最近的网贷圈充斥着大数据、模型、评分卡等专业词汇。沾上这些词汇的平台在投资者眼中就显得那么高大上，在没有央行的征信数据的前提下，如果说对数据的重视及深度挖掘是互联网金融行业的最大特点之一，那么对数据和模型的信仰则是这个行业发展的风向标。虽然对技术的应用日趋成熟，但现实的情况是，信贷行业的业务模式仍然大量基于人海战术，与上世纪八九十年代传统金融企业的业务模式类似，在信用评级和风险定价方面过多依赖人的经验。互联网数据+金融开启风控2.0从目前来看，更多的业内人士把互联网金融理解为金融交易的互联网化,把P2P理解为民间借贷的线上化。实际上不少P2P做的线上+线下模式，行业普遍认为这种做法比较适合中国国情。通过线下的工作人员进行实地走访，对客户资料的真实性进行核查，比如客户的银行流水、房产、车产，这样能从最大程度上提高风险控制的水平。“互联网金融的想象力更多的通过互联网技术提高金融的效率，对于P2P来说，不仅仅是一种线上融资工具，更多的是通过互联网获取借款客户和提高风控效率。”在共鸣科技风险定价系统沟通会上陆雨泉如此表示。现在的P2P通过互联网技术创新创造社会价值。P2P网贷不只是一种互联网技术，而是理念与方法的创新，是金融工具的创新。而现在已经具备了创新的条件，一、大数据已经包含了每个社会成员的全面的数据；二、已经有较为成熟的模型利用大数据对借款者进行信用评分与行为评分。在共鸣科技CEO陆雨泉看来，目前的互联网数据+金融已经开始改变这一状况。“尤其是在P2P风控领域，互联网大数据积累已经让风控进入2.0时代。通过数据的积累，可以实现客户开发和数据采集通过人工完成，进行后台的风控模型运算，得出结果最终实现批量化放贷，大大提高了放贷效率。”据了解，共鸣科技专门针对小额信用客户的风险定价系统已经正式上线，在产品测试中，风险定价系统的准确率和人工审核相比已经超过95%,这大大提高了放款审核的效率，也被业内成为中国版的FICO。共鸣科技的风险定价系统由黑名单、反欺诈、评分卡三大部分组成，其中的数据源对接了目前市场上主要的大数据公司，对接的数据超过了100万条。其创新之处是，串联个人征信数据等诸多数据源，通过风险分析和定价，帮助小微金融机构从征信完成授信。多维度的风险定价系统没有央行征信数据，这一切是怎么做到的呢？随着中国经济发展，普通人理应享受到“金融生活”，便捷地得到信用贷款。但中国现实的难处是，个人信用数据缺失，央行征信只能覆盖25%人群。同时金融机构风险定价水平不高，导致信用贷款市场难以发展。目前京东用定价自己积累的数据推出了“京东白条”，蚂蚁金服开发淘宝购买者数据推出了“花呗”，这些都有一个限制就是只能在指定的服务商消费才可以用。但这也从一定程度上说明利用大数据可以实现借贷的功能。“即便有央行的征信数据，在实际情况下也只能作为参考。因为目前大家所查到征信数据也仅仅是信用卡数量、贷款逾期等简单的资料。如果这个人没有信用卡，也没有从银行贷过款，这个征信报告的意义就不是很大。相反，大家在互联网上留下的数据反而更具有一定的参考价值。”陆雨泉这样对记者解释。因此共鸣的风险定价系统还接入了多家第三方数据用于风控。通过对数据的整合、补充、调用、评判等，使风控模型运算结果更加准确。“例如，输入借款用户提供的电话号码，这边可以看到这个号码用了多少年，在多少家网站注册用户的时候用过，普通人或多或少都会在网络上留下自己的使用痕迹，这些都可以验证借款客户所提供信息的真实性，这也是我们业内称之为反欺诈的东西。”陆雨泉告诉记者。定制化的风险定价系统这些只是辅助手段，共鸣的风险定价系统最重要的还是评分卡的模型。从商务智能的角度说，模型、评分、策略等都是为具体的信贷业务服务的，脱离了具体场景的模型和评分是无本之木，无源之水，脱离了业务场景谈模型的准确性，没有意义。不同的业务场景，产生了不同的数据，不同的数据包含的规律，体现在数据分析中就是模型、参数和评分。这也要求评分卡的模型在设计之初，就要考虑如何更加智能。“不同人群的风控标准是不一样的，同一信息在不同人群的分值比重也是有差异的。因此我们的系统都是定制化的。”陆雨泉说。从实际情况来看，目前市场上的P2P平台借款用户大多不一样，仅仅针对个人用户而言，有的平台只借2万元以下，有的是5-10万元，也有20万元以下的，各家借款的对象都会有所侧重。另外分别有针对大学生、白领及各人小微企业主的，还有专门针对公务员和程序员的，不同的人风控模型也会不同，因此定制化的风险定价系统将成为未来的趋势。免费就是硬道理虽然共鸣科技的风险定价系统看上去是那么美好，但到底实际效果怎样？让客户信服，是摆在共鸣面前的首要问题。陆雨泉说：“我们前期是免费的，只有在客户进行深度对接后，根据平台具体借款人类型，不断调整风险定价系统模型，最终得到一个他们满意的结果，在这期间都不收费。我们最大的特点就是定制模型，让每个客户都有一个适合自己独特的风险定价系统，之后随着平台业务类型的增加，这个系统也可以进行相应的调整。”据了解共鸣科技风险定价系统的收费也是按照具体审核的数量收费，没有固定的年度使用费，客户越相信定制的系统，用的越多，他们才能收到更多的费用，这种收费模式也倒逼他们在设计风险定价系统要努力为客户解决实际问题，而不仅仅是一个增信的摆设。据陆雨泉介绍共鸣科技未来也会不断对接更多的数据，来增加系统的数据量，让其风险定价系统更加准确。
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