风险时刻编者按：“三八”妇女节即将到来，女性保险再次进入人们的视线，各家保险公司也推出了相关的女性保险，可供选择的产品也是多种多样。但不管是女性为自己购买保险，还是将保险作为礼物赠送给女性，我们都要注意女性保险所涵盖的保险范围，以及各个年龄段不同的保险需求。■本期看点：女性保险□本报记者 苏洁故事：玛丽、丹尼、笑笑三人虽不是亲姐妹，但胜似亲姐妹。巧合的是，三个人的年龄正好相差10岁，玛丽20岁、丹尼30岁、笑笑40岁。现在三人虽然不在一个城市生活，但是她们之间的友谊并没有因为距离而变得淡薄。就像电影《20、30、40》里所说的：“20岁的女性还有很多时间去做不切实际的梦想，40岁的女性则大多认命了，矛盾的是30岁，30岁的女性得做很多决定，例如决定每天早上用什么牙膏、住怎样的房子、决定自己的生活步调……”可以说，玛丽、丹尼、笑笑正是这部电影里的三个女人在现实生活中的缩影。这几年来，她们三个人的生活并不如意，可以说各有各的曲折，好在关键时候一样东西发挥了很大作用，让她们的生活得以不受影响……玛丽，20岁，刚刚大学毕业的她在上海一家外企做行政秘书，为了更快融入公司、得到领导赏识，她经常加班加点地工作。平时非常注重养生的玛丽意识到工作繁忙，本来身体柔弱的自己又疏于锻炼，对突如其来的女性疾病可能会防不胜防，所以要及早为自己和父母的将来做打算，未雨绸缪，应从现在就开始着手，于是玛丽想到了保险。但是由于收入不高，玛丽决定从针对性强、价格低的保险入手。她开始在网上对女性重疾产品进行价格、保障等多方面的筛选，最终决定购买性价比合适的女性疾病保险，保险金额10万元，保费200元。一天，玛丽骑车因意外撞到路边的广告牌上，造成鼻梁骨严重断裂，影响了正常生活，爱美心切的玛丽心急如焚，要求进行面部整形手术，花费8000元。好在玛丽之前投保了女性保险，其中就包涵因意外需整形的责任范围。保险公司按照条款内容给付了玛丽面部整形手术保险金8000元，使得手术成功，并未对玛丽的外形带来很大影响。丹尼，30岁，在北京一家国营单位任主任，事业心较强的丹尼处于为事业全力打拼的阶段，成家以后又要承担照顾家庭后勤的重担。丹尼在听说身边的闺蜜中已有因女性疾病过早离世的例子，她担心如果自己患病会严重影响工作，对家庭也带来影响，因此希望购买一份针对女性健康方面的保险。在权衡了保障内容和价格的适配度后，丹尼购买了女性疾病保险，保险金额30万元，保费600元。天有不测风云，丹尼在单位体检时查出患了乳腺癌，身体每况愈下，在无法工作的情况下，全家也为她治疗癌症到处筹钱。丹尼心情紧张，病情一直未有好转。就在关键时刻，她突然想起之前投保过一份女性保险，这次正好可以派上用场，于是，她立即与保险公司联系，及时获得了公司赔付的重大疾病保险金30万元。由于得到及时的诊治，丹尼最终痊愈出院。笑笑，40岁，在广东一家私营企业任销售经理，由于工作的原因，结婚后一直没要孩子。最近，她准备孕育宝宝。笑笑在听说玛丽和丹尼的遭遇后，也考虑自己是大龄产妇，怀孕期间和分娩可能会有风险，于是决定买份女性生育保险，未雨绸缪，以防万一。玛丽、丹尼、笑笑的案例或许能给女性朋友们一些启示，她们是三个不同年龄段女性，最终因投保了相关保险而受益，使得生活质量不受影响。■保险课堂：不同年龄段的女性如何投保主持人：本报记者 苏洁嘉宾：山西财经大学讲师 张宏彦记者：随着人们生活水平的提高、保险意识的不断增强，很多市民将保险作为礼物互相赠送，这也不失为一种时尚健康的选择。“三八”妇女节又要到了，相关的女性保险产品也相继迎来销售高峰。那么，什么是女性保险？女性保险和普通险种有什么区别？张宏彦：所谓女性保险，就是专门针对女性的特点，特别设计的保险产品。该类保险与普通险种相比，主要有两大特点：首先，因为女性保险是专为女性设计，所以对女性受益人来说，保险内容更具有针对性；第二，由于设计时往往会去掉一些并不适用于女性的保障功能，所以保费较普通险种会有所降低。记者：故事中我们看到，玛丽投保了女性疾病保险，因为意外导致面部毁容，保险公司及时给付了整容所需的花费；丹尼投保了女性健康保险，之后患了乳腺癌，保险公司及时给付了相关重大疾病保险金，让丹尼看到了希望，身体得以痊愈；笑笑在听说了玛丽和丹尼的遭遇后，也投保了相关的生育险，以防万一。那么，我们平时所说的女性保险都包含哪些方面的保障？投保时各有什么注意事项？张宏彦：女性保险根据保障重点不同，大致分为几类，比较常见的有三类：第一类为女性重大疾病险，专门针对女性易患的重大疾病而设计。例如，某人寿保险公司推出的关爱生命女性疾病保险，保障范围涵盖了乳腺癌、宫颈癌、子宫内膜癌、子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等。第二类是生育保险，此类保险将母亲和孩子一同列为被保险人，专门为女性受益人的生育、母婴安全等提供保障。第三类是意外险，与一般的意外险不同，此类保险更关注女性关心的保障，比如，当女性因为意外等原因需要进行整形手术时，保险公司将给付保险金。记者：故事中，玛丽、丹尼、笑笑是三个年龄段的女性，她们都投保了相关的女性保险，但是保障需求各不相同。那么，在现实投保中，女性朋友们是否要根据不同年龄段来选择相关的保障？该如何选择适合自己的产品？张宏彦：在不同的人生阶段中，女性承担着不同的社会角色，所面临的问题和潜在的风险也不相同，因此投保的保障重点也会不同。16岁-25岁的女性，应重点考虑教育金和婚嫁保险；25岁-35岁的女性多数已成家立业，应当关注生育及女性大病保险；40岁-50岁的女性除考虑重大疾病外，还应当关心养老类保险产品，做好养老金储备。另外，有些保险保障是可以终身受益的，无论处于哪个年龄段的女性，基本的健康险和意外险都是有必要购买的；当然，投资类保险也是一生都可以关注的。记者：故事中，玛丽、丹尼、笑笑因投保了女性保险而受益，看来女性保险对于女性朋友们来说很贴心，也很实用。那么，女性朋友们在投保女性保险时需要注意哪些问题？张宏彦：首先是年龄问题。有些保险对年龄的上、下限是有要求的，例如健康类保险。老年时期的女性是某些疾病（乳腺癌、宫颈癌等）的高发期，因此，该类保险的年龄上限往往会设在55岁-60岁之间，所以购买某些保险时应提早。其次，保险作为保障，核心在于未雨绸缪，不能等到身体状况不佳时才考虑保险的问题。特别是有些健康保险对身体条件是有要求的，当身体真的出现问题时，再去寻求保险保障就为时已晚。最后，如果投保人不是受益人，必须了解女性受益人的现状和需求。如果女性为自己买保险，则投保人和受益人是同一人，这种情况处理问题时比较简单；但如果投保人与受益人并非同一人，即以他人为受益人而购买保险（赠送保险），就必须了解所购买的保险是否适合受益人。
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