不同年龄阶段买健康保险有不同侧重点

上述建议中都包含了健康险。俗话说：花无百日红，人无千日好。如果说金钱、工作、房子、车子、名誉、权利等，把每样东西都用“0”表示的话，那健康就是“1”，没有了“1”，这些“0”也就没有了意义。

建议2：考虑到家庭保障的全面性，特别是退休后的养老生活需要提前规划。在采用“建议1”的请况下，可以在孙夫人的保险规划基础上加上养老年金保险，在功成身退之后的20年，每年可以领取60000元作为家庭养老补充，保证晚年生活更有品质。这样总的年交保费在85000元左右。

建议1：孙先生是一家之主，是家庭的经济支柱，个人没有任何保障。因此孙先生要添置的保障是：重大疾病险50万+万能保险50万+意外险400万+附加住院医疗险5万。总保额在500万左右。孙夫人已有社保，保险规划可从终身保障险+重大疾病险+意外险来考虑，也可附加津贴型医疗险作为社保的补充。小孩的保险规划可从重疾险+住院医疗险这个方面考虑。建议：孙夫人母子两人的重大疾病险保障应不低于10万。家庭总的年交保费在46000元左右。

分析与建议：孙先生是事业成功人士，正处于人生的巅峰时期，合理地安排健康医疗和提前进行养老规划可以让自己和家人得到最好的保障，更加幸福地生活。从保险规划来看，可从以下方面考虑：

孙先生：43岁，某公司总经理，年均收入60万元，没有社保；孙夫人，36岁，某公司职员，年收入5万元，有社保；17岁的儿子小峰在上学。考虑到自己随着事业的忙碌和年龄的增长，身体状况或有下降，想为自己和家人买些商业保险。

保险设计师名片：福建南山保险代理公司林辉杰

中年人士的养老规划

大多数意外险、医疗险都是消费型的，保险期间一般到65岁，其中部分针对老年人的意外险也有可能到75-80岁。津贴型保险主要保障发生疾病后产生的医疗费用，对于由于发生疾病导致的收入损失等则无法予以赔偿。而重疾险则有消费型和返还型之分，返还型保险保费高于消费型保险。一般来说，月收入较高的人，应该选择长期保障的返还型险种，月收入较低的人，则应选择消费型险种，通过较低的保费获取较高保额。

建议二：月收入较低宜选择消费型保险

无论选择哪种重疾险，保额是否充分较为关键，一般来说，重疾险的保额不得低于10万元。对于月收入5000元的消费群来说，重疾险保额可选择15万-20万元，意外险保额30万元，津贴型保额5万元左右，年保费支出6000元左右。

重疾险一般包括分红险的附加型保险、消费型保险及返还型保险。2008年保监会对重疾险疾病定义进行了规范，新重疾险必保6种疾病，同时统一定义了25种重大疾病，除6种必保疾病外，不同重疾险产品在保障疾病种类上有所不同，有的产品保障疾病种类较为全面，有的产品则针对特殊疾病，如防癌保险等。

建议一：重疾险保障不低于10万元

分析与建议：从保险规划上来看，可以从两方面考虑，第一种方案为健康医疗保障计划，即重大疾病险+意外险+住院医疗津贴保险。第二种方案为综合型保障计划，即意外险+分红险+附加重疾险+津贴型保险。选择哪种方案取决于投保人的收入状况，如果资金相对宽裕，可通过选择第二种方案兼顾保障和收益。

陈小姐：某公司白领，年龄27岁，月工资5000元左右，单位有社保，父母住在老家，没有收入来源和社保，生活支出完全依靠陈小姐。由于尚处单身期，陈小姐担心自己一旦生病或发生其他意外，不仅自己生活将深受影响，父母生活也将难以为继。于是考虑在单位社保的基础上，买一份商业保险。

保险设计师名片：某寿险福建分公司沈知鱼

单身白领的两个保险方案

最后就是带理财功能的保险。谢先生的预算相对较高，建议在意外险+医疗险+教育险的基础之上，可以购买些投资理财的险种，如万能险，与传统险种相比，该类寿险兼具保障和投资的双重优势，将身故保障、投资收益集于一身，既能理财，又能合理规划人生各项开支。既可作为一份支持子女教育、婚嫁及事业发展的至爱津贴，也可作为补充家庭开销的退休金，或一份用于日常休闲活动的关爱养老金，享受惬意老年生活的祝寿金……提供了一生仅用一张寿险保单解决人生终身保障问题的可能性，十分适合希望稳健投资而又需要专家理财的人，减少了生活中因不善理财而遭遇的种种烦恼。这类险种一般购买一万元左右的金额比较合适，建议资金充足的谢先生夫妻可以考虑以上建议。

其次是重大疾病险。此类产品年龄越小买就越便宜。可以购买消费型的重疾险种，交费少，能够有效减轻因儿童疾病给家庭带来的经济负担。该类险种由几百元至千元都有，可以根据不同公司的险种做规划。

首先，儿童都是好动的，喜欢新鲜事物，给小孩买保障，意外险和医疗险是最基本的，保费低，保障高。所以必须考虑。尤其是意外医疗险，因为孩子在玩耍时磕磕碰碰难以避免，意外医疗保险就显得尤其重要。目前的很多公司都有专门针对儿童的意外产品，价格较低，保障也比较全面。

分析与建议：小谢夫妻是孩子最大的保护者，买保险应该在他们都购买了充足的保险保障基础之上，再考虑孩子的保险，这个是基础。在给孩子买保险的时候考虑顺序应该是：意外险+重疾险+投资理财险（用于孩子的婚嫁教育金等）。

小谢夫妻：私企业主，他们的女儿刚刚满月，经济相对比较宽裕，夫妻俩各自都购买了很多保险保障，现在也想给刚满月的宝贝买份保险，让宝贝能够快乐、安全、健康地成长，他们对于孩子保费的预算为一万元左右。想问问专家有什么好的建议。

保险设计师名片：新华人寿福建分公司李小姐

宝贝理财计划

要想老有所依，老有所养，购买保险是一种很好的保障。那么，在购买保险时，具体要怎么做呢，在人生不同阶段，要如何去规划保险呢？为了给大家提供更好的借鉴，《钱袋子》周刊邀请我省相关保险公司的保险设计专家，设计了3个案例，以供大家参考。

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