保险业粗放型发展模式难以持续按照美国经济学大师保罗·萨缪尔森的观点，经济增长的4个轮子或者说增长的要素包括人力资源、自然资源、资本和技术，因而总生产函数的数学表达式为：Q=A.f(K，L，R)。结合保险业实际，我们认为，保险业总生产函数可以用数学表达式表示为：Q=A.f(K，L，R)其中，Q为产出(保险业增加值)；K为资本投入，包括保险公司机构、费用、资本金等物质投入；L为劳动投入；R为保险资源(可保风险)，A代表保险技术水平，包括风险管理、创新能力、成本控制、投资能力等。从保险业生产函数的角度来看，长期以来，我国保险业走的是一条主要依靠消耗资本、劳动、费用、资源等各种要素来推动较快发展的路子，带有明显的“高投入、高成本、高消耗、低效率”的特征。但在后金融危机时代，这种粗放型发展模式已难以持续，转变发展方式已上升为一种国家战略选择。从劳动投入L来看，摈弃人海战术是大势所趋。一是人口红利行将消失。保险业连续30年的高速增长，既有制度红利，也得益于人口红利，大量低报酬的保险代理人作出重要贡献。但随着国家计划生育政策的连续推进，劳动年龄人口在2015年前后可能进入零增长，长期以来支撑保险业高增长的人口红利行将丧失。二是劳动力成本上升态势明显。在金融危机尚未见底的2009年，以民工荒为表现形式的劳动力短缺已从沿海地区蔓延到中西部地区。目前，保险增员难现象突出，低成本时代正逐步过去。三是人海战术的边际收益在递减。据调研，营销员人均产能呈下降趋势，重庆寿险公司营销员人均保费由2008年的4.07万元/人，下降为2010年一季度的3.71万元/人。从资本投入K来看，改变高成本投入模式是形势所迫。一是高通货膨胀时代正逐步到来，资产价格上升很快，维护一个分支机构正常运转、盈亏平衡的费用较高。比如2009年以来，华安产险开始调整连锁营销模式，重庆3家营销服务部也陆续撤销。二是高成本经营模式的“后遗症”显现。前几年部分公司没有经过完整经济周期的考验，通过“跑马圈地”、恶性价格竞争甚至违法违规手段展业，出现连续经营亏损，一些公司已出现偿付能力不足的情况。三是监管环境出现较大变化。新《保险法》实施后，保险监管机关强化对总公司资本金、偿付能力约束，分支机构批设的约束增多，难度加大。同时，保监会加大整顿规范市场秩序力度，保险机构违规成本提高，承保环节通过高手续费、贴费等手段展业，理赔环节拖赔、惜赔等已没有出路，推动转型是务实而理性的选择。从保险资源R来看，改变高消耗发展模式是责任所在。“公地悲剧”描述了这样一个场景：一群牧民一同在一块公共草地放牧。其中一个牧民想多养一只增加个人收益，虽然他明知再增加羊的数目，将使草场的质量下降，但他还是从私利出发，选择多养羊获得收益，结果“公地悲剧”上演了——因为人人都有类似想法，草场持续退化，所有牧民破产。
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