退休规划如同盖房。社会基本养老保险是用来给房子打地基的，商业保险能为房子增砖添瓦，个人储蓄的财富能为房子进行安稳加固，相应的各种投资工具能给房子进行精装修。“要养老房舒服、美观、实用，几个方面都不能偏废。”银行资深理财经理艾莉说。
购买商业养老保险也是路径之一。 “商业养老保险是以获得退休金为主要目的人身险，是社保养老保险的有力补充。商业养老保险并非强制购买，个人根据自身经济能力、保障需求自由购买。”兴业银行武汉分行财富管理部王峥峥说。
如每月基金定投1740元，60岁时可积累259万元，满足退休后60-85岁家庭年平均消费现值7。2万元，过上舒适型的退休生活。如每月基金定投580元，60岁时可积累86万元，可满足退休后60-85岁家庭年平均消费现值2。4万元，过上简单的退休生活。
基金定投投资回报率以上证指数1991-2008年定投年平均回报率7。99%模拟计算，以30岁为例，每月基金定投2901元，60岁时可积累431万元，可满足退休后60-85岁家庭年平均消费现值12万元，过上享受型的退休生活。
资深理财经理艾莉说，最好是采用长期累积性的规划方式储备个人养老金，比如每月定期存入一笔钱，可不用太高的额度，几百元起步即可。“长期投资，到退休的时候相信会有意想不到的结果，最好是方式就是定投基金，建议专门给自己准备一个养老账户。”她说。
保险，个人养老规划从现在做起 越年轻越划算如何储备个人养老金
“如果你现在还年轻，还有时间来进行规划，那么就从现在做起。”兴业银行理财经理刘天鹏说，人的理财收入会随着资产水平的提高而不断增加。因此，退休规划越早开始越好。
如果养老资金不足的话，唯一可能解决的方式就是由子女或是社会来供养。随着中国老龄化的加剧，子女供养人数相对增加的现实情况，大家退休后如果想过一个更有尊严的晚年的话，那么退休规划就显得尤其重要。
专家提出，在人的一生当中，退休规划应该是所有理财规划当中，时间涉及期间最长，资金需求最大的一个重要规划。退休规划的灵活性相对较差，退休规划不像房产和子女教育规划一样，拆借的空间相对较小。
退休规划是实现退休生活财务独立的一系列理财计划和行为。退休规划的主要内容是老人经济问题，包括养老金、医疗、住房三个方面。
个人养老规划从现在做起 越年轻越划算初期是高消费阶段，这期间刚退休，有时间和精力进行旅游或是其他方式的消遣休闲，此时资金也相对宽松，所以开销相对较多；中期是平稳消费阶段，进入相对稳定的退休生活状态，消费处于稳定水平；晚期是健康支出阶段，此时的医药费用相对集中增加——人一生中在长眠前花费的医药费用平均会占到人一生中医药费用支出的70%以上。
老人退休生活可为三阶段：初期、中期、晚期。
退休理财规划宜尽早
受此限制，医疗费用的报销比率也相对较低，一般为40%-50%左右。“综合目前水平，这些政策养老金的合计比率最高也只能是正常生活水平的60%左右。”银行资深理财经理艾莉说，仅靠社保，大家理想中的养老生活恐怕只能是梦想。
再说基本医疗保险。职工医疗保险和城镇居民医疗保险确实能在一定程度上解决医疗保障问题，但是由于医疗保险的政策是以补助住院费用为主，适当补助门诊费用，实行起付线、补助比例、封顶线 (最高补助限额)以及基本药物目录、诊疗项目目录和定点医疗制度。
保险，个人养老规划从现在做起 越年轻越划算举例来说，假如一个家庭目前每月的收入是8000元，以养老金替代率58。5%计算，退休后领取的养老金为4680元。在不考虑通胀及利息等因素的情况下，若以20年计算，此类人群退休后要维持在岗生活水平，资金缺口高达80万元。
按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率为58。5％。也就是说，未来某一天养老金目标替代率真的达到了58。5%，距离理想的80%的替代率还相差甚远。
如：2009年某一城市新退休人员领取的平均养老金为650元/月，而同年该城市在职职工的平均工资收入为1100元/月，则2002年该市退休人员的养老金替代率为（650÷1100）×100% = 59。09% 。
据了解，目前大部分人的养老金替代率——劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率不到40%。养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。
先说基本养老保险。它是国家根据法律、法规的规定，强制建立和实施的一种社会保险制度。由于退休金的计算比较复杂，涉及到人口平均预期寿命、本人退休年龄、缴费年限、社平工资等多个变量，普通人很难计算出自己未来每月能领多少退休金。不过，普通读者可透过目前及未来的养老金替代率水平能略知一二。
个人养老规划从现在做起 越年轻越划算社会退休保障计划包括：基本养老保险、基本医疗保险等。
仅靠政策养老金还不够
九九重阳节，关于老年人的话题陡然多了起来。仅靠社保养老还不够，最好是补充商业养老保险。
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