地震引起的一系列保险问题

“目前，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围，除外责任主要为犯罪、自杀、吸毒、酒后驾驶、高风险活动、战争、核辐射等造成的人身伤亡。”中国人民人寿湖北分公司综合部总经理杜平志称。

解开房贷险投保“悬疑”地震属于除外责任

从人们视野中消失已久的房贷险，在地震面前被重新提到了关注的位置。从被作为强制险销售，到当前被呼吁扩大保险责任范畴，房贷险从一“出生”就饱受争议。面对大灾面前成“摆设”的舆论，业内更多提到的是我国未建巨灾风险体系的更深层次问题。究竟房贷险保了什么、该保什么、由谁埋单，老百姓是保还是不保、如何保，一系列的疑问在震后亟须解答。

或许没有一个险种会像房贷险这样饱受争议。从七年的强制销售到最近两年“由老百姓说了算”，房贷险几乎已经从大众的视野中消失。当地震来临，老百姓们纷纷想起了这款久被“遗忘”的险种并寻求解答，却发现地震属于房贷险的除外责任，因地震导致的房屋损失不属房贷险保险责任范畴内。

那么现在的房贷险究竟保什么？市场上的房贷险，大多都是抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险，也有一些两项责任分开单独销售的保险。也就是说如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来的风险和损失，保险公司将偿还给银行剩余贷款。

房贷险保的是因火灾、爆炸、台风、洪水、雪灾等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用；另外，因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，按合同约定的未完的还贷责任也可“保”。

而由于难以控制的巨大风险如地震引起的房产损失、单纯失业导致无法偿还房贷，房贷险都无法提供保障。同时被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，也不在房贷险范围内。

房贷险一般不保地震什么险保地震

地震之后，财产、人身损失惨重，面对损失，除了靠政府补贴和社会捐赠，关于“地震险”进入人们的视野，我们能否通过选择相关保险品种，向保险公司寻求帮助？保险中是否能赔偿地震造成的损失呢？

家财险基本不保地震

许多投保者在购买保险的时候，往往会凭借自己的理解，认为只要是对于自然灾害的保险，就一定可以保“地震”，事实上并非如此。

一般来说，家庭财产保险通常不赔地震这种不可抗的自然灾害。家财险对“自然灾害”有严格界定，“地震”和“海啸”被排除赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此将其做除外责任处理。

房贷险一般不保地震

居民购房时，一般都要购买房贷险。这种险种一般都是不保地震的。

房贷险中，保单上的“保险责任”包括“暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不属于其中的范围，因为在“责任免除”中包括了“地震或地震次生原因”，但一些保险公司的房贷险却可以附加地震险，费率为购房总价款的0.2‰。

部分家财险保地震

尽管多数家财险不保地震，但是，这并不意味着面对地震，家财险就无所作为了，对于投保者来说，还是通过选择一些险种以及附加险，最大程度地弥补地震带来的损失。像大地财险不仅有涉及针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的险种，而且在企业财产险中有一个附加险是地震责任险。除了这个专业险种之外，目前更多的家财险中，是将“地震险”作为附加险。

据悉，地震附加险是2000年7月经国家保监会批准设立的，收费标准是主险的10%。据记者了解，目前北京的财险公司，有的没有地震附加险，有的则表示，此项业务基本闲置，投保该附加险的人并不多。此外，由于承保风险太大，保险公司一般也不主动向客户推荐地震附加险。

市民买的商品房涵盖在家财险标的范围内，如果房屋因地震受损，保险公司可根据市民当初投保的金额、房屋重置价、市场价等参考数据，以最低价为准赔付。如果投保保额达不到房屋受损赔付额度，保险公司可按投保标的比例赔偿，如房子价值200万元，投保保额只有100万，赔付时就按50％的比例赔。

不过，并不是为房子等财产买了地震险只要出险就能赔。保险理赔对地震级别也有规定，造成企业或个人房屋和室内财产损失的地震必须是破坏性的，震级必须是地震管理部门公布的M5级，裂度达到6度以上。如果因房屋防震等级没有达到国家要求而造成损失，保险公司不赔。因地震引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、泥石流等，造成房屋和室内财产损失的，在赔付范围内，而因地震引起的核爆炸、核污染等损害，保险公司不赔。

寿险可保地震

从目前各大保险公司提供的资料来看，各类人寿险均对地震风险提供保障。在寿险保险条款中发现，传统的免险责任包括有：自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等，不包含地震灾害。

能对地震“负责”的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险等)，个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险，学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料。

国内巨灾险缺憾在哪里？地震险能保险吗

5.12地震后，地震险悄悄兴起，真能提供保障还是借题发挥？

10月份，保险业的龙头老大——中国人寿推出“国寿安享一生”两全保险(分红型)，这款分红险除了涵盖疾病身故、意外身故保障外，独特之处在于它还涵盖了地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡等6种重大自然灾害，其中巨灾意外身故保障高达保额的3倍。

“国寿安享一生”因此成为国内首款涵盖巨灾风险、意外风险和疾病风险的长期性险种，同时也是国内首款保费返还后还能继续享受保险保障与红利的长期性险种。

紧随其后，恒安标准人寿于今年11月，在其银保渠道推出一款“福惠双赢”两全保险(分红型)产品，也将包含地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡在内的巨灾风险纳入保障范围。在5年保险期间内，客户可享受相当于有效保险金额1倍的身故保障，3倍的公交意外身故保障，3倍的公交意外全残保障，3倍的重大自然灾害事件身故保障及3倍的重大自然灾害事件全残保障。

地震险，一直都是我国保险业应该触及却不敢触及的领域，这是因为在大灾面前，险企的赔偿能力受到严峻的考验，一个不小心，一场地震可能让整个保险业赔的倾家荡产。

人们知道，国内没有真正的地震险，而且在绝大多数其他可能涉及的险种中，地震也属于除外责任，比如在财产险、房屋险中，地震都被列入免责条款，保险公司是不赔付的。现在，几款将地震涵盖进责任范围的保险居然问世了。

除了上述两款产品，要说大胆的要算早在今年1月就推出的承保地震风险责任的华安“福满堂”家财险，“5.12”地震之后，华安“福满堂”家财险高调亮相，在四川成都，它涵盖地震险的保障很是吸引人。根据条款，年缴保费876元，即可获得50万元的房屋建筑及室内财产的保险保障；此外还可获得5万元的管道破裂及水渍险保障、10万元的第三者法律赔偿责任保障、5万元的家电用电安全保障，法定节假日最高赔付金额可自动提升10%。

近期，“福满堂”又扩大了销售范围，先在广州、天津两地试销，又在成都高调亮相。据悉，该产品是国内近十几年来第一款承保地震风险责任的财产保险产品，除主险外，这款新型家庭财产保险还包括6个附加险，其中主险标的为房屋建筑及室内财产，提供包括自然灾害(地震、海啸在内)、意外事故的风险保障。

英勇之举露缺陷

敢承保风险责任很高的地震，可谓大胆之举。总体来看，目前的地震险寥寥无几，尚属稀有品种，而且都与分红挂钩。

“国寿安享一生”是一款分红型两全险，既偏重保险保障又可分红，投保人除了享受巨灾风险、意外风险和疾病风险保障外，还可获得红利分配。

恒安“福惠双赢”则是跟随潮流的代表。它是恒安标准人寿在保险市场动荡的背景下，继恒安“稳赢优势”之后，推出的第二款分红险，也是一款累积式分红险。两款产品可谓一奶同胞，其红利分配形式相同。不同的是，“福惠双赢”是一款两全保险，除了具有分红功能外，还可提供保险保障，它的保障内容和国寿“安享一生”相似。唯一不同的是，“安享一生”分两次返还保险金，合同终了分配红利；而“福惠双赢”在5年交费期满后返还保险金，每年派发红利。

华安“福满堂”则是另外一种形式的巨灾险，该产品除涵盖地震责任险之外，较之其他家财险并无明显优势，故销售情况一般，并没有得到消费者充分认可。因为，除涵盖地震责任险之外，它跟普通家财险相比，并无太大差异。

据悉，“福满堂”家财险是由华安保险联合招商银行信用卡中心共同开发的，主要面向招行信用卡持卡人，多采取电话直销的方式，保费将直接从信用卡中扣取。在电话直销误导不断的情况下，客户对于这样的销售方式仍有抵触，即便强调“承保地震责任”，也很可能被认为是一种“噱头”。这种单一的销售渠道人为排除了大量有意愿投保的客户。

记者了解到，目前这款产品只在广州、天津、成都有售，销售面窄。而其产品条款显示，该产品不在河北、宁夏、甘肃、山西、内蒙古、陕西、海南、新疆、西藏、云南等地震、海啸风险发生概率大的地区销售，上海由于可能受到东海地震带的波及也不在销售区域内。

由此来看，“福满堂”把70%可能发生地震的地区都排除在外，让“保地震责任”几乎成了一句口号。据悉，华安曾经推出的“绚丽人生”虽有“特别保障”，但在汶川地震后，实际赔付也只有85万元，其中包括了75万元的单笔赔付，由此推算，其理赔范围不会超过5家。

而从人身保障来看，也不一定非要求救于地震险。和财产险相比，大多数公司的人寿保险和人身意外险，对因地震造成的人身伤亡是赔偿的。相反，人身意外保险条款中规定酒后驾驶、艾滋病、吸毒、自杀等道德层面引起的人身伤害，却是免于赔偿责任的。

通常情况，寿险里不单独涉及地震内容，只考虑死亡、伤残等情况的索赔。比如，这次“汶川”地震后，凡是投保了中国人寿寿险的灾区居民都可以获得理赔。中国平安则向一名重庆唐姓遇难小学生的家属给付了全额赔付，总共赔款2万元。太平洋保险集团也紧急调集了人员到灾区展开理赔服务工作。

所以，“安享一生”和“福惠双赢”两款分红险，提出的地震保障不能算真正的“地震险”，只是专门明确了对地震的赔偿额度。有趣的是，保险推销人员却专门介绍该产品红利部分的收益，或者归根结底，这就是一款投资型的保险。

地震险的最优解

为何地震险始终推广不起来？

其实，地震险一直以附加形式存在，但保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。而且，地震险附加险的收费标准是主险的10%。由于收费较高，很多投保者在选择险种时也会主动避开地震附加险。

尤其是财产险，由于地震不可预期性、破坏性大，无法防范、承保风险太大，目前财险行业对于地震责任都是免责。房贷险保单中，将“地震或地震次生原因”列入责任免除。在财产险中，最大的消费群体是车辆驾驶者，可目前的车险中对于地震依然不理赔。

地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，费率厘定过高和精算师人才的缺乏，造成合理的地震保险利率无法确定。即使有地震类保险，愿意购买保险的人常常是最可能遭遇风险的人，而保险公司收取较高保险价格，或者将保险的推广限定在某些区域，从而阻止这类人购买保险。从定损来看，目前如何确定是地震造成的损伤是难点，只能根据地震发生的时间来判断，这直接影响消费者获赔，会造成消费者购买信心不足。

说到底，商业保险公司不愿意推广地震险还是无利可图。保险业里有一个术语，叫再保险。一家保险公司接到高额赔偿金的合同后，就找其他几家保险公司，再和他们签保险合同，把风险分摊。地震险是最适合采用再保险制度的。

1966年，日本建立了地震保险体制并颁布了相关法律。依据该制度，日本各保险公司共同成立了日本地震再保险股份有限公司。日本实行的是独特的地震再保险险种，形成由保险公司、再保险公司和政府共同分担责任的结构。近年来，日本购买地震保险的人数连续4年增加，在日本高知县，69%的人在购买保险时购买了地震保险。美国的加州，

由于是地震多发带，该州政府上世纪80年代就通过法律，要求经营住房财产险的保险业者同时销售地震保险。

当然，光靠保险公司也不行。1998年日本阪神大地震，日本保险业损失惨重，虽然也经过再保险，但保险公司还是承担了严重的赔偿责任。要做到这一点，需要相关法律规范商业保险公司的行为，由政府牵头设置巨灾资金，在灾害来临时，政府出面指挥，保险企业在有足够的资金链后，也必须承担保险的义务，为灾害后的赔偿负责。面对灾害，政府和保险业都有义不容辞的责任。地震险离我们有多远寿险意外险都可赔偿

在经历了汶川、玉树两次大地震的伤痛后，珍爱生命、保全财产安全，再次引起了社会各界的高度关注。地震险又成为人们关注的话题，什么是地震险？什么样的险种将地震划为承保责任，又将怎样赔偿？

寿险意外险都可赔偿

“近期受玉树地震影响，前来我们公司咨询、致电的市民明显增多，是平时业务量的2~3倍。”中国人寿西安分公司理赔部主管夏勇对记者说。

针对市民的疑惑，中国人寿西安分公司业管部经理李小兵解释到：“以国家地震局宣布为准，里氏4.5级以上的，所有因地震造成的人身损害中属于人身保险的保险责任，在地震中造成的人身伤害、医疗费支出寿险公司是承担保险责任的，而大多数财产保险将地震划为除外责任，将不承担地震造成的财产损失。如果要提高风险保障，已购过人身保险的客户如果还需要地震方面的保险保障，还可选择搭配意外险或两全保险产品。另外还可在已有主险基础上选择附加险种来投保承担地震责任。”

财产险可扩展成地震责任

记者了解到，地震险不能单独投保，它是附加在一些财产险险种项下的一个叫附加破坏性地震保险的条款。中国人保财险陕西分公司工作人员解释到：“在特殊的大型商业风险中扩展了保险责任的财产险，保险公司将依据扩展条款进行赔付，其中包括地震造成的财产损失。”

太平洋产险陕西分公司工作人员介绍道：“基于地震险属于巨灾风险，我们公司要求，凡是在财产险中附加地震条款的项目，必须向总部申报，获准后方可承保。公司没有单独的地震险，如果地震造成了房屋损失，要看房屋属于家庭财产还是企业财产。就一般家庭财产方面，地震是不属于保险责任的。在‘个人贷款抵押房屋保险’中，地震也不在保险范围内。”

巨灾保险制度有待完善

西安交通大学经济与金融学院教授、博导仲伟周接受记者采访时谈到：如何补偿因地震、泥石流、海啸等重大自然灾害可能带来的损失，目前已成为巨灾后留给社会一个迫切需要解决的问题。现今政府、相关职能部门、保险企业应在各层次、多角度上推出一系列配套措施，尽快协商和推进巨灾保险制度的出台，利用好保险的风险管理职能来减轻政府在巨灾减损中的责任，从而维持好国家财政的稳定和安全。只有加速建立完善的巨灾风险保险制度，及救护赔偿法案，才能形成一系列较为成熟有效的保障措施。巨灾保险才有可能应运而出，保险公司才能提高对地震等巨灾的承载能力，进而推进社会的全面和谐发展。（来源：中国经济网） 

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据了解，目前国内还没有专门的地震险，地震灾害在传统寿险中基本不属于免责条款，在财险中却大多属于除外责任，财险公司的多数险种基本都将地震和海啸等自然灾害“拒之门外”。

记者调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。

目前，新华保险已赔付出第一笔赔款，平安寿险已确认7名玉树客户出险，泰康人寿表示，在青海尚无分支机构，但随时可对其他出险客户较多的保险公司进行理赔援助。其中，平安人寿和中英人寿都已向玉树灾区捐款。

晨报讯(记者包慧通讯员王荣田鑫)青海玉树地震灾情发生后，各保险公司均在第一时间启动重大事故应急快速理赔预案。

记者调查各公司理赔情况时发现，除了意外险、健康险和传统寿险的出险客户可获得理赔外，分红险、万能险等新型投资型险种多将地震列为不可抗力条款，即免赔责任。但险企均表示，假如国家要求理赔，公司都将对玉树的出险客户理赔。

地震后哪些保险可以“保险”？

灾难发生，悲痛在所难免。但痛定思痛，仍然希望此次地震能够成为推动巨灾保险制度建设的契机,更好的发挥保险业社会稳定器的功用。让中国更加保险，让社会更加和谐。

显而易见，保险作为社会发展的稳定器、助推器却效用滞后，这些不是在一个成熟的经济市场能看到的。在成熟的市场经济社会，风险防护屏障应该依次是个人和企业自身、保险、社会援助，最后才是政府，政府的角色是风险的最后承担者，大量的损失应该用市场化经济手段向保险公司转嫁。用市场化手段取代行政手段，效率更高，效果也会更好。中国是个自然灾害频发的国家，因此建立巨灾保险基金势在必行。应当以政府为主导,各大保险公司共同建立一个巨灾风险基金。目前，中国的强制险种只有机动车责任保险，当市场成熟时，可以尝试建立巨灾强制保险更好地分担巨灾风险。另外，日本针对巨灾风险的再保险的经验、美国巨灾债券，巨灾期权等“保险衍生产品”，将保险产品证券化的思路也值得我们借鉴。

今年以来，我国已经遭受了两次巨灾。一是年初的南方雪灾，一是此次汶川地震。截至2008年5月21日14时，对于汶川地震，中央财政已累计下拨抗震救灾资金93.39亿元，同时国务院还安排下拨700亿灾后重建基金，事实上，政府又一次成了救灾保障的主力。毫无疑问，财政支出因此承受巨大的额外压力，也会导致财政预算的打乱和吃紧。对于发生在年初的南方雪灾，仅通信行业的直接经济损失已近7亿元人民币，约1420万用户受到影响。据测算，今年年初雪灾造成的相关经济损失超过了千亿，截至2月，保险业已赔款仅超16亿元，预计最终赔款额占总经济损失的2％－3％。而在发达国家，这一比例平均为36％。

再次，如何建立有中国特色的巨灾保险制度？

目前，仅有少数的财产保险承保地震责任，实际上在90年代中期以前，我国的财产险保单中还含有地震责任，但随着中国保险业的进一步发展，地震责任被放入免赔条款。这一方面是因为商业运作的保险公司不愿承担地震险造成的巨大经济损失。另一方面是因为投保人一般觉得没有必要为地震这样的小概率事件多付出成本。虽然地震从企业财产险和居民家财险中剔除，但出现在财险的附加险里，投保人可以根据需要投保附加险来转移地震的风险损失。

其次，保险需不需要承保地震责任？

其实，这些误读是由这次大地震的特殊情况所引发的。地震之后大量的报案不断发生，报案的处理需要时间，公布的数据为已支付赔款而非应付赔款，由于一些查勘现场的限制，使得保险公司还没有将所有报案的应付赔款及时进行赔付，计算件均赔款不能简单的做出除法。实际上，针对灾情，很多保险公司已经特事特办，加快了理赔速度，并放宽了地震理赔标准。至于赔款总数太少，有以下原因导致，第一、大部分财产险和少数寿险产品都设有地震免责条款。第二、受灾地区属于边远地区，其投保率低，保险公司地震赔付损失占比可能较小。第三、投保人为了节约保费支出，选择了较小的保险保额。第四、由于目前受灾企业和群众集中精力抢险救灾，赔款数据暂时无法反映保险损失全况，预计后期保险赔款会大幅上升。而目前，多家知名机构发布的最新报告预测，国内保险业的赔付将接近百亿元。可见，目前保险赔款较少有其客观原因。

保监会发布的最新数据显示，截至2008年5月18日，保险业共接到地震相关保险报案10万件，已支付赔款1462.9万元。其中，人寿保险接报案462件，被保险人死亡492人，已支付赔款424.7万元；健康保险接报案424件，涉及被保险人400人，已支付赔款8.2万元；意外伤害保险接报案5922件，被保险人死亡3827人，伤残2480人，已支付赔款717.4万元。企业财产保险接报案1667件，已支付赔款165.5万元；家庭财产保险接报案8.92万件，已支付赔款5万元；机动车辆保险接报案2265件，已支付赔款4万元；农业保险接报案143件，已支付赔款1.49万元。不少人对此统计数据持不解态度，一是认为每件报案支付赔款很低，甚至出现认为家财险赔付额平均不足1元的误读。二是认为赔款总数实在太少，相对于地震的损失可谓杯水车薪。

首先，保险赔付是不是太少了？原因何在？

保险是社会发展的稳定器、助推器，四川汶川大地震发生之后，我们看到了各个保险公司为地震灾区积极捐款，启动地震无保单理赔服务，积极调拨预付赔款准备金到四川各分公司，为一线救灾人员赠送保险等。随之而来，保险业在经济社会中发挥的风险转移赔付作用成为了人们关注的热门话题，下面的三个话题对于保险业来说可谓不容回避。

中国是个自然灾害频发的国家，因此应当以政府为主导,各大保险公司共同建立一个巨灾风险基金，甚至可以尝试建立巨灾强制保险、再保险、巨灾债券、巨灾期权等“保险衍生产品”，更好地分担我国多发巨灾的风险。

作者认为，在成熟的市场经济社会，风险防护屏障应该依次是个人和企业自身、保险、社会援助，最后才是政府，政府的角色是风险的最后承担者，大量的损失应该用市场化经济手段向保险公司转嫁。

保险应该怎样承保地震等巨灾责任

有人问，如果是南京人到四川游玩，旅行社投保了旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，万一因地震造成意外伤害赔不赔？这个答案也是否定的。因为旅行社责任保险也将地震列入了免赔范围。它的标的其实是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害。

旅行社责任保险不保地震

家财险对“自然灾害”有严格界定，“地震”和“海啸”被排除赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力

地震海啸家财险不赔

大部分人身保险并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，是可以赔偿的。比如，如果因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。

地震造成人身损失多数可赔

四川汶川发生地震的消息，唤起了不少市民的保险保障意识，但是在人们的印象中，似乎保险公司是不保地震的。其实这句话只说对了一部分。到底哪类保险产品可以保障地震造成的损失，哪类保险产品又是将之列为除外责任的呢？

地震引发的疑问：保险能保地震吗？

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