三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家说，领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。保险专家说，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
保险，规划养老 不同人有不同的考虑一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”保险专家说，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，投保人该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？对此，保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。
先保障后储蓄盈利：优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。先大人后小孩：大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险，而小孩则投保教育和医疗险。
全面保障：一个好的保险规划能规避疾病和意外等所有不可预知的风险。根据自身的职业来决定保障的侧重点，如外资企业员工由于收入高、保障低，应考虑综合投保，以求保障全面。适当保费：根据自己的收入水平，来确定投保的险种、交费方式、保险金额和保险期限。一般来说，保费支出不能超过收入的10%。如果含投连产品，比例可以上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%则比较适宜。
合理的保险金额：由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以，购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。根据不同的人生阶段，以及所承担的家庭责任的大小来确定合理的保险金额。比如说，一个单身青年和一个40岁左右上有老下有小的中年人，所承担的家庭责任是截然不同的。因此，他们的保险金额是不一样的。
规划养老 不同人有不同的考虑商业养老保险是一种特殊的投资，它能够解决您能力之外的事情，它能够让您的生活更加妥帖随心，就像我们平常所说的："平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱万一领大钱。"目前，市场上的保险产品种类繁多，很多投资者都挑花眼了，选择什么样的产品，才能最适合自己的需要呢？你需要了解自己的需求。和购买其他商品一样，清楚了解自己需要什么，是挑选到合适产品的前提条件。简单说就是，你最关心什么，就是你需要买的保险产品种类。例如，你最关心重大疾病引发的高额医疗费支出问题，重大疾病保险就比较合适；你又想到未来医疗费上涨，造成健康保障不足的问题，则你可以进一步选择增额型重大疾病保险产品。同样，如果你只关心自己退休以后的生活费用，你就可以选择纯粹的养老保险；如果你综合考虑长短期投资保障利益的话，则应该选择储蓄型分红保险产品。当然，保险理财也有一定的原则可以遵循。
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