储蓄与投资高效并行

储蓄是“守”，投资是“攻”

新生代富豪都是在年龄不大的时候就开始了他们的投资生涯。不过正如前所述，虽然储蓄是成为富豪的必要条件之一，却不是充分条件。同样的道理，投资也是成为富豪的必要条件之一，却不是成为富豪的充分条件。努力工作，并将努力工作赚来的钱省着点儿花，又将省下的钱投资出去，如此循环往复，就能获得大成果。正因为如此，年轻富豪们一手抓投资，一手抓储蓄，这样，银行账户上的钱才会以喜人的势头向上涨。高效地将储蓄和投资并行起来已经成为富人生活的一部分。

金钟昊先生（42岁）在韩国首都首尔经营着一家名叫“MULTIPLEX”的电影院。他说：“若要论投资和储蓄的关系，我们可以用足球比赛中的‘攻守’来打比方，如果说储蓄是‘守’，那么投资就是‘攻’。无论前锋多么优秀，倘若没有后卫在后面支持或后卫的守备不尽如人意的话，在赛场上整个球队的失败概率仍然较高。这里，大家必须记住一点，那就是光储蓄不投资，或者光投资不储蓄都不是贤者所为。只有储蓄和投资高效地并行起来，才能获得连带效果。哪怕是通过投资获得了巨额回馈，也决不能在储蓄上偷懒。”

可以这么说，韩国大部分身家百万（美元）的新生代富豪仍然还是储蓄一族，因为他们明白，储蓄和投资是成为富豪的基石，同时也是获得更大财富的原动力。

当然，新生代富豪们也吐露了自己在储蓄和投资当中遇到的种种障碍，比如说消费诱惑、不安和或大或小的失败导致的痛苦。尽管如此，他们并没有因此放弃或中断投资与储蓄。

在股市上赚得盆满钵满、三十多岁就成了他人羡慕的对象的洪顺喆先生说：“华尔街传奇投资者约翰 · 邓普顿（John Templeton）即便是在20世纪30年代美国经济大萧条时期，依然无条件地将收入的一半储蓄起来。20世纪80年代，约翰 · 邓普顿已经是美国首富，但日进斗金的他仍然没有疏于储蓄。他一生都坚信‘财富来源于储蓄’，并用一生去实践这一理念。我虽然是近三十岁的时候才在一次很‘偶然’的机会读到了约翰 · 邓普顿的这句投资箴言，但我决心将这个‘偶然’变成‘必然’。”page#

现代社会就像是患上了消费中毒症似的。企业打着“消费就是美德”的旗号，想尽一切办法刺激消费者购买自己的产品，各种各样的促销广告无孔不入，充斥着报纸和互联网。

韩国某信用卡公司的广告在刺激消费上的功力可谓登峰造极。该广告片中，某男士躺在容貌秀美、身段婀娜的女人怀里，脸上漾着幸福的笑容，与此同时，电视上曼妙的音乐声中“父亲告诉我，一定要好好享受人生”的歌词回荡在消费者的耳边。广告的威力无边，受广告影响而不顾钱包厚薄、冲动购物的消费者比比皆是。

广告就像吸水的海绵，紧紧抓住消费者的钱包，诱使消费者进行违背本人意愿的冲动性消费。广告的目的就是让消费者视消费为必然，因此有韩国人将这个广告中的“父亲告诉我，一定要好好享受人生”广告词戏谑地换成“牺牲父亲，享受人生”。

除了奢侈品让人攒不住钱之外，收入低、要支付生活费、税收、医疗费、学费、车辆维修费等，也成了许多人对于口袋空空的牢骚之言。不过，同样要支付这些费用的新生代富豪们却没有将这些作为存不下钱的借口。这与有些人以挫折为支点，凭借其向上奋斗，也有些人以挫折为支点，就此沉沦下去的道理是一样的。

总而言之，储蓄还是不储蓄，全看你自己。同样的道理，是想成为有钱人，还是想为钱所困，也全看你自己的造化。是比他人先行一步，早早开始储蓄和投资生涯，还是等积攒了更多的钱之后再开始投资？关于这个问题，新生代富豪们众口一词：“应该尽早开始储蓄和投资。”

时间就是金钱

就像前面我们所看到的一样，大部分的新生代富豪从很小的时候就开始储蓄，并且将这些储蓄的钱作为本钱进行投资，从而成就了今天的辉煌。说到这里，可能有些读者会抱怨，你讲的这些理论跟其他投资书籍上的理论有什么不一样呢？如果你就是这样想的，希望你认真回味一下前面的内容。

普通人觉得不足万元的小钱能像滚雪球似的滚到百万之巨，是一件极其不可思议的事情，其实正是由于他们的“不确信”思想，导致他们进不了百万富豪的行列。

房地产经纪人裴赞熙先生（39岁）通过投资可转换公司债券 ① 获得了巨大收益。他说：“创造财富，并不需要巨额本金，需要的只是‘少量的钱’和‘大量的时间’。有些人之所以不能理解这一原理，是由于他们还没摆脱两种错误观念：第一，假若‘种子钱’多的话，那么就能在‘很短的时间’里‘暴富’；第二，不论如何，自己都要在很短的时间内挣到很多钱。换言之，要想发财，与‘种子钱’是否足够多有很大的关系，如果没有，则致富就需要很长的时间。”

由此可见，大部分人对于时间“创造”财富这个问题在认识上相当不足。而年轻富豪却将时间视为投资最强有力的武器，现在就让我们来看一下，在时间充足的前提之下，如何利用较少的钱来发大财。

我们假设某位大学生一个月储蓄75 000韩元（约合627元人民币，这里是以韩国的消费水平来计算的），而75 000韩元只是一个大学生每天一包烟钱的月合计金额。这样，一年攒下来，也能攒到90万韩元。假设银行利率是8.0％，那么，40年后，当这位大学生从公司里退休时，他的回报有多少呢？

应该是2.53亿韩元左右，这里8.0％的利息还是1945年后韩国股市的年平均回报率。如果他日后投资的是房地产，1945年后韩国房地产的年平均回报率一直都维持在12.2％左右，如果按这个标准计算，40年后这位学生退休时就坐拥近8.2亿韩元的巨款了。况且，韩国房地产市场数十年来持续飙升，有着“不败神话”之称，年平均回报率为12.2％是再正常不过了。

此外，万一这个青年买了三星电子、POSCO（浦项钢铁：韩国最大的钢铁公司，全球第五大钢铁厂）、SK电信（韩国最大的移动运营商）、韩国电力公司（KEPCO）、现代汽车等在过去15年来年平均回报率高达40％的优良企业的绩优股，那么等这位同学退休后，他的资产额将高达2.2万亿韩元。page#

帕金森定律中隐藏的秘密

一天节约2 500韩元很容易，一个月储蓄75 000韩元也不是特别难，更进一步说，一年投资90万韩元也是普通人力所能及的，这样看来，储蓄和投资似乎并不是一件很困难的事情。

难就难在如何将储蓄和投资坚持下去，能坚持多长时间和如何选择投资对象成为能否成为富豪的关键。新生代富豪从很小就开始储蓄和投资，最重要的区别就在这里。一般人在年轻时期却疏于储蓄，他们没有发现自己的一包烟钱里隐藏着巨大的投资潜力。

严昶豪先生（41岁）是某金融公司的职员，他边工作边利用休闲时间投资股票，获得了巨额收益。他说：“我的大部分同事都是大学毕业之后进了公司才开始储蓄，但由于刚踏进社会，处处都要用钱，于是有人就自我安慰道，等我工作稳定些，把房贷还了以后，一定要开始储蓄投资了，然而，等真正还完了贷款，又会增添其他许多意想不到的消费支出，储蓄或投资只能一拖再拖。一般来说，随着年龄的增加，收入也会相应增加，然而消费也会随之增加，这就是我们常说的帕金森定律（Parkinson’s Law）。如果能看透这一定律，你就找到了一条通往财富之路。”

帕金森定律是由英国历史学家、政治学家帕金森教授整理而成的理论，它指出支出会随着收入的增加而增加，因此，并不是收入多的人就一定会无条件地成为富豪，钱挣得越多，其储蓄或投资的余地也越大，这是事实，但支出也可以随之而扩大。相反，收入虽然不多，也不代表成为富豪的路就绝了。只要高效地对收入进行管理，将其中的一部分储蓄起来，并选准投资时机，谁都有可能成为富豪。

由此可见，成为富豪的关键不在于挣了多少，而在于支出的合理性。相对来说，尽可能地在年轻时开始储蓄，这样成为富豪的可能性就更大一些。你一定要记住，20岁开始储蓄，其所获绝对是21岁才开始储蓄的人望尘莫及的。

储蓄和投资都要趁早

现在就让我们来看一下，早一年投资跟晚一年投资在最终的投资收益上有什么样的差异吧。

现在，我们就以韩国的房地产市场12.2％的年平均回报率为假设利率，假设甲从20岁开始每年储蓄90万韩元，乙从21岁开始每年储蓄90万韩元。40年后，等他们60岁光荣退休时，甲的存款金额是8.1978亿，乙是7.2984亿，两人的储蓄金额相差8 994万韩元。甲只比乙早一年加入节约储蓄的大军，为何两人在40年后的差距如此之大？

让我们来听一下海外基金投资专家沈根洙先生（36岁）是怎么说的：“大体上来说，人们在学生阶段只顾着用心读书，进公司之后用心工作，结婚生孩子之后就一门心思地想把房贷还完，等这一切全都结束之后，才会考虑到储蓄与投资。然而，从这时起再储蓄，无论你存了多少钱，也不管你的投资手段有多高明，都挽回不了你所遭受的损失，即时间效用。因为财富是依靠时间创出来的，一次失去的时间绝对不可能再追回来。”

至此，或许还是有些读者不能理解，由于这是一个非常重要的问题，我再举一个例子来说明一下。

现在假设有甲、乙两位同龄青年，甲从20岁开始投资，每年投资90万韩元，这样坚持了10年，从30岁只到60岁正常退休之前都没有再储蓄过，这样，甲的储蓄本金是900万韩元。乙从30岁开始储蓄，与甲一样，每年投资90万韩元，连续投资了30年，到正常退休之际，乙的储蓄本金是2 700万韩元。假设回报率为12.2％，40年后，已经60岁的甲和乙谁的收益更高些呢？许多人会想当然地认为乙的收益率更高些，因为乙投入的本金比甲要多得多，且储蓄的时间也是甲的三倍，然而，事实并非如此。等两人都到了60岁该颐养天年的时候，甲的投资收益是5.6554亿韩元，而乙的投资收益则只有2.5423亿韩元，这里大家可能只记住了乙比甲的储蓄时间要多三倍，储蓄累计额也是甲的三倍，但却忽略了甲比乙要早10年开始储蓄的事实，正是由于甲比乙早10年开始储蓄，所以无论是储蓄时间，还是投资本金上都少于乙的甲所获的投资收益反而是乙的224％。page#

这个例子告诉我们，储蓄和投资都要趁早。从现在就开始储蓄和投资，并将它持续下去，你一定能获得满意的成果。

当然，你也不用为逝去的时间而感到忧伤，哪怕你已经40岁了，从现在就开始储蓄和投资，你仍然还有30年的时间效用。但是与20岁就开始储蓄和投资的人相比，他们的收益率是你望尘莫及的，这也是实情。新生代富豪都是实践着时间创造财富的高手。他们总是比别人抢先一步进行投资和储蓄。

与其感叹贫穷，不如努力致富

普通人不相信“通过储蓄和投资能成为富人”这一真理还有另外一个理由。“这是由于已经形成了美化消费、歧视储蓄这一社会文化的缘故。”新生代富豪如是说。

即使是在今天，还有许多媒体宣扬不切实际消费的种种好处，甚至有媒体说钱用得多的人就是乐善好施的人，他们人气旺，是成功生活的主人公。再看看大众乐于消费的韩国电视剧，里面的主人公不是财阀家庭的第二代继承人就是第三代继承人，其露骨渲染豪华生活的情节已经遭到了外国舆论界的公开批评。相反，你勤俭节约，清贫持家，就会被他人讽刺为守财奴葛朗台、思想迂腐的老古董。这些都是那些所谓的“高贵人士”为自己“今朝有酒今朝醉”的不储蓄行为找出的种种“合理”的借口。

实际上，韩国社会对于“富”的态度呈现出两极分化：一方面，韩国人梦想获得经济上的成功，取得财政上的独立；另一方面，却又不愿意拿出实际行动来实现自己的梦想，反而对富人群体持排斥态度，认为他们的财富不是来自正道。

这世上所有人都一样，穷人善于“为自己现在的贫穷找理由”，整天叹国家不公，愤社会不平，怨家族不运，恨命运之多舛。相反，原本与穷人站在同一条起跑线上的新生代富豪们却懂得“如何在逆境中周旋”。他们通过储蓄与投资，为成为富豪做足了准备，最终“丑小鸭变成了白天鹅”。 新生代富豪们总是很小就开始运用赚钱的大脑，活用时间，雷打不动地将储蓄和投资并行起来。

古希腊哲学家爱比克泰德（Epictetus）曾说过：“并不是环境造就了人，环境只是让人显示出其本质的媒介。”有人希望乘着高速电梯快速登上财富之巅，在考虑努力工作之前先考虑成功的捷径，反而欲速则不达。相反，年轻富豪们将时间作为武器，一个阶梯一个阶梯地往上爬，通过努力获得成功。成功（success）在前，努力（work）在后的情况，大概只能在英语字典里见到了。

当然，这世上也不是没有快速致富的方法，比如，找一个有钱的配偶，或是买彩票中大奖。不过，我尚未在新生代富豪当中见到有一人是这样发家致富的，因为这样的机会太少了，简直可以忽略不计。高效地将储蓄与投资并行起来，一步一个脚印地致富才是正道。

英国小说家查尔斯 · 狄更斯在小说《大卫 · 科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”

钱虽不多，但要早早地将它储蓄起来，并持续下去，选个适当的时机进行投资，这就是致富之道。

在储蓄了一定金额之后，新生代富豪就开始寻找投资对象小试牛刀，比如炒股或炒债券，将早期投资作为积累投资经验的“前奏”。在投资之前，他们会通过阅读书籍或听取父辈朋友的投资意见及建议，最大程度地保证这些辛苦攒下来的“种子钱”不至于“打水漂”，并在早期投资中慢慢摸索出适合自己的投资方法，渐渐地取得一些小成绩。

年轻富豪的早期投资金额从数百万韩元到数千万韩元不等，这是普通人都能攒得起的小钱。比其他人提早一步筹备自己的“小金库”的确是一件好事，然而，光靠一个铜子一个铜子费劲地攒就想成为富人，也是不可指望的事情，如果将这些钱拿来投资，假以时日，或许有可能成为富人。

20岁以后，带着全部2 000万韩元的存款奔走在房地产拍卖市场，靠投资房地产而赚得数十亿韩元的富豪韩相哲先生（36岁）说：“挣钱有时候就像是赛跑，要想参加赛跑，就得有赛跑的资格，比如需要鞋子、体力等，而买鞋、积聚能量的过程实际上就是‘储蓄’，向着目标前行的过程就是‘投资’。”

新生代富豪很早就发现用储蓄攒“种子钱”是一种很不错的手段。同时他们还知道如何做到储蓄与投资并行。他们在明白“钱滚钱、利滚利”这一资本主义的基本原理方面总是先人一步。

靠投资商铺获得了数十亿韩元投资回报的金明镐先生（42岁）说：“曾几何时，社会上刮起了一股‘向品牌看齐’的奢华风潮。无论男女，无论有钱没钱，都以拥有一两件Gucci、Chanel、Hermes、Ferragamo等名牌商品作为身份的象征。只要能在他人面前炫耀不露马脚，假名牌都行。每当我看到朋友们将当家教或超市营业员赚来的血汗钱用来买名牌包送给恋人，还在那里津津乐道时，我只能苦笑。为了消费而去努力工作，这真的是一件很愚蠢的事情，要想成为富人，就要有为了‘投资’而努力工作的思想。”

我接触的大部分新生代富豪都是从大学时就开始做兼职，并由此开始储蓄生涯的。与一般大学生为了讨得恋人欢心、为了给恋人送高档情人节礼物才心不甘情不愿地去打短工相比，他们做兼职是为了筹得投资所需的“本钱”，这二者的思想境界有天壤之别。page#

工作赚钱，不是为了消费，而是为了投资

靠储蓄与投资债券，不到40岁就迈进了亿万（韩元）富豪行列的杜豪喆先生说过的一番话让我有点茅塞顿开的感觉。杜豪喆先生说：“趁着年轻努力工作，这是对人生负责的一种态度。但是，只知道工作的‘工作狂’是成不了富人的。大体上讲，工作狂们在房地产投资上都是些门外汉，也就是说，他们满足于用努力工作换来的高薪，却不关心该如何有效地将这些钱花出去，用钱来挣钱。对他们来说，工作优先，钱则是其次。因此，他们很难制定出具体的收益、支出及投资计划表。我的座右铭就是‘终日只知努力工作的人失去了赚钱的时间’，这其实是美国石油大王约翰 · 洛克菲勒说过的话。”

为什么会这样呢？原因就在于，他们在年轻时比谁都要用心工作，也获得了良好的社会评价，然而，他们由于只知道用心工作，却不知道该如何高效地利用自己挣来的钱。

我们在前面说过，新生代富豪们比谁都要努力工作。可以说，努力工作是迈进富人圈的必要条件，然而，并不是只要努力工作就能成为富人，也就是说，努力工作不是成为富人的唯一条件。在自己的岗位上倾注了毕生心血，有朝一日退休却落得穷困潦倒，连退休金都要拿来还债，这样的例子在我们身边比比皆是。

努力工作就能赚钱吗？

虽然实属啰唆之言，但我们还是要再强调一次：不储蓄，绝对成不了富豪。

综上所述，储蓄只是一种能创造出“种子钱”的手段，哦，不，只是那些想发财、却又苦于既无手腕又无“有钱父母”的人唯一的选择罢了。“唯有节约、储蓄才能成为富人”这一简单、看似古老而又朴素的原理，已经深深地刻在了新生代富豪的头脑里。然而，倘若单单将储蓄视为一种美德，储蓄就会成为某人能够实现的某种程度“富有”的终点站。因此，他们相信“节约并积累才能成为富人”，对他们来说，储蓄不是目标，而是用储蓄的钱进行投资，靠投资成就富豪之理想。

目前在某大企业里担任科长，靠炒股赚得了不斐身家的李珉秀先生（34岁）强调说：“我从小就养成了‘储蓄’的习惯，目的就是要积攒‘种子钱’。当然，这世上也不乏攒上一辈子，攒成亿万（韩元）富豪的人，但我认为这种富豪并不是真正意义上的‘富豪’。有新闻报道过将一辈子靠开小吃店赚来的几十亿韩元悉数捐给大学做奖学金的老爷爷老奶奶，许多人被他们的善行所感动，但却没有人称他们为‘富人’。人们绝对不会将他们的生活与富人的生活挂钩，而事实上他们虽然乐善好施，自己的生活却与富人的生活有着天壤之别。对像我这样希望成为富豪、并为此而努力的人来说，储蓄并不是一种‘美德’，而仅仅只是一种致富的手段。”

观察这些新生代富豪，我发现一个很有趣的现象。虽然他们现在个个都是身家几十亿韩元的大富豪，但他们的出发点却只有廖廖千万韩元不到的“种子钱”，换言之，他们通过存款积累了千万韩元，物色好心仪的投资对象之后，再将这些钱作为“种子钱”投资出去。

看到这里，有些人失望之余或许会这样说：“这么说来，只要省着点用，勒紧裤腰带，就能成为有钱人吗？这话听起来多落伍呀！”总有一天，你会明白这绝对不是什么落伍的话。让我们再深刻剖析一下。

此外，富人们都是接受过高等教育或靠自己的不断努力积累了渊博知识的人。他们有着稳定的职业，在公司里比谁都努力工作，并在此过程中通过储蓄获得“种子钱”，利用这些本钱，向着富人的目标一步一步迈进（当然，我也见过把借来的钱灵活投资出去，最后成了富人的人，即使是这部分人，他们每月也都会固定拿出一笔钱存入银行）。

许多人都曾经跟我一样，猜测这些年轻人到底是怎么成为有钱人的。如前所述，道理其实很简单，我也曾见过部分新生代富豪以继承或赠与得来的丰厚家产为本钱，创业或投资成了巨富，但大部分的新生代富豪还是通过自己的努力迈入富人行列的“白手起家型”富人。 page#

“这么年轻，真的就能赚到百万、千万（美元）的财产吗？”

储蓄不是“美德”，而是“手段”

在谈到成为百万富豪的秘诀时，姜先生这样回答：“在很小的时候，我就知道要在市场经济条件下生存下来，必须有‘钱’才行。然而，像我这样既无特别的赚钱手段，又没有什么财产可继承的一介草民来说，要想赚大钱，就要坚守‘节约、积累、稳定’的投资原则，除此再无别的方法。其实道理很简单，重要的就是看实践。一般来说，许多人忽略了‘节约、积累’，无视‘稳定性’，单纯只想‘投资’赚大钱，这与赌博没有什么区别，终究只会以失败告终。将投资原则付诸于实践，一定要重视其阶段与秩序。”

再后来，有了孩子的他抽出部分储蓄投资到“绝对包赚不赔”的房地产当中。现在，除了房地产之外，姜邰然先生还保留了40亿韩元的金融资金，特别是他在当兵前投资4 000万韩元购买的股票，经过14年的时间已经为他带来了30亿韩元以上的投资回报。

在30岁的时候，姜邰然与相恋多年的女友结了婚。夫妻二人在做新婚计划时就决定，婚后无条件地将两个人收入的一半存入银行。他的妻子是某大型医院的护士，工资也不低，两人一年的收入加起来也能存下很多钱。

退伍之后，姜邰然进了某公司当了一名普通白领，虽然工资并不如理想中的那么多，但他还是每月拿出一定的工资存到银行，从未间断，不仅如此，他还继续购买韩国移动通信和农心股份的股票。

调酒师的工作从晚上干到凌晨1点，所以，酒吧主人也乐得请一个半工半读的大学生，减少运营成本。学习时间与上班时间不冲突，而且除了固定工资，调酒师还可以接受客人的小费，这也是让姜邰然动心的原因之一，小费加上固定工资，这可比当家教不知划得来多少倍。从此，他白天上课，晚上就在酒吧里做兼职鸡尾酒调酒师，酒吧的主要顾客群是到韩国来旅游的日本观光客。这份工作姜邰然一直干到大学毕业服兵役之前，一共干了3年零6个月，由此他存下了4 000万韩元。要知道，当时，大学一个学期的学费才100万韩元，从这一点上来说，4 000万韩元真是一笔巨款。参军打破了姜邰然继续靠当兼职调酒师赚外快的计划。不过，聪明的姜邰然立即想到了炒股，他把近4年来的积蓄全部购买了韩国移动通信（现在的SK电信）和农心（食品）集团的股票。

进入大学之后，姜邰然更是卖力地打工赚钱，最初他选择去当家教，不过，他很快就明白这种方法是赚不了大钱的，便将眼光瞄准别的地方。他首先报名参加了永登浦某鸡尾酒学校的调酒师学习班，取得调酒师资格证后在一个小酒吧里当了一名调酒师。

事实上，从中学开始，姜邰然就表现出了高人一筹的“掘金”能力。他花了1万韩元（约合人民币83元），从清溪川（位于首尔特别市）旧书店弄到了一本当时在韩国市面上很难找到的杂志，改头换面之后卖给朋友，赚了1 000韩元（约合人民币8元）。不久，他就在同班同学中间销售彩票。彩票每注100韩元，每周开奖一次，只设一名中奖者，奖金为3 000韩元。如果本期无人中奖，那么本期的奖金将滚动累计到下一期的奖金当中。累计的金额越多，越能激发小伙伴们的“发财心”，买彩票的人也越来越多，这样，平均算下来，除了支付中奖者奖金之外，姜邰然每周都能赚到3 000韩元。

今年39岁的年轻富豪姜邰然先生毕业于某名牌私立大学法律系，当年他还是拿着奖学金被录取的。不过，与某些一心只想做学问的法律系学生不同，姜先生对司法考试没有丝毫的兴趣，当他的朋友在图书馆里跟司法词典“鏖战”时，他却满脑子只想去赚钱。

富人的28个理财习惯－储蓄与投资高效并行

大家需明白的一个简单道理就是－不储蓄，绝对成不了富豪。

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