.40%），易方达的上证50进行基金的定投，每月投入1000元，20年后将会是一笔丰厚的收入。
四、理财规划总结
理财是调整用钱的速度来配合你的寿命，无论您目前的家庭财务状况多么好，花钱不愁，但如果不能做一些提前规划的话，仍有可能不能达到真正的“财务自由”的境界。当然，目前所作的理财方案也要定期进行适应的调整，与时俱进。
私人理财点评：不仅仅需要一间房
意识流女作家伍尔夫认为，女性只有“成为自己”，拥有“自己的一间屋”时，才能够达到一种自由、和谐、完美的生存境界。在全民理财的时代里，房产可以说是单身女子的最好和最后“归宿”。因为房产不仅能抵御通胀，还能起到保值增值的作用，更可用作出租等投资目的。
然而，一套属于自己的房子还远远不能满足单身女子30岁后的优质生活需求。投资意识和保障意识在她们日后生活中显得举足轻重。如今的理财方式很多，在合理的理财规划下形成最优组合，发挥最高功效才是优质生活的保障，持续的投资收益和个人保障能免去后顾之忧。
当然，投资理财还应根据自己的实际需要，量力而行。一味缩衣节食，牺牲现在的生活品质来换取以后的安逸，也不见得就是好事。人，毕竟也要考虑可持续发展的。
李萍小姐是汕头人，凭借自己的聪明才智及个人能力在短短几年间成为分公司的经理，年轻有为。李小姐虽然是单身贵族，但没有乱花钱的习惯，而且在资产方面有较好的积累。目前家庭年度结余达6.57万元，支出占总收入的44.3%，说明结余能力较好，具备较好的投资储蓄能力，资产负债状况方面也非常安全，没有负债，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。李萍小姐目前是单身一族，虽然暂时在家庭上没有什么负担，但赡养父母的支出在总支出中占比较大，达54.2%，长此下去，将是李小姐的长期负担，需做好合理的规划。
1.财务状况综合分析
二、家庭财务状况分析诊断
李小姐家庭年收支状况表（单位：人民币/万元）
表2：家庭基本财务状况
不婚女白领的养老规划表1：李小姐的个人资料
一、家庭财务的基本情况
中国金融理财师（AFP），现任广州市建设银行建设路支行客户经理，十年银行从业经验，擅长提供专业的家庭财务诊断及投资理财规划，在个人理财方面具有独到的见解。
理财师：雷绮敏
理财方案A
保险，不婚女白领的养老规划李萍所持基金
职业规划：李萍希望年底换工作，但风险又很大。如何规划近期财务，尽量降低风险，同时又能毫无后顾之忧地开始新工作？
个人养老：李萍是单身主义者，因此养老是她着重考虑的问题。养老金该如何筹划？
父母养老：双亲接近60岁，李萍打算为他们准备一笔钱养老。那么，该如何给父母准备养老金呢？
购房投资：广州楼价高企，使得李萍更偏向于回汕头老家投资。如买住宅，她打算以按揭的形式买80—100平方米的房子，首付3成，贷款10年。假如买铺，20—30万元是一个可以接受的范围。她想知道买房好还是买铺好？如何准备这笔钱？
不婚女白领的养老规划理财目标
李萍，29岁，独身不婚族，某汽配公司广州分公司经理。年收入10万-12万，所持有的股票和基金的总市值将近60万。目前在广州没有房产，打算日后回汕头老家投资发展。
理财其人
李萍是个独身主义者，不想组织家庭，因此自己的养老是必须着重考虑的问题。养老金如何筹划，这个问题一直萦绕在她心头。
李萍并不打算在广州长住，一方面是因为广州的楼价高不可攀，另一方面她更倾向于回汕头老家发展，她打算回汕头买住宅或店铺做投资。她打算以按揭的形式购房，在汕头买80—100平方米的房子，首付3成，贷款10年。假如买铺的话，20—30万元左右是一个可以接受的范围。买房好还是买铺好，她还没拿定主意。
保险，不婚女白领的养老规划李萍的父母均年近60岁，居住在汕头老家，没有工作，也没有购买任何保险。李萍每月要给父母2000元花费。父母接近60岁了，已经超过了可投保的年龄，孝顺的李萍打算为他们准备一笔钱养老。
但是，李萍所在的公司并没有为她购买任何保险，也没有住房公积金。因此，李萍在2006年为自己购买了平安鸿盛终身寿险（分红型2004），30年期，年交2288.5元，保额6万元。同时还买了份中意吉利理财，一次性交费5万元。
李萍月收入在7000元到1万元左右，年收入可达到10—12万元。目前，李萍在广州没有自己的房产，住的是公司员工宿舍，房租、水电和一日三餐均由公司免费提供，因此她每月的基本生活开销保持在1500元左右。
除去这些投资，李萍的流动性资产并不多。目前，她有活期存款1万元左右，另有2万元两年期定期存款（2008年到期），没有任何债务。
李萍的投资意识很强。早在2004年4月她就投资1万元买入申万巴黎盛利精选，共21365.17份。从2006年6月到今年4月，她又陆续买了7只基金，投资总额为155055元。目前，8只基金的总市值接近40万元。
不婚女白领的养老规划在经历过几段无果的感情后，李萍开始信奉独身主义，收入不菲的她也很早就涉足投资领域，既是股民又是基民，截止现在，收益还是很丰厚的，但是李萍一直没有在广州置业，对于她来说，广州只是一个临时的家，未来还要叶落归根，回老家汕头。
然而，今年以来，李萍却越来越厌倦这份工作了。在这家公司9年了，工作热情和积极性也大打折扣，李萍开始有了换个工作的想法。但是，李萍也有很多顾虑，29岁的她也担心换工作后的风险，因此，李萍只是做好了年底辞职的打算。
29岁的李萍是某汽配公司广州分公司的销售经理。李萍是广东汕头人，天生就有着汕头女子的精明能干，当年文化程度不高的她初来广州打工时，从底层一步步地做起，工作很努力，一直做到能独当一面的资深销售经理。
单身浪潮滚滚而来，越来越多的职业女性步入不婚一族的行列。事业上，她们能干而自强；生活上，她们独立而自由。薪水丰厚的她们可以自由享受生活的厚爱，但精明的她们从未忘记未雨绸缪。在这个物质社会，身贴独身主义标签的她们，已经开始有计划地做着提前养老的计划了。
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！