从经验来看，提前偿还房贷，最好选择初期。对李先生一家来说，目前还有18.5年的剩余贷款期限。而要想提前偿还房贷最好在初期刚购房贷款时就提出来，这样比较合算。对购房家庭如果自己的房贷已经超过五年或者10年，甚至更长时间，自己已经支付了大量的贷款利息，假如这时提前还贷对购房家庭就根本没有多大的必要和意义了。在通常情况下，向银行贷住房贷款一般15年是一个合理的贷款期限。李先生一家目前已经购买了一套住房，剩余贷款70万元，剩余住房贷款期限为18.5年，假如李先生目前处于购房初期，则每月只要多还贷100多元，就会提前五年还清房贷，如此一来，对李先生一家来说就会相对减少一万元左右的利息支出。并且在还贷过程中，一定要有良好记录，争取利率的优惠。如果李先生一家想提前还房贷，对所剩余的购房贷款，在利率等方面就会存在一些这样那样的不确定因素。因此李先生一家最好在向银行提出想提前偿还银行房贷以前，应尽可能的向银行提供自己以往在银行还贷的良好还贷记录、自己的信用度证明以及自己近几年的收入水平证明等，以尽自己最大的努力取得银行方面的利率优惠，以争取银行提前偿还房贷的最低利率下限。
此外，李先生希望在未来能够提前偿还房屋贷款，也可以每月强制储蓄3000元，这样6年可以累计存款216000元(不含利息)，这样就足以提前偿还自住房产的贷款。另外将目前的存款作为投资基数，选择债券型基金等固定收益的产品来实现资金的保值增值，6年后即使这部分资金不足以还清出租房产的贷款，但是可以还清一大部分来降低月供，这样不仅没有债务，还有可能获得收益。
（4）投资规划的理财目标分析与建议
由于李先生对投资的了解程度一般，建议在专业理财师的指导下完成投资规划。李先生家庭每个月会产生8584元的结余，可以用其中一部分做些金融产品的投资。由于股票投资相对专业，会花费较多的时间和精力，且风险波动太大，并考虑到李先生一家没有投资经验，所以不建议李先生参与。建议选择一些基金产品和银行理财产品。在基金投资方面，李先生的投资主要还是侧重与银行理财产品以及基金组合的配置。可将其中40%的资金投入到偏股型基金，剩余资金可以根据自己的风险偏好，全面配置风险较低的平衡型基金以及债券型基金，再加上少量的股票型基金，构造一个具有个人特色的基金组合。在基金选择方面，可以选择一些过往业绩优良的基金公司实力雄厚的基金。也可以将这部分资金配置流动性较好的货币市场基金和收益风险较有保证的国债、债券型基金。现金和活期存款可以选择存入银行7天、10天通知存款帐户，在同样的存款时间内收益会高于普通性存款，还可考虑银行3～6个月稳健的短期保本型人民币理财产品的投资项目或者采取三年期的定投基金项目。这在经济攀升速度减缓的当下，不失为明智的选择。
（5）出游计划的理财目标分析与建议
李先生一家希望每年有一次出游计划，每次金额在两万以内。这个理财目标不难实现，可以建议李先生留出一部分资金做备用金，可存款或购买货币市场基金，历史收益率为3%左右。其次，考虑到虽然李先生目前结余较高，但是反映出的问题是李先生没有合理利用资金，资金使用率偏低。因此，建议李先生可以办理信用卡缓解旅游时资金紧张之急，并可以利用银行提供的长达50天左右的刷卡消费免息优惠以及其他服务性增值功能，使旅途享受便捷服务。最重要的是，可以通过合理的使用信用卡，利用财务杠杆，一方面增加现金的使用率，另一方面利用信用卡账单更好地管理生活消费。
（6）风险管理与保险规划理财目标分析与建议
在现阶段的风险保障来看，建议李先生在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。意外伤害保险、重大疾病保险都应该考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。保额方面基本以李先生年收入的10倍左右为宜。
从年龄上看，李先生为31岁，身体状况目前良好，可在未来一两年左右完成健康医疗保障的需求的保障规划。现阶段可以将有限的保费预算先留给其它险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险产品，而不必直接购买终身健康医疗险产品。
从人生阶段上看，李先生一家1～2年内就要生宝宝。这样一来，李先生的家庭责任和家庭负担就会加重。为了不论发生何种状况，都能实现对配偶的经济责任保障，李先生就要开始逐步筹划自己的定期寿险和意外险。
同时，李先生还准备购车、购房，当然也要考虑寿险和意外险。在人身险额度规划上，也要特别加入未来贷款额度等因素。如果将来孩子出生了，则要对全家特别是家庭支柱的风险保障进行重新调整和搭配。届时应考虑提高风险保障责任，并及时与理财规划师沟通，调整家庭理财方案。建议将保险金额的设置与贷款金额相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。
作者：东方华尔高级研究员 国家理财规划师
（3）房屋还贷规划的理财目标分析与建议
投资理财，负债70万 双独生子女债基定投稳妥理财还房贷而且，当新生儿在30天-60天时，李先生也可以考虑给宝宝购买教育保险。需要注意的是，李先生一家在孩子5岁前为其投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。投保同样的保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。并且，与基金定投相比，教育金保险的投资回报率并不算高，但教育保险的独特优势在于附加保障功能，大多数教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，李先生一家在购买时应当注意。值得提醒的是，某些保险不具备“保费豁免”功能，李先生在购买的时候应当注意，如果本身有，则可以放心；如果没有，可以自行附加豁免保费保险。保费豁免的意义在于孩子成长是一个长期的过程，一般20年左右。这个过程中，投保人（父母或者其他抚养人）如果发生重大意外或者去世，父母失去缴纳保费的能力时，保险公司将会免去之后父母所需要缴纳的保费，但保险合同会继续有效。如果家庭经济条件较好，可以考虑再购买万能险作为子女教育金的补充。
另外，由于与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因为财力不足阻碍子女前进的遗憾。从时间弹性来看，一般子女到18岁就要步入大学，届时父母就应该已经准备好至少一年的高等教育金。况且从高等教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家长的年龄解释通常在43岁左右，距离退休还有大概15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为了平衡两种需求，应提早进行教育规划。目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一个重要支出项目，现在最常见的准备子女教育金的方式有教育储蓄、教育保险，还有基金定投、国债等。在这里建议李先生一家主要采用基金定投方式积累教育金，并通过债券型基金兼顾收益与稳妥，少量配置指数型基金。由于李先生一家计划1～2年内要宝宝，并且同时准备教育金。因此建议李先生将每月结余中的一部分可利用基金定投来做子女教育金规划，这是一个很好的投资工具。只要首次在银行开通基金定投服务，设定投资金额、定投时点，此后银行会每月自动从李先生的账户里扣除资金来购买基金。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。建议李先生可以先设定孩子最需要教育金的时段，例如李先生打算明后年要孩子，现在开始每月定投1000元，按每年8%的投资回报率，定投20年，当孩子考虑出国留学或是创业时期，58万元的教育基金足以让孩子在经济上没有太多顾虑。
（2）教育规划的理财目标分析与建议
根据李先生提供的近期理财目标来看。经测算，以李先生现有的资产及每年结余来看，1～2年内购车的目标可以达成，但需要提醒李先生，购车的需求是否迫切？养车的费用也要占日常消费性支出的一大笔，由此产生的费用支出相应削减了结余而导致减缓资产的有效增值是否值得？如果这点考虑完善，则李先生为了理财目标的实现就要调整现有的资产配置，提高资产的收益率，实现资金的长期稳定增值。建议李先生可以将部分资产进行较为稳妥的风险及收益的投资项目，并同时兼顾资产的流动性和风险状况，综合资产的收益率建议在6%～7%之间。
（1）购车理财目标分析与建议
负债70万 双独生子女债基定投稳妥理财还房贷理财目标分析与建议
在家庭保险保障方面，从李先生的现有保障来看，其只有社保，李先生的家庭在保险保障上存在严重不足，这些保障不足以完全覆盖风险发生产生的影响。为此，对于李先生来说，保险的确是十分必要的。建议李先生结合自身的实际情况，及时完备保障计划。仅目前而言，建议李先生在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品及保费较低的消费类的保险（如定期寿险、意外险和健康险），购买的定期寿险可以与自身贷款的期限相匹配。
三、家庭保障分析
流动性比率是反映客户支出能力强弱的指标，理想的经验值是大约3到6，李先生一家的实际数据是13，表明流动性资产是每月总支出的13倍，意味着如果发生李先生一家失去每月现金收入的情况下，通过使用流动性资产变现，还可以支撑13个月的时间。这表明李先生士一家应付财务危机的能力是很强。但是对于李先生家这类工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首先要考虑的因素，因此可以保持较低的资产流动性比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。
结余比率是反映客户提高其净资产水平能力的指标，结余比率的参考数值应在30％左右。在这个指标方面，李先生一家的数值为54.2％，与理想值相比相对偏高，但考虑到我国具有偏重储蓄的传统，所以李先生家的结余比率还算合理。尽管如此，仍然建议李先生一家在每月除去偿还贷款和生活日常开支外，将结余部分可以稍加调整，略微减小储蓄力度，适度增加投资资产的比重。
投资理财，负债70万 双独生子女债基定投稳妥理财还房贷负债比率是用来衡量客户的综合偿债能力的指标，理想的经验值应控制在50％以下，这样可以不给一个家庭太大的偿还债务压力，李先生一家的实际数值是57％，因此存在偿债压力，债务压力过大不利于为投资规划提供很好的前提条件。
投资与净资产投资率是反映客户通过投资提高净资产规模能力的指标，主要是指金融资产占家庭净资产的比率，理想的经验值是保持在50％或者稍高较为适宜，即可以保持合适的增长率，又不至于面临过多的风险。就李先生一家来说，其投资与净资产比率也相对较低，实际数值为3.85％，低于合理范围。并且目前投资类金融资产总额只有2万元，仅仅占总资产的1.6％，投资规模小且投资渠道单一。
从财务数据来看，目前李先生家庭的可用资产包括银行存款和现金10万元；年总收入19万元，成员年轻，职业稳定，属于中上等收入的城市白领家庭，具有成长性与一定的理财空间；但家庭流动资产中只有银行存款与现金，资金收益率偏低。需要注意的是，李先生家的固定资产占总资产高达90.2％，房产的价格变动对于资产的影响很大。
二、家庭资产情况分析
李先生一家目前月收入为15834元，月生活支出7250元，每月可净结余8584元，年度收入为190000元，年度支出为87000元，每年可净结余103000元。结余比率为54.2%。该指标虽然高于合理范围，但考虑到李先生有购车、还房贷、生子、出游等多项计划，加之从李先生目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨。所以建议李先生应该保持目前状态，提高每月净结余金额。李先生的家庭收入基本来自于工作收入，现金流收入较为稳定，但理财收入比例较低，财务自由度不高。在家庭的各项支出中，所占比例最大的是房贷支出，其次就是消费型支出，无保障型支出，消费比率为46%，控制在了60%以内，属于合理范围。李先生正处于事业发展的不断上升阶段，每月支出相对固定，每月收入完全能够覆盖每月支出，月度盈余比较乐观。
负债70万 双独生子女债基定投稳妥理财还房贷一、 收支情况分析
家庭财务状况分析
（6）目前家庭主要支出为房贷，投资较少，希望进行比较稳定、风险较小的理财。
（5）希望每年有一次出游计划，每次2w内；
（4）打算尽早还清房贷；
投资理财，负债70万 双独生子女债基定投稳妥理财还房贷（3）双独生子女家庭，老人有退休金，预计10年后压力增大；
（2）1～2年内要小孩，同时准备教育金；
（1）计划1～2年内购车：10w元左右；
理财目标：
李先生，31岁，硕士学历，高级技术人员，年薪10万-15万；妻子，年薪6万左右。现有存款10万，投资类金融资产总额2万，有一套市值110万的房产自住，房贷负债70万，18.5年还完，每月还款5000元，生活支出每月2500元左右。
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