总体来说，中年人投保比年轻人限制更多。
“无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算。”洪扬解释说，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。
比如你40岁开始买保险，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。针对中年是一个承上启下的阶段，他建议，中年人首先考虑的险种仍应是重疾险。
接下来,保险公司会根据体检结果做出评估。“此时,身体状况符合一般投保要求的,公司以正常费率承保。假如患有某种疾病或某种健康方面的风险较高时,则给予有条件的承保,但需加费或批注免除责任,如果投保人既往有甲状腺疾病,那么今后由此病引发的理赔将不予赔付。”
但是，洪杨又指出，接受了保险公司的体检,并不代表今后在任何情况下均可获得理赔,因为有些疾病通过一般体检是无法发现的。总之,体检能让投保人在一定程度上了解自己的身体状况,这于保险公司和投保人都是必要和有益的。
中年人投保比年轻人限制多多
保险公司按何种标准来决定体检？
第一，按保额和年龄来决定，如要求50岁以上的人都体检,然后再根据保额不同来规定体检不同的项目；也有一些公司以保额和年龄匹配来决定,如规定36岁以上的被保险人,其投保的寿险保额超过15万元,就要接受普通体检和尿常规检查；
第二，针对既往病史的体检；
第三，抽样体检,即保险公司会让其电脑系统随机抽取投保单来选择体检的对象。虽然各公司要求的体检项目不同，但基本相似，主要包括普通体检、尿常规、心电图、胸片、B超等。体检前,投保人须向体检医生告知其健康状况，医生会进行记录并请投保人签字确认。体检的地点一般由保险公司指定，体检时间最长不超过半天，体检费用通常由保险公司支付。洪杨认为，体检并不繁琐，中年人事先详细了解投保的体检过程和细节，有助于其打消顾虑。
“不少中年人在购买保险的过程中会因为年龄的因素被要求体检。多数人觉得麻烦,也不理解‘我已经愿意投保贵公司,也愿意支付保险费,而且我身体很好,从来不看病,为什么还要体检?’这种误解是来自对保险公司的风险不了解。”洪杨解释道，体检是寿险中的重要环节之一，因为投保人的健康状况与其风险程度呈“负相关”。
即越健康的人，风险程度越低；健康状况较差的人，风险度高。所以保险公司在承诺承担风险前,必须对其风险程度有一个客观的评估。另外,保险公司还要考虑道德风险。比如健康状况不佳的人越倾向于买保险，因此基于评估风险程度和防范逆选择风险的需要，保险公司会采用一些方法,体检是其中之一。
“我以前没有想过买保险，看了《百姓保险》栏目后，终于决定买了。可是我到保险公司一问才知道，由于我已经45岁，投保的限制不少，并不是你想买、保险公司就会卖……真后悔没有在年轻、限制少的时候投保。”近日，读者黄女士诉说自己的投保经历。她想了解对于中年人来说，投保有何限制？中年人投保前是否要体检？体检的内容包括什么？拥有多年从业经验的太平人寿广西分公司理财规划师洪杨经理给出了答案。
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