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杜绝P2P行业三大乱象2014年4月银监会划定P2P网贷监管的“四条红线”，明确了网贷平台信息中介的定位和禁设资金池的要求。但是从已经发生的网贷平台诈骗、跑路、倒闭等负面事件来看，P2P平台资金运作不透明、自有资金与借贷业务资金未实现有效隔离，仍然是阻碍行业健康发展的重大风险。
P2P行业资深人士称，国内的P2P平台目前大致有三种资金管理模式：第一种是自建资金池，即平台用户的交易资金存放于平台开设的指定账户，平台对这些资金有绝对的管理权限;第二种是伪资金托管的模式，因其所谓的支付公司或第三方资金托管平台与P2P平台根本就属于同一个集团，或者与P2P平台属于“母子关系”，究其根本也属于资金池，只是偷换概念而已;第三种是第三方资金托管的模式，即用户资金经由银行或符合资质的第三方托管机构进行存管，来往交易的资金与P2P平台完全隔绝，这是目前最正规、风险最小的模式。
乱象三：P2P平台运营资金不透明
2015年在各家上市银行纷纷爆出不良贷款和不良贷款率双升的同时，P2P的坏账率可能也不会好看。某金融搜索平台与中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布的《2015年第二期网贷评级报告》显示，P2P网贷行业整体坏账率在上升，部分平台的坏账率已经上升到20%以上。但是，令人意外的是，不久前很多P2P高管都曾表示自身平台的坏账率很低，在3%以内。
在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为3个月、6个月、9个月、一年不等，平台设定的逾期时间越长坏账率也就越低。另外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间的成交量(比方说1个月)也算入到坏账率的分母。所以这也会造成坏账率偏低。
P2P，杜绝P2P行业三大乱象在金融体系里，坏账率是对风险最为直观的反映。但目前，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台都会选用利于自己的界定标准或计算方式，导致坏账率并不能真实反映行业风险。
乱象二：利用坏账率玩把戏
一直以来，P2P平台都想尽各种办法让投资者相信自己，通过拉银行、拉保险、拉上市公司当股东为平台信用背书的手段很常见;甚至有一家地方的P2P网站创始人，将自己在人民大会堂内的照片放大悬挂在线下门店，向投资者宣称有极硬的政府关系，以骗取投资者的信任。对此，银监会提示广大群众，对于此类欺诈信息审慎甄别、高度警惕、防范风险。
乱象一：紧贴官方机构增加信用背书
P2P行业三大乱象“潜行”
杜绝P2P行业三大乱象乱象丛生，依然是普通受众对P2P行业生态特征的显著感受。那么，在监管不明的情况下，投资者需要认清哪些行业乱象?而优质P2P平台是如何实现自律的?
近日，中国支付清算协会发布了《中国支付清算行业运行报告(2015)》。报告显示，2015年P2P网贷行业持续迅猛发展的势头，但在平台数量增长的同时，停止经营、提现困难、失联跑路等的问题平台的数量也在快速攀升，1-3月份分别有24、24和32家平台跑路，在全部问题平台中的占比分别为34.8%、41.4%、58.2%;而2014年12月份这两项指标分别仅为20家和23%。
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