个人理财十大“通用”原则

除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦你过世或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。

也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？

通用原则十 做好财产组织计划

“你得制订一套伤残应急措施，寿险计划应考虑到配偶，要为孩子们接受大学教育提供经济担保计划，并且要为不幸卷入诉讼在经济上作好准备。”昆恩说道。

如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你出意外时（比如意外伤残、死亡或者是卷入讼案），他们无法正常生活。

通用原则九 顾及家人，扶老携幼

“最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径，包括卖出股票等有价证券，向401（k）养老计划借钱，建立保证金帐户等等。”列文总结道。

你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付修理壁炉、洗碗机所需的小额预算外开支，还要用来应付诸如换屋顶，看病等所需的大笔费用。

通用原则八 制订应急计划

关键是要处理好信用卡透支问题。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。

通用原则七 避免高成本负债

为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部份股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。

投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意， 或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。

通用原则六 在指数基金中建重仓

这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。

对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和（当然，税和投资成本是要扣除的）。

通用原则五 投资应注意整体收益

通常年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在有些老年人也这么做。尤其是对那些已退休20年以上的老年人来说，股票类资产更是必不可少。对于这类投资者来说，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。

通用原则四 投资组合中股票应占到至少一半

一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。“ 年轻人可以把鸡蛋放在一个篮子里 ，这是一种误解。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是外国股票、大盘股和小盘股都有一点。”这是财务规划师尊那珊。昆恩（Jonatha n Kuhn）的建议。

通用原则三 投资组合多样化

当然，退休后，你的退休金帐户不再有新资金注入。不过，你可以通过延期提款间接地享受额外收益。“退休后总会碰到这样的问题，需要用钱的时候，我们从哪只口袋里掏钱更合算？当然是先花掉那些需要缴税的帐户里的钱，退休金帐户里税收优惠的货币还是留着生息更好。”财务规划师罗斯。列文（Ross Levin）说。

如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保401（k）养老计划和你个人的退休金帐户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金帐户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向你的帐户投入资金。

通用原则二 充分重视退休金帐户

如果你退休在家，那麽你的追加投资资金额应该低于前期投资回报额。在退休初期，建议你将投资回报用於再投资时应有所保留，以免财务状况过多受到通胀影响。一段时间以后，你才可以多挣多花。

如果你有工作，每年至少应将税前收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保後半生无忧。

通用原则一 量入为出

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