刚退休老两口如何规划养老？

保障方案

年纪在60岁以上的老年人，已经不适合购买终身寿险和万能险。虽然他们可以兼具保障和储蓄功能，但产品的费率已经不划算，保费相当的高。

考虑到重大疾病和医疗保障问题，比较适合老年人的保险有国寿康宁定期保险，费用相对低廉。具体保额在5万-10万之间，另外还有附加国寿住院费用补偿医疗保险（b型）和国寿人生意外伤害综合保险，保障老人平日可能常常需要住院治疗的补助费用和发生意外时所花费的医疗费用。

6、长盛中信全债所占比例10%年收益率7%

5、开放式广发稳健基金，投资比例10年收益率15%

4、理财产品“华夏理财—慧盈5号”100%保本，投资比例30%，历史收益率7.75%

3、5年期凭证式国债15%，年收益率4%

2、货币基金：南方现金增利投资比例30%，年收益率3%。

1、定期储蓄，1年期，投资比例5%年收益率4.14%

我们向您建议以下投资组合方案：

兼顾安全性和流动性的考虑，少量投资国债可以获得较高的安全性；大量资金投资货币市场基金可以在获得相对高收益的情况下保持流动性。推荐投资为南方现金增利和华安现金复利，主要的考虑是收益的稳定性。由于赎回方便，在连续加息后，出现较好的投资品种可以随时将货币基金赎回后去购买人民币理财产品。每年节余的资金可以考虑投资混合型基金或债券型市场基金（建行利得盈），在资本牛市的情况下获得资本增值。

从上述分析来看，建议客户可对存款做如下安排：

投资方案

3、从购买的方便性来看，货币基金仍具备优势。货币基金仅需1000元起点，且不受资金量的限制，随时可以购买。而人民币理财产品一般有较高的起点金额，还受到发行总额度的限制，并不一定能完全满足客户的需求。

2、从流动性角度来看，货币基金与人民币理财相比，流动性的优势相当明显。在交易日可任意申购和赎回，申购后第二个交易日即计算收益，两个交易日后得到确认即可办理赎回；赎回后两个交易日资金就可到账。

1、从收益率来看，货币基金的收益率，主要看7日历史年化收益率。从加息以后，几个货币基金的收益率均稳步提高，近几个月，货币基金7日历史年化收益率都在3％附近。而且货币基金是月月分红，有复利因素，实际收益还要略高于公布的年收益率。

人民币理财产品和货币市场基金比较相似，从投资范围上看都是央行票据、国债、金融债、协议存款、债券回购和拆借、新股申购等，适合于不愿承担投资风险，又渴望获得比储蓄更高收益的投资者，属于储蓄替代类产品。

国债的安全性最高，但投资期限相对较长，目前大多为3年和5年。因此，除非是打算长期不用的资金才可用于3年期以上的国债投资。

各种低风险产品的比较：

从客户的家庭情况来看，每年的家庭节余在2.24万元左右，经济相对比较宽裕。由于已经退休，收入来源单一，现有存款的投资方向应该以安全性为主要的考虑，兼顾收益性。总体来说存款、国债、人民币理财和货币基金均为低风险产品，确实可以作为主要的投资方向。

家庭收支情况分析：

财务状况分析和理财目标分析

投资偏好：保守型

家庭资产情况备注：退休收入合计大约在3500元/月。儿子已成家，无须经济资助，且儿子每月孝敬700元。家庭月开支大约在1500元。每年旅游一次，花费在1万元左右。家庭现存款大约有17万元

现金及银行存款价值：17万元

家庭年收入：5.04万元家庭年支出：2.8万元

小孩年龄：30

配偶年龄：57配偶职业：公务员

家庭状况需要补充的内容：方女士，年初从企业退休。先生是公务员，两年前退休。夫妻俩现在和儿子住在一起，儿子已成家，无须经济资助

地址：黑龙江

姓名：方女士性别：女年龄：50

案例描述：

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