记者 王佳
投资理财，富裕家庭理财：重视资产流动性管理和养老规划此外，张女士的黑金卡还可享受跨行转账手续费减免、配发专属信用卡，以及机场贵宾登机、顶级高尔夫畅打、免费健康体检、就医绿色通道、出国留学及移民等多项增值服务。
提前规划退休金的储备和保值增值 目前该家庭的理财过多集中于短期理财，建议拿出100万做养老规划，可以购买2年期以上专属中长期理财产品或信托产品，此外每年可拿收入的10%即10万用于基金定投，获得长期复利效应。为了保持退休后的生活品质，尤其是解决将来“空巢家庭”养老问题，建议张女士和李先生配置养老保险，中信银行联合保险公司推出“幸福有约终身养老计划”，每年可拿出收入20万元期缴10年，解决未来养老资金的同时附加高端养老社区服务，提前锁定退休后入住养老社区的资格。
注重家庭保障规划，预防意外发生 鉴于家庭主要收入来源为李先生，应为李先生配置定期寿险、意外险和重疾保险，防止李先生出现意外时家庭生活质量大幅下降。另外也应给爱人购买一份重疾保险。根据保险“双十”原则，每年投资10万元为家庭构建1000万元的保险额度保障。
要提前准备留学资金 3年后需准备100万送孩子去美国留学。这部分需求和时间确定，可考虑配置100万1至2年期专属理财产品，在保证资金安全的同时提高投资收益。
重视家庭应急准备金和资产流动性管理 建议家庭预留3至6倍月支出的应急准备金即可，可将50万现金降为20万，剩余30万用于中短期理财投资。20万现金部分可以中信银行“天天快车”理财和货币基金为主要配置，“天天快车”理财产品资金安全灵活，工作日内可随时赎回，本金实时到账，收益高出活期存款十几倍。100万用1年期以内中短期理财投资，保持整体资产流动性。
富裕家庭理财：重视资产流动性管理和养老规划张女士和李先生作为成功富裕人士，拥有温馨幸福的家庭和丰厚的资产，但目前的理财过于保守，容易被通货膨胀侵蚀，且缺乏保险规划和养老规划。针对该家庭的实际情况，可以做出如下规划：
理财规划：
张女士，40岁，大学老师；爱人李先生，45岁，自营企业主，自营企业为家庭主要收入来源。女儿初中即将毕业，准备3年后在美国读大学；有房有车，张女士目前在我行金融资产320万元，企业资金与家庭资产已隔离，其中存款50万元，银行一年以内短期理财270万元。家庭年收入100万元，年支出30万元。客户希望孩子能接受良好的教育，退休后能保持现有的生活品质，享受人生。
咨询案例：
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投资理财，富裕家庭理财：重视资产流动性管理和养老规划本期出镜 董斌 中信银行西安分行财富
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