既然借款人不愿意拆标，网贷平台也不愿意拆标，拆标充斥的原因只有一个，那就是有网投客的投资行为造成的；网投客的风险偏好逼着借款人和网贷平台不得不拆标。有什么样的需求，就会有什么样的市场；有什么样的客户就会有什么样的供给。市场经济的法则就是这样，谁也没有错，本来就是这样的。
没有人能改变网投客的风险偏好，没有人能把更好投资理念和投资行为灌输给成千上万过亿的网投客。额的神也做不到，但是市场能做到——只要充分认识到拆标的危害性，只有得到了足够的严酷的惨重的教训之后，网投客才有可能逐步修正自己的投资理念，改变自己的投资行为。
一、拆标增加了融资的不确定性，给借款人造成了经营上的难度，不利于培养网贷市场。
网贷市场的真正主体是借款人。没有借款人哪来的网贷市场，网贷行业，网贷界？所以，培养网贷市场，就是培养借贷人。前阵子恰逢1111，阿里一家一天的交易额就超过了350亿，而网贷市场三五百家平台一年的交易额也就三五百亿！汗啊！为什么？因为网商有庞大的网购者，网贷还没有很多的网贷者——借款人。
怎样才能培养庞大的借贷人群体，唯一能做到的就是让借款人能够顺利滴在有效时间内筹集到他们需要的资金。网上借款人，实际上就是委托平台在一定的时间内帮他们筹集到一定的资金。借款人与平台之间实际上是一种委托关系。而平台能不能达成这种委托，则在于网投客的投资行为。
借贷人本来是要明天用100万，可是我们非要人家今天用10万，明天再用10万，后天再用10万……
借贷人本来要一年内用100万，可是我们非要逼着人家这个月给你一百万，月底还了本加息；下个月我再给你100万，月底还了本加息，然后我再给你100万……天啊，这些借款人，非得是神仙不可！
这就是拆标的第一大害。听起来好像是在故意刁难人——客人！借款人可是我们尊贵的客户啊！刁难客户？除了档局，就是网贷了！哈哈哈
二、拆标增加了平台经营的难度，客观上制造了新的风险，是导致平台动辄出现提现困难的元凶之一
我们都知道，目前的网贷平台，真的具备足够实力的并不多，不只是硬条件还有软能力。由于网贷是新生的行业，真正受过专业训练的专业人才很少，平台的经营管理水平普遍都不高，所以，面对复杂的资金调度和庞大的流动性管理，还真是一件很有难度的事情，所以，很多出事的平台大多是因为资金流调节的问题，而出现了提现问题。稍有风吹草动，就很容易引起挤兑——于是，结果就是平台倒闭，关门跑路，网投客的利益受到了很大的威胁，纷纷要维权啊，上访啊，集会啊……
当然，平台的问题多多，没有监管，没有准入门槛，鱼虾蟹鳖泥沙俱来（这个话题不在这讨论），但是由于网投客的不成熟不理智导致的好平台出问题的也并不鲜见。拆标，客观上制造了新的风险，就是平台真心实意好心好意，也难免被拆标拆散了。网投客是风险的制造者，必然是风险的承担者！
我在回复一位网投客的帖子中说的很详细，引在这里——他认为单纯的额度拆分，危险性要小一些，似乎有些道理，但是依然有可能制造新的本来不应该有的风险。
关于额度分拆——举例说明：假设有一借款人要借10万元，而且今天就用。平台同意帮他筹资。并且把他的标分拆成五个两万的标。平台连续发五个两万标，都是当天满标了，于是这个借款人顺利的按时得到了他急需的10万元资金。双方合作顺利而愉快，似乎一点问题也没有。
如果出现另一种情况呢？没有全部满标——今天只满了4个标，怎么办？只有8万元，可以拨给借款人，但是，他需要10万元额，又切实没有其他周转的资金了？怎么办？只好等明天！但明天机会就没了，生意也没了，人家不要了？怎么办？或者，今天只满了一个标，只有两万元，两万元啥事不顶，怎么办？
这样的分期分批给款——实际上就是平台的违约。平台没有按时足额支付邀约的资金？
为了达成这单生意，平台的做法很显然——用自有资金先行支付给借款人。明天继续，发标筹资！
如果平台没有足够的自有资金呢？——肯定，百分百，平台会挪用网投客的站岗资金——挪用了站岗资金，问题随之就来了。网投客要提现，怎么办？因为资金被挪用，无法按时提现——怎么办？
当然，我这样说的前提是真平台，真标的——数字只是假设的哈，实际上，就是你说的：借款额度，超出了平台的周转能力，于是，只有逾期网投客的提现了！，但是，真正的P2P不会发生这种事，因为P2P的最核心的规定性：个人对个人的小额信用行为，不应该有几百万，几千万的借款出现！
三、拆标的最终受害者，也是最大的受害者，只有一个，那就是网投客
不多说了，引用一个强词夺理体——
没有网贷人，就没有网投客！
没有网贷平台，就没有网投客！
呵呵呵，这里面的逻辑关系，我就不细说了。
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