给财富一个合理的规划

建议张先生在做好以上规划，并能在现有的状况下过着有保障且高质量的生活后，将置换房产列入未来十年规划中进行。而年结余的4.9万元可作为未来房产购置的预备金，以年收益8%的回报率来算，十年后张先生将有78.3万元可以进行房产的购置。无论是进行房产置换，还是承担未来的房贷都是一笔不小的储备金。到那个时候，张先生夫妇的工作压力也将慢慢减小，不再主要依靠劳务收入来进行财富的增值从而转向合理的理财规划达成整个家庭未来的家庭目标。（来源：投资时报）

张先生希望2年之内置换一套价值250万的房产，按张先生现有已规划方案来看(见文后张先生资产规划表)，张先生家庭结余比率只有4.9，而在未还完前一房产贷款的同时又进行贷款买房无形中增加了整个家庭支出的压力，如果张先生要2年之内买新房，必需卖掉本身居住的房产，这样对于正处于婴儿期的孩子成长不利，并增长了整个家庭风险的发生率。

购房规划

夫妇两人都有社保，可以保证基本的生活水平，如果想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，张先生夫妇两人目前的年生活费用8万元来测算，需要准备养老金360万元。如果其中50%有社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投3350元来筹备180万元的养老金。

在张先生家庭养老规划里面分为两类，第一类是为其双方父母筹备足够的养老金共40万，这一部分资金可以将现有的定期存款进行一个分配，做一个固定收益类理财，年收益可达10%，一年以后将这笔资金直接规划给双方父母。

养老规划

张先生家庭对于孩子的期望较高，希望为孩子准备50万大学教育金，不考虑通胀因素，按年收益8%的投资回报率来算，每年只需投资15267元即可在孩子18岁时为孩子筹备到50万大学教育金。

子女教育

根据双十原则来规划，张先生的保额应设置为170~340万元，保费控制在3万元左右，张夫人的保额应设置为58万~116万元，保费控制在1万元左右，夫妇两人可以配置意外伤害险、定期活终身寿险、重大疾病险及住院险等。小孩可以购买一些教育型保险，保费可以控制在6000元。

张先生家庭未购买任何商业保险，仅仅依靠社会医疗保险是不足以支撑整个家庭的风险的，应当适度增加商业保险。家庭只有做好了长期保障后，财务资源才可以被释放出来进行投资。

长期保障

而对于整个家庭的应急资金来说。除开年支出的10万元还有未还的房贷仅20万元，所以10万元的应急资金用于整个家庭完全足够。

张先生整个家庭年支出为10万元，而年收入为25万元，在无任何突发事件的前提下年结余可达到15万元，而张先生家庭本就有10万元活期存款以备不时之需，所以对于张先生家庭来说，年结余可以完全用于其他方面。

应急准备

根据张先生整个家庭的生活和理财目标，现有的家庭资产、收支状况等需求做出科学的计划。主要是从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面作一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综和理财规划。

理财规划

同时，张先生家庭对于整个家庭未来的保障仅仅只有简单的社保是完全不够的，整个家庭正处于上升期，加大投保额是规避未来家庭风险最有效可行的方法。从收支方面来看，纵观全年的收支情况，张先生家庭的年家庭结余比率为0.6，比较好，若稍微进行一些资产合理配比，达成张先生整个家庭的理财目标还是比较容易的。

从财务分析表（见文后）中可看出张先生家庭负债比率为0.13左右。说明张先生家庭家庭财务非常安全且处于一个比较合理的水平。但是张先生家庭资产主要分布都处于定向资产以及不动产方向，这样的资产分布对于张先生家庭来说很难完成未来的理财目标，适当的将其固有资产以及定向资产进行合理的分配选择一些有效的投资产品是完成未来理财目标的方法之一。

财务分析及诊断

4.夫妻退休后的养老金，按3%的通胀率，预计需180万元。

3.积累孩子18岁的大学教育金50万元。

2.1年内给双方父母准备一笔应急养老金共40万元。

1.2年内置换一套总价250万元的改善性住房，按首付6成算，首付需150万元。

理财目标

张先生目前的银行定期存款有40万元，还有活期存款10万元，并无其他投资。

家庭每月各项支出5000元左右。此外车辆的保险、路桥、保养费用也在1万元左右。每年孝敬双方父母共1万元，房贷除公积金外每年另外支出2万元。

张先生有一辆10万元购买的轿车，多用于公务，一般情况下，用车的油费单位都能报销。家里目前自住房产是结婚时贷款购买的，面积接近100平米，目前市值120万元。房贷还有20余万元。

张先生31岁，是某公司的销售经理，年收入在18万左右。妻子30岁，是在事业单位工作多年，年收入在7万元左右。双方各种社保医保齐全，双方都有公积金。俩人的小孩今年2岁。

家庭基本情况

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