[理财师手记]
补充养老金需提早准备
像王女士这样辛苦一生积蓄不多、但退休后社会养老金替代率只有50%左右的中老年人不在少数。随着通货膨胀日益严重，购买力下降，社会养老金的涨幅远跟不上物价的升幅，导致很多老年人晚年生活质量大幅下降。为避免出现养老金不足，应从35岁左右开始着手准备补充养老金，可通过基金定投等方式，利用货币的时间价值，避免退休时来不及筹备。
近两年国内通胀高企，国际美国和欧洲债务危机、地域政治紧张的局面不会改变，股票、基金投资成了高风险低收益的投资项目，连稳健收益的债权都大面亏损。如此局面使老年人有限的资产投向更少。因此，老年人更宜采用“密切关注，稳健操作；保值为主，现金为王”的保守型策略。
[保险规划]
让保险为晚年生活守门
王女士目前正处于人生财务曲线中的收入下降期，而家庭的支出在未来一段不短的时间内依然处于高水平阶段，因此出现了我们所谓的“收入与支出之间的剪刀差”，直观的感觉就是入不敷出。从其家庭资产结构来看，固定房产占比达92%，由于房产的变现能力差而且现在的市场情况下也存在着贬值的预期，所以这样的财务结构也是很不安全的。这意味着一旦家庭出现重大的财务变动，例如发生意外情况的支出，自己因疾病产生的重大费用支出、子女婚嫁金等重大的支出等，都会导致整个家庭的财务失衡，更遑论退休金的积累。因此，对于王女士目前的情况来说，最需要做的是通过保险的保障功能来转嫁掉这部分风险，从而保证其他理财目标的顺利进行。我的建议如下：
一、王女士今年刚过50岁，如果目前身体尚属健康，请尽快配置一份重大疾病和意外伤害险。当家庭收入出现明显下降的时候，也是最需要保险保障的时候。一般人的心理都会是：在收入下降的时候往往舍不得买保险，其实完全可以通过选择较长交费期的方式来降低年交保费，实现保障不变而缴费压力减小的效果。待儿子踏上工作岗位，为家庭增加一份收入后，通过保全则可以把交费期缩短至适当长度。
二、投保团体险，但是年龄也是有所限制，从我目前收集到的资料来看，最高也就能到70周岁。团体险的好处是费用便宜而且核保简单，符合条件的客户一般免体检。缺点就是，一年一投保，而且有年龄有限定，最高不超过70周岁。王女士可以通过投保一些团体险以提高自身的保障。
最后，我真心希望正在阅读本文的读者，尽早的规划好子女和自己的未来，人生有计划才不乱。
理财的基础是财务安全，而所谓财务安全是指无论发生什么不幸事件，家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平。而要实现这种财务安全，保险是最科学有效的方式。王女士年龄偏大，50多岁的人投保，资本的时间价值链太短，保险的复利效应难于发挥。儿子年纪轻，现在只有学校的“学平险”，可考虑给孩子增加意外伤害、重疾险和定期寿险。
俗话说“儿孙自有儿孙福”，在财力有限的情况下，王女士应将自己养老生活所需放在第一位，有余力再去帮助儿子成家立业。
保险观念好，但要保合适的人
保险，单亲妈妈如何化解退休困境？由于当前证券市场低迷，股市、基金哀鸿一片，王女士25万元现金不适合参与证券市场。银行存款收益率偏低，王女士可将2万元作为紧急储备金存入活期，剩余的23万购买银行中短期理财产品，以获取较稳健高于存款的投资收益。待2012年证券市场转暖，可购买一些偏债型或平衡型基金，以投入15万元为例，按照平均5%的历史年化收益率来计算，10年后投入的本金及回报将达到24.5万元。剩余的5万元资金则可以根据市场情况灵活投资于偏股类基金或理财产品等。这笔钱待10年后约40多万，可以适当补充孩子成家费用。
兼职财务、出租房屋，加上退休金和存款利息，王女士年收入可达13.5万元左右。每年生活费加孩子的学费支出6-7万元，每年可结余6-7万元。假设王女士可以再工作8年，按2%的净收益率，可以储备61万元。按生存期22年计算（假设收益率可以抵御通胀），每月可以有2300元的补充，加上退休金2500元，合计4800元，基本可满足养老需要。
王女士目前的压力是孩子的学费，但补充养老金的尽快储备更是当务之急。社保养老金仅能满足基本生存需要，如果想要有尊严安逸无忧的老年生活的话，必须有更充裕的补充养老金。
闲散存款积极参与银行理财
儿子上学住校，王女士独自居住在100多平米的大房子里，似乎也是一种资源的浪费。这套房子地段较好，如果出租每月可有6000元的租金收入，建议王女士可将自己的住房出租，另租一间地段稍偏，面积小一些的住房，每月支付2000-3000元的租金，这样又可以有3000多元的收益。待四年后儿子毕业工作，经济条件改善，再根据需要再搬回去。
单亲妈妈如何化解退休困境？盘活房产，赚取租金差额
王女士现在年纪不大身体还不错，可在退休后利用自己担任过工厂会计积累的实务经验发挥专长，为一些小企业代理账务。这种工作方式的优点是可以根据身体状况安排兼职企业数量，每月月收入也可达4000-5000元，加上退休工资，月收入有望达到7000元左右。
有这么大的经济压力，王女士对朋友力邀合伙开店的建议很是心动。建议王女士慎重实业投资，因为年逾50，又从来没有做过生意，动用仅有的储蓄去冒险开店，面对激烈竞争的市场，是很难一下子站稳脚跟赚取利润。如果亏损则需不停地投资进去，否则更会血本无归。这样的风险按照王女士当前的家庭经济状况是难以承受的。
投资难盈利，赚钱靠专长
■理财建议
保险，单亲妈妈如何化解退休困境？王女士家庭净资产为345万元，算得上高资产无负债家庭，但其实她的资产主要是一套自住的房产，没有多少金融资产。房屋属于固定资产，流动性差、不易变现，一旦家庭出现危机，这类资产很难解燃眉之急。25万元的投资资产收益仅为定期存款利息，现为实际负收益。当前现金流入为负值，生活质量较低。按照这种情况，将来只能动用储蓄来解决窘境。如此下去不仅不能实现家庭资产的增值，而且孩子的大学费用、结婚安排和自身养老需求更无从解决。
■家庭财务分析
2、筹备的自己养老金。
1、积攒一笔孩子结婚的钱，最好能为儿子将来结婚购房支付首付款。
■理财目标
单亲妈妈如何化解退休困境？退休前王女士工资接近5000元，退休后一下子收入缩减一半，使她难以应对孩子每年两三万的费用和自己的生活费。刚巧一位老朋友想开一家养生绿色食品店，希望和王女士合伙。王女士很是动心，眼瞅着退休工资入不敷出，孩子将来结婚的钱还没有着落，如果开店能赚钱的话，既能发挥做财务的专业特长，又能解决部分经济问题。
王女士每月退休金2000多元，原来积攒了25万元的积蓄存银行定期。市区100多平米的住房是离婚时判给她的，市值现在有320万元，没有贷款。王女士一个人生活费很节俭，日常生活费用近2000元。儿子每年学费加住宿费等需要2万多元。保险方面除了基本社保外没有其他商业保险。儿子刚入校，参加了学校的学生平安保险。
今年50岁的王女士是一家工厂的会计，刚办完退休手续。18岁的儿子今年考入一所二本院校。王女士40岁的时候和丈夫离婚，含辛茹苦把儿子培养成人，现在，孩子考上大学，她也到了退休年龄。
家庭情况
就本案而言，赞成理财师的建议，王女士应该主动延长自己的工作年限，至少在儿子住校学习期间，可以用自己的专业知识和经验，为小企业做兼职会计，既改善家庭经济状况，也填补“空巢生活”的寂寞。但王女士不必给自己太大的压力，特别所谓“买房首付”，这不是每个母亲必须为儿子准备的。对子女的爱，和给子女多少钱财不必划等号。
保险，单亲妈妈如何化解退休困境？因此，女职工延期退休的政策真该早点出台，至少要让女职工有自己选择退休年龄的机会。
从社会发展的角度看，一方面是养老金的入不敷出，一方面却是大量年富力强有经验的劳动者退休，开始漫长的领取养老金的生活，这实在也是对原本就不丰厚的社会养老金的透支。
从人的生命周期看，现在上海的人均期望寿命已经延长到82岁，女人更是高达84岁，50岁退休，就意味着将有30多年无所事事的生活，这也实在太无聊了吧。像王女士这样，儿子大学住校，她就是过着“空巢生活”，如果没有什么精神寄托，日子很难打发。
从家庭的角度看，国家长期来倡导晚婚晚育，城市人口中30岁左右结婚生子的占很大比例，到他们50岁时，子女还在上学，还不能自立，这样的家庭会面临很大的经济压力，而像王女士这样的单亲家庭，面临的困难就更大。从一个家庭的正常运行的角度看，父母退休的时间最好是子女就业后几年。
首先想到的问题是，女职工50岁退休的政策该改了。
单亲妈妈如何化解退休困境？50岁的王女士退休了，但她的儿子才刚考上大学，每月2000多元的退休金既要维持母子俩的生活，还要支付儿子每年2万元的学费，王女士显然陷入了“入不敷出”的窘境。即使如此，王女士还在考虑通过理财积累资金，为儿子今后买房支付首付，这种母爱真的让我们纠结到心疼。
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