“遍地开花、野蛮生长、监管未明、多重变异……”2013年被称作互联网金融元年，P2P网贷全面爆发，各种模式竞相发展，更有巨头频频“杀入”，P2P曾一度成了互联网金融的代名词。但，在高速发展的同时，来自外界的质疑、忧虑声音，加之“害群之马”的肆无忌惮造成的乱象，不免给行业带来一波又一波的打击。但，在元年之末这么一则消息或让真正想在互联网金融领域里大展拳脚的从业者吃了颗“定心丸”。
近日，央行下属中国支付清算协会牵头，与75家机构共同成立了互联网金融专业委员会，这被认为是目前中国互联网金融领域最高水准的行业自律机构。“央行间接监管互联网金融”、“P2P转正在即”，从业者欢欣鼓舞。
同时，央行副行长在支付清算协会随后举办的互联网金融论坛上公开表示，该自律组织带有四分之一官方背景，也有市场化的味道。
据了解，该组织发起成员可谓是多元化。在75家发起成员单位中，有五大行、招行、中信证券等传统金融机构，也不乏阿里、腾讯、京东这样的互联网巨头，同时更值得关注的的翼龙贷、宜信、拍拍贷、陆金所、融360等10家P2P网贷平台与众金融机构比肩入列。
业内人士表示，上述平台是目前国内P2P网贷行业不同模式中已初具规模的典型代表，但获得本次互联网专业委员会的准入，也经过了央行严格甄选。有消息称，央行对全国各地100多家经营网络借贷的企业进行深度调研，了解掌握各平台的经营模式、发展状况，经过反复评估和综合比较之后，最终仅将这10家P2P平台纳入专委会。作为行业自律机构，专委会将继续对这10家平台的模式和发展进行根据观察、研究，以求作为蓝本，共同探讨制定P2P行业相关标准。
10家平台各有千秋
记者发现，本次拿到准入证的10家P2P平台共同之处在于：在符合标准的前提下，已经形成较大的品牌影响力，且拥有各自独特的经营优势。那么，央行此次选择的这10家平台各自哪些特征和优势？甄选的参照标准和条件又是什么？
据了解，首批发起成员中的10家P2P平台分别为，拍拍贷、翼龙贷、宜信、开鑫贷、红领创投、人人贷、陆金所、合力贷、第一P2P和融360。这10家平台在模式上可分为纯线上、线上线下和债权转让三大类，但仅线上线下的几家平台又不尽相同，各存特点和优势。
拍拍贷是了解网贷行业的人耳熟能详的一个老牌平台，它是国内首家p2p纯信用无担保的网络借贷平台，倡导平台纯中介理念，将国外Prosper模式复制到国内，借贷双方完全在线上完成交易。拍拍贷更侧重于满足借款人需求，借款人准入门槛较低，纯线上信用审核较难控制，且并不对所有借款提供担保。有相关人士分析，对投资人来讲，这种平台风险较大，需要投资者具备足够的风险意识。
上述人士还称，这种纯中介模式的最大弊端就在于风险难控，在国内社会信用体系尚未健全的情况下，完全依靠网络对借款人进行评估审核存在一定的风控隐患。因此，国内很多平台在摸索发展的过程中开辟了P2P网贷的本土化道路。
翼龙贷就是P2P网贷本土化发展的典型代表，其开创了同城借贷理念O2O模式。所谓O2O模式，就是用户在线上进行借贷操作，平台在线下做好风控管理。翼龙贷是首个倡导同城借贷的平台，在全国各地设立运营中心，组建风控服务队伍，通过贷前尽职调查、多级审核，进行多重风控把关，如若出现逾期未还情况，中心还会做好贷后催收工作，并有债权转让、风险拨备金等保障措施，力求将投资人的利益损失降到最低。这种模式对投资者来说风险小，对平台自身来说风控完善。根据翼龙贷网提供的数据，该平台的损贷率一直控制在0.3%以下，风控质量在行业内领先。
除此之外，10家当中的开鑫贷、红领创投、人人贷、陆金所、合力贷、第一P2P也都在P2P原有的理念和模式上进行了探索、突破，打造了适合自身发展的业务模式。
例如，带有国字号的开鑫贷的运作模式是线下与小贷公司开发推荐借款资源，它还与银行机构合作，后台交易系统撮合完成交易后，资金交由结算代理行托管、划转；人人贷的交易量、交易额及口碑已经排在业界前列，其通过与友信合作开发线下资源；2012年10月上线的合力贷的突出特色是，首次推出了借贷指数，使得借贷变得清晰透明；网信金融集团打造的第一P2P，特色在于，采用保证人、担保公司双重担保，保证人同意担保，借款人方可通过审核，寻找合适的产品，而第三方担保公司会先行垫付本息。
一说到P2P，最让人想到的可能就是这两个“巨头”，宜信和陆金所，而他们也在这10家之中。
其中，宜信品牌影响力较大，在全国网点很多，但由其首创的线下债权转让模式却颇受争议。宜信P2P借贷平台的特点是，吸收资金供应方的资金，并将其提供给需求方，资金供需双方的配对和借贷操作主要由宜信进行，放贷人在网站上看不到借款人的具体信息。这种模式有利于借款人的信用审核，加强平台与借款人的沟通，但在运营过程中成本消耗较大；而且借贷信息不透明，容易降低投资人的安全感。另外，由于信息不透明，外界很难知道其坏账率，也容易出现不可控制的系统性风险。
而在这个行业中，陆金所具备良好的基因，它由大型综合金融集团平安保险集团一手打造，其先天优势和背景让其他平台只能望洋兴叹。
该平台也是在线下进行审核和风控，并有平安集团下的担保公司进行业务担保。但，这样一来，其实是让体系内的另外一家机构平安担保参与到交易中来，如果离开了平安担保，所有的交易链都将无法形成。因此，陆金所的核心其实更像是一个担保行为，而不是交易行为。
10家当中比较特殊的是融360，业界称为贷款垂直搜索平台，虽然也是通过网络平台提供融资服务，但从其业务上看，与其它P2P网贷平台差异较大。但在本次互联网金融专业委员会中，是将其划在P2P行列。
该平台相当于互联网金融领域的百度。上游汇集包括银行、小额贷款公司等金融机构的贷款产品，下游对接个人及中小企业用户，通过融资贷款垂直搜索平台帮助用户找到合适的信贷产品。其中，平台自身不参与交易。
甄选标准：“四选四禁止”
据行业内部人士介绍，央行为专委会划定的P2P纳入门槛，大致可归纳为“四选四禁止”，而这个标准，或将给那些首批未纳入但有意随后进入专委会的平台一个有价值的参考。
“四选四禁止”分别为，“选合法合规平台”、“选线上中介平台”、“选影响力大的平台”、“选有风控良好的平台”；“禁止建资金池”、“禁止线下交易”、“禁止平台自融”、“禁止拆标操作”。
在支付清算协会举办的互联网金融论坛上，央行副行长刘士余再次重申P2P“两条红线”，他表示，支持金融创新，鼓励互联网金融的发展，但同时平台也要坚守底线，不得非法吸收公众存款，不得搞资金池。而在此前8.13互联网金融峰会及其他会议上，刘士余都曾在发言中公开警示过。
可以看出，本次对10家P2P平台的甄选与央行的态度不谋而合。金融创新不能对现有禁止性法律与制度进行挑战，合法合规是P2P平台坚守的第一准则。
所谓P2P网贷，就是通过网络平台撮合借贷双方之间的交易，应是一个以中介身份打造的民间借贷服务平台。平台本身只提供信息撮合与安全保障服务，而不应参与到交易当中，不应以任何形式经手用户的资金。
对于坚持线上交易的P2P平台，央行一直鼓励和推动发展。“对于违法违规运营的平台将会重拳打击、绝不姑息。”刘士余如此表示。
而将P2P网贷界定为中介，并不是说平台只需机械地提供信息、撮合借贷，为用户做好风险控制也是一项不可或缺的服务。例如贷前对借款人进行身份审核和信用评估，贷后为投资人提供催收服务等，各环节的风控管理都应到位。所以，“选有风控良好的平台”也作为本次甄选的一个标准。
此外，平台自融和拆标行为也是央行一直否定的行为。近来，网贷行业爆发的大规模风险问题，致使40余家平台出现问题，这与平台自融和拆标行为密不可分。
有些拥有线下实体企业的老板，看中P2P网贷平台的融资力量，就跟风开办网贷平台。他们的目的不是为了向借贷双方提供服务，而是通过提供本息保障吸引投资人的资金，用于自身企业或关联企业的发展。
据透露，本次有几家P2P并未获得央行认可，就是因为平台存在拆标行为。将长期标拆成短期标，大额拆成小额，这种做法迎合了投资人的习惯，便于产品销售，是很多平台提升交易量的招数。但一旦拆标过度，平台极有可能会由于后续资金不足而导致挤兑问题，引发流动性风险。下半年的P2P倒闭潮中，不少平台就是因为拆标现象严重而出了问题。
其实“鼓励发展，包容失误”是央行一直以来对P2P行业的有利态度，只要不像上述一样触犯法律红线，监管层还是保有一定的宽容。有些平台虽然在模式存在争议，但它们凭借多年的经营运作，在行业内已积累较多的人气，形成了一定的品牌影响力，本次也暂时被纳入了专委会。“此类平台也将是专委会研究P2P行业的重要样本。”前述业内人士介绍说。
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