大学生分期购物网贷市场：学生能负担高额利息吗？

朱翔最后说，目前对于大学生客户信息数据的收集，每一家网站几乎都在后端积累学生征信体系和信用数据库，长久来看可能会更有价值，可以对现有的个人征信体系进行补充。在未来，足够完善的互联网征信体系，一定会成为各种互联网金融服务的底层支撑。

值得一提的是，这个市场最有价值的地方是学生征信体系和信用数据库，通过这些数据可以了解这些学生的消费习惯和模式。

朱翔则表示，作为P2P和电商的细分市场，大学生消费群体不仅仅是未来社会的消费主体，同时他们的消费也有固定的消费类别，从商业可持续性看，大学生群体有正常的资金需求，而现有金融体系无法满足，这一基本情况在短期内不会有大的改变。因而市场空间是有的，也具有可持续性。

杨明靖表示，网络分期付款方兴未艾，未来将出现以下几种发展趋势。首先，网络分期付款的市场规模占总的网络购物的市场规模的比重将会进一步提升；其次，互联网金融产品将会参与到网络购物分期付款中来，为消费者提供资金来源；最后，未来将会有越来越多的商品销售模式采用网络分期付款模式，目前电脑、手机等电子产品较为普遍。

网购分期未来之路

事实上，目前大数据带来的不完全是信息透明，更多是信息爆炸，真实信息和无用信息、虚假信息杂糅，一个小企业很难建立信息平台，也很难建立独立的风控系统和评级系统，往往是花钱买教训。

朱翔认为，要解决风控难题，一要靠信息，二要靠技术，三要靠理念。

尤为值得一提的是，风控能力是网络分期业内人士经常提到的问题。朱翔表示，学生群体的还款意愿取决于学生个人素质、社会信用环境等多种因素，还款能力基本上源于家庭支持和未来工作收入，在还款来源上尤其缺乏第二还款来源，这对企业的风控能力提出很大挑战。

事实上，每一个新生事物在产生之初，都会存在这样或那样的问题，关键是看到问题，逐步完善。

另外，朱翔指出，家长们担心借钱购物会引发学生互相攀比以满足虚荣心。分期付款满足了学生超前购物的需求，也增加了他们的生活负担。对于资金风险，网站将通过风险备用金向理财人垫付此笔剩余本金或本息。好处就是从中赚取利息或息差，坏处就是容易产生双向风险。

而朱翔则从针对大学生群体的分期购物指出了自己的看法。她表示，目前有涉嫌高利贷放贷的嫌疑。某网站部分商品分期利率高达30%，接近同期银行贷款利率的5倍，根据国家规定，民间借贷利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。“趣分期”购物网站30%的利率达银行利率的4.88倍，已经相当于高利贷。

从分期购物运营开始的那一刻起，其中存在的问题就不容小觑。杨明靖告诉记者，网络分期购物存在以下主要问题是消费者信用的审核。如何通过简单易行的办法来审核消费者的信用，关系到网络分期购物分期付款的生存。

“具体而言，按照一般的流程，学生把商品链接或个人的相关信息提交上去，工作人员会通过电话或者线下的各种访问来查看大学生提供的信息的真伪，当信息审核通过后，大学生方可以拿到产品。后端他们通过收集量跟供应商和保险公司谈更好的价格和服务。同时把风险备用金拿去做投资理财赚取息差。”朱翔表示。

面对发展这么大的市场，分期购物是如何运营的？杨明靖告诉记者，目前有两种主要的形式。一是购物网站和商业银行进行合作，银行提供贷款，客户分期向银行还贷。这种形式与信用卡透支后分期还款实质是一样的。二是购物网站直接向消费者提供产品，一般情况是分3、6、9、12期，消费者在拿到产品后签分期付款合同，然后按照合同约定的期数向商家付款，比较典型的网站为分期乐电商网站。

值得一提的是，在互联网和金融业最发达的美国，学生分期模式非常普遍，有业内人士称，近日同业的Lending Club翩然上市，60亿美元的市值轻松成为日前美国资本市场体量最大的IPO，给资本市场打了一针强心剂。

纵观网络分期现状，目前发展势头强劲，据前瞻产业研究院监测的数据显示，我国网络分期购物规模占网络购物市场规模的比重在15%左右。而大学生需求较为强烈，对3C类产品购买潜力较大。2013年我国在校本专科及以上学历的大学生数量2647.47万人，接近3000万，如果平均每人分期消费2000元-3000元，则是个近千亿的市场。针对大学生这个细分群体的网络分期购物，发展速度较快。

费用远高于贷款利息

正是源于目前现状分析和未来潜能的考虑，分期乐、趣分期、爱学贷、信通袋等众多大学生分期付款平台涌现。有业内人士估计，全国平台总数在30家左右，地域上遍及东中西部，这一曾经不受待见的金融领域，正迎来一波蜂拥而至的淘金者。

朱翔强调，大学生虽然受到经济条件的制约，在校期间无法展开更多的购物活动，但在其工作后会很大程度上成为社会较高收入群体，并引领消费趋势，所以，大学生的价值绝不仅仅局限于他们日前的购买量，而在于其终身价值，他们的潜力是巨大的。

据公开资料显示，从购物者的文化程度来看，大专以上学历的占27.1%，且网上购物的大学生已达到大学生总数的49.3%，可见大学生在网络购物市场占有极其重要的比重。

记者也了解到，大学生消费能力虽不是主流，但是对3C类产品的需求较大，分期付款较好地解决了学生购买电脑、手机等一次性付款较多的问题。

前瞻产业研究院资深行业分析师杨明靖在接受《中国产经新闻》记者采访时分析，大学生分期付款的违约风险较容易评估。一般审核只要身份证、学生证等基本信息就可确定，审核成本较小。另外大学生上网率较高，网络购物经验丰富，对新事物接受较快。

朱翔表示，大学生群体有正常的资金需求，而现有金融体系无法满足，这一基本情况在短期内不会有大的改变。因而市场空间是有的，也具有可持续性。从盈利性上看，学生群体议价能力弱，消费观念比较超前，能够接受较高幅度的利率上浮。因此，盈利性可以保证。

北京化工大学博士生王星（化名）告诉记者，学生的月支出多集中于400-800元之间。学生希望通过网购可以买到物美价廉的商品，以图书为例，与北京图书大厦相比，当当、卓越的图书销售价格的让利空间大约是30%-40%，美容化妆品在线销售价格与实体店相比，其优惠幅度大约在20%-30%，而礼品、小众商品的优惠空间可能更大。

究竟是何原因，大学生成了网络分期的新宠？博隆咨询分析师朱翔在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，中国目前大约有超过3000万的在校大学生，这个群体不容小觑。所以，商家要在他们身上寻找商机，分期购物就是一个很好的商机。

有需求就有市场

有媒体报道称，电商针对大学生的信贷消费，表面看是对大学生的信任和优待，实际看中的是在校大学生幼稚的消费观。电商们正是抓住了在校大学生“有激情、易冲动”的心理特点，在广告诱惑、同学蛊惑，以及自身攀比心理的影响下，大学生往往一拍脑袋就下单购物，而且下手很重。因此，大学生自然被电商所青睐。

随着大学生消费需求不断地攀升，加上传统银行不再授信给大学生办信用卡后，大学生群体的分期需求逐渐成为网购分期平台的新机遇。去年以来包括趣分期、爱学贷等大学生网络分期平台迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。

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