案例：2002年11月，杜先生（化名）投保某保险公司30万元长期寿险，20年缴，年交保费7700元,合同生效已6年，投保时杜先生告知保险公司身体无异常，并指定第一顺序受益人为妻子。去年6月，杜先生于医院确诊为“慢性肾功能不全（尿毒症）”，随后向保险公司提交重大疾病保险金20万元的索赔申请。保险公司接到索赔申请后，通过调查发现杜先生于投保前有多年慢性肾炎病史，并且投保一年前因“原发性高血压”住院治疗。由于投保时未如实告知病情，杜先生按照标准保费投保。保险公司最终以“未如实告知”做了拒付决定，杜先生目前因重病陷入经济困境，保险公司决定无息退还累计保费共53900元，但还是解除了保险合同。 解读：按照杜先生的情形，保险公司发现未如实告知后，距离杜先生投保已经有6年时间。根据10月1日即将实施的新保险法，保险合同成立超过2年,保险公司将不得解除保险合同。对此，中国人寿广东分公司理赔部程兆哲表示，理赔申请被拒付的案例中，绝大多数与未如实告知相关。旧《保险法》中对保险公司设立合同解除权，可防止故意隐瞒事实危险情况骗取保险金的行为。但是，由于人寿保险多是中长期合同，保险公司长期持有这种解除权容易造成权利滥用，单方解除权不当行使也会造成被保险人的权利剥夺，并且不排除存在个别保险公司明知投保人恶意投保，仍默认收取保费，出险后再依未如实拒付并不退还保费现象。 新保险法中引入不可抗辩条款，限制了保险公司以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由，否定保单的有效性。对受益人的权利给予了最大程度的保障。同时，又促使保险公司加强承保环节的风险管控，有效遏制部分不良的销售误导。 不过，程兆哲提醒投保人，“不可抗辩条款并不意味着投保时可免去如实告知，不可抗辩条款针对合同成立超过两年而言，事故发生在两年内未如实告知情形足以拒付的，保险公司仍然会拒付。所以，买保险实质买的是一份保障，切不可报草率心态图一时省力贪小失大，为保证全额的保障投保时必须如实告知。另外，针对那些恶意骗保行为，即便超过两年保险公司仍然会拒付，并将追究涉嫌人员刑事责任。”推荐栏目：进入保险从业考试站点考试大保险从业考试在线测试
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