姐弟恋靠不靠谱？下班走哪条路不会堵车？找哪个星座的男朋友最靠谱？现在大家都不看星盘看大数据了。春节联欢晚会上，主持人公布了的春运大数据，这是基于铁道部售票的大数据分析而来，P2P能不能只用大数据来做风控呢？“大数据”风控的世界是怎么样的？估计马云也惊呆了。一个网上的小段子告诉你。一位先生在网上叫餐，报了会员号之后，订餐员马上知道了这位先生的名字、送餐地址，并提示他换餐，因为他对虾过敏。当这位先生提出刷信用卡付费时，订餐员强调一定要付现金，因为他的信用卡已经欠费很久了。或许你会觉得异常的恐怖，但它真的快来了。中国征信体系制约大数据发展在国外每个人出生后就开始建立征信数据，英国P2P的创始平台Zopa就根据征信记录确定贷款人的额度、还款时间和利息，但在中国没有一家平台能做到，因为中国的征信体系不健全。央行的征信系统有着全国所有银行的征信数据，但是只有向银行申请过贷款或信用卡的人群才会留有数据。芝麻信用依托支付宝和淘宝众多商家现在已经确认的征信数据近4亿，但也没有覆盖到全国14亿人口。或许有一天你进门先迈左脚还是右脚也能通过数据算法来判断你的还款意愿，但现在既没有数据也没有专门的人员进行分析。现在还有一个问题也很棘手，一个借款人在A平台借款之前他可能已经在B平台借款并且逾期了，但他没有在银行贷过款也没有信用卡，央行系统没有数据。A以为他是一个优质客户就放款了，其实他是拿A平台的钱去还B平台之前的借款。数据各个平台都有，但是为了保护客户大家都不开放，这种情况就出现了。之前芝麻信用就呼吁过，各家P2P平台将数据分享给他，由他们综合信息后再提供给P2P公司作为风控的依据，他保证各家的客户信息安全，现在已经有平台开始和他们合作，相信未来也会越来越多，我们的信用体系会更加健全。如果P2P的平台数据能进入央行的系统，不仅央行的征信数据更多更全面，P2P的风控依据也更多岂不是更好。但现在这个想法几乎是不能实现的，无论是信用卡还是房贷、车贷都有一定的时间周期，但是P2P很多借款人借1个月，但是3天就还了，而且只借一次，这个数据的参考价值就非常低。不要迷信大数据“我们现在主要采用的是大数据+本地化相结合风控模式，基于我们专注小微客户的具体实际，其实大数据在整个风控体系中的占比并不是很高。”人人聚财创始人&CEO许建文在苏州同城会上表示。因为很多客户在大数据体系中是找不到的，而身边的人才最知道你的还款信用和能力，比如一个开饭馆的老板他想借款，本地风控人员去他家的店子里坐坐就知道每天销售额大概多少有没有能力还钱，和认识他的人谈谈也就知道他的信用情况如何，会不会恶意借款。大数据的好处不言而喻，但过于迷信大数据是不可取的。“大”数据顾名思义样本一定要多，最好能看到所有的数据再愉快的做出决定。但你真的有那么多时间吗？大数据圈有个笑话，当烧饼只有附了芝麻才算“芝麻烧饼”，那么究竟多少芝麻才能让客户看到惊叫呢？通过三个月内的实验并进行客户数据采集，最后通过软件计算得出结论，当芝麻数等于7.5的时候用户最认同。为何有半颗芝麻？具体怎么操作？不可否认大数据算出来就这结果。大家都下过围棋，棋面是公开的，但谁也不知道对手的下一步准备怎么走。历史经验来看，在100次的预测中，大数据预测的成功率60%就已经相当高了。就连芝麻信用的大数据也存在一定程度的偏差，偏差对于P2P平台来说也是致命的，所现阶段完全靠大数据风控还真靠不住。 （本文仅代表作者本人观点,不代表和讯网立场 作者 人人聚财研究员龙宗慧）
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