■ 个案资料刘先生，今年31岁，已婚，目前在一家国有控股企业从事技术管理类工作，税后月工资7600元。妻子小莹，今年30岁，和刘先生在同一企业工作，税后月工资5000元。目前家庭固定存款9万元，房产一套（2012年底购，还贷中，30年贷款），没有家用小车。目前每月主要开销：房贷2300元,交通费200元，家庭日常生活支出1200元，人情开支600元，孝敬父母500元。■ 财务状况分析刘先生的家庭财务状况在80后小家庭中属于典型，目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，工作和收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，收入负债率低于20%，整体来看目前生活负担不是很重，但是家庭金融资产中主要以银行存款形式存在，投资性资产过低，资产结构不合理，资产缺乏成长性，可以适当加大风险性金融产品投资和增加负债。此外家庭潜在的风险因素较大。首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响。其次，两年内准备要宝宝，孩子未来的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划。最后，近期的购车和旅游计划也应规划有方，一笔好的消费是家庭理财不可或缺的重要一环。理财目标：想了解商业保险，防止意外或大病为家庭造成负担购置商业险避家庭风险刘先生和太太都有收入，而刘先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑刘先生的风险保障问题，刘先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在80万元左右，扣除掉家庭现有流动性资产9万元，刘先生应至少补充70万元的意外及寿险保障，考虑到夫妻二人都在国企上班，有社保，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障，缴费期限20年，年缴保费合计约13178元，刘先生投保50万元的寿险，缴费期限20年，年缴保费约1120元。此外，基于财务安全稳健性考虑，建议每年的保费支出控制在家庭年收入10%以内较为合理，故而在平衡保障额度需求与费用预算的前提下，建议夫妻双方再每年购买一份综合意外卡单保障，年缴保费100元每人，用最低的费用免除因为意外引起的医疗及其他费用支出，同时也可涵盖出国旅游的意外风险而无需向旅行社另行购买。理财目标：打算两年内要宝宝，为宝宝存教育基金。每月定投1000元做教育基金孩子的成长所需费用很大且为刚性支出，特别是高等教育费用，所以孩子的教育费用越早准备越轻松。现在小两口准备要迎接宝宝到来，除了身体和心理准备外，可考虑以基金定投或投连险的方式来准备一份给孩子的出生礼物，鉴于刘先生家庭投资性资产配置较低的现状，理财师建议可以采用基金定投方式来准备，暂不考虑通货膨胀因素，现在开始每月定投1000元来储备教育基金，假设按年收益7%计算，20年后可复利累计约50万元教育基金，由于现阶段国内股票市场整体市盈率处于历史低位，可配置股票型基金或混合型基金，考虑到孩子教育基金具有刚性特点，总体来说还是应以稳健投资为原则。理财目标：希望两年内购买汽车（10万元左右的家用车）并在三年内全家出国游（亚洲）一次。用分期付款购车结余旅游刘先生夫妻计划两年内购买一辆10万元左右家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费11.5万元，而现在家庭流动资产仅9万元，加上两年内家庭收入结余约13.5万元，总计22.5万元，两年后可以选择一次性付款购车，但因家庭负债率较低资金使用效率不高，故建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7%左右，按首付50%加上购置税费和保险等需支付约6.5万元，余下贷款分24个月偿还，每月需还约2230元，如此一来，两年后家庭现金类资产还余16万元左右，其中3万元可存为活期存款或货币型基金等作为家庭日常支出储备池，建议拿出10万元买一个三年左右的国债或者高等级的企业债比如中石化的债券。最后，还余有3万元夫妻二人可带上父母到东南亚玩一圈。龚丽娟 康宏（中国）财富投资管理有限公司资深理财师（ChFP）
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