如果投资者没有规划好自己的投保金额、交费年限及保障期间等项目，提前退保甚至会发生本金亏损。那么还不如直接购买银行理财产品或者投资于股市和基金。目前1年期及以上期限银行理财产品历史年化收益率均达到或超过分红率较高的分红险。
不过，理财专家建议，虽然收益率是选取保险产品的重要标准，但买保险产品不能光看收益率。投资者应针对资金的收益、保障、灵活性等不同需求来选择购买品种。如分红险中的保额分红产品的投资收益明显高于现金分红，但其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失。只有长期投资才可能得到不菲的红利累计。
分红险和投连险谁家回报率最高？一季度投连险产品综合业绩较出色为泰康人寿、中国人寿、太平人寿，表现较差的为中英人寿、华泰人寿、友邦保险。
通过综合比较发现，在选择现金分红的保险公司中，平安人寿的分红率最高，中国人寿次之，中宏人寿分红率最低。
投连险泰康人寿胜出
分红险平安人寿领跑
结论
保险，分红险和投连险谁家回报率最高？一季度的市场环境相比去年更为复杂，要求管理人短期内适应多重市场风格的转变。泰康-进取型账户、太平人寿-策略成长、恒安标准-成长型、生命人寿-投连II号账户进取型等中长期表现都超过了同类型平均水平。尤其是泰康-进取型账户长期表现尤为出色，近半年、近一年、近两年收益率分别为32.62%、92.65%、126.03%，而38只股票型投连险账户上述各期平均收益率分别为11.30%、27.64%和3.83%。
2010年一季度债市表现远远好于股市，29个债券型投连险账户一季度平均收益达到1.08%，表现最好的是中国人寿稳健债券账户，收益率为3.30%，紧随其后的是招商信诺添利C型账户，为2.53%，中英人寿稳健型投资账户表现最差，为-1.70%。
据国金证券研究所统计，38个股票型投连险账户一季度平均收益为-3.31%，其中泰康人寿-进取型账户收益最高，达到6.8%，中国人寿-进取股票、太平人寿-策略成长、恒安标准-成长型等账户获得小幅正收益，收益率分别为1.78%、0.70%和0.28%，其余34个账户均为负收益，其中，表现最差的中英人寿-指数型账户一季度收益为-8.73%，光大永明人寿指数型账户次之，为-6.51%。
比较发现，各家保险公司旗下的股票型投连险账户业绩表现差异远远要大于分红险。考察各类投连账户收益情况发现，股票型、混合偏股型、灵活配置型账户尽管一季度平均收益均跑赢沪深300指数，但整体收益均有不同程度的缩水。另外资金的持续涌入使得债券市场节节攀升，混合偏债型、债券型产品大多获得稳定正收益。
经历2008年大熊市之后，各家保险公司逐渐收缩了投连险的阵地，太保更是全面停售了投连险产品。不过，对于追求相对高收益的投保人来说，投连险的相对高收益仍有一定的吸引力。
分红险和投连险谁家回报率最高？投连险业绩分化巨大
分红率的高低与保险公司的投资水平直接相关，年报显示，三大保险巨头2009年应付保单红利支出高达636.5亿元，同比增加了20.7%。另外，与投连险的隔日、万能险的隔月不同，分红险保单持有人往往在一年后，才知道保单收益情况。也就是说，2009年的分红利率针对的是2008年保户应获得的收益。投保人要了解去年获取的红利收益则要等到今年较晚时候才能知道。
在采用保额分红方式分红的保险公司中，新华人寿分红率最高，分红回报达到5.95%，太平人寿的分红率则为4.5%-5%之间。
在现金分红类中，平安人寿的分红率相对最高，2009年，平安人寿给出的分红险回报非常丰厚，达到了4.5%-5%的水平；泰康人寿的分红率也达到了4.65%左右；之后是中国人寿，分红率平均约在3.5%-3.6%；生命人寿与太保寿险分红率相对较少，为3%-3.5%；中宏人寿最近几年均给出3%的分红率，处于下游。
分红险收益率是选择分红险最重要的参考因素。根据规定，分红险收益率由预定利率和分红率两部分组成。预定利率是固定的，目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%-2.5%；分红率的高低则要根据当年公司可分配盈余的70%来分配。
保险，分红险和投连险谁家回报率最高？分红率前后差距不小
目前市场上分红险产品的分红方式大致可分为两类，一类是现金分红，又称美式分红。这类分红方式是以所缴保费为基础进行分红，领取方式包括现金领取、累计生息、抵缴保费等。目前中国人寿、平安人寿、泰康人寿的分红险产品都采用现金分红的方式发放红利。另一类分红方式称为保额分红，又称英式分红。这类分红方式是按照保额的额度进行分红，每年的红利不是以现金支取的方式发给客户，而是将当期红利添加进保额，类似基金的红利再投资。由于这一特点，保额分红的分红险一度被形象地称为“会长大的保险”。市场上以保额分红作为分红形式的有新华人寿、太平人寿等寿险公司。总的来说，两种分红方式各有优劣，投资者可根据自己的需求来选择。
全行业唱响回归保障的主旋律后，分红险因其“保障类”产品的特性逐渐取代了万能和投连险在寿险江湖的霸主地位。数据显示，分红险在合众人寿、中国人寿、中国平安、泰康人寿的寿险业务中的保费占比已经高达90%、80%、70%、48%以上。2010年中外保险公司推出的保险新品约50个，其中85%是分红型险种。
买分红险先选择类型
比一比
分红险和投连险谁家回报率最高？风水轮流转，在股市大幅波动影响之下，兼具风险保障和稳健理财功能的分红险再次受投资者关注。而对于投连险来说，2010年以来股市的震荡也给投保人提供了挑选抗跌产品的良机。
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