保障性
绝大多数的商业养老保险本身的保障额度和内容都不高，因为养老险所注重的是现金的规划和返还。换而言之，养老保险是“在为将来确定发生的事情做提前规划”，而保障型的产品，如意外、重疾类则是“为将来不确定的发生的事情及早作准备”，两者侧重点不同，但是如果确实需要增加保障功能，完全可以通过各种附加险来实现。
目前，保险公司提供的商业养老险也可通过附加险的形式，提供医疗、意外、健康等保障，使消费者可以得到更全面的保障，而且提供了不同的缴费年限、保障期限以及领取方式等，消费者可以根据自己的需求去选择。
专家点评
选择商业养老险，必须先弄清自己退休所需要的生活费用大约金额，以及是否需要增加保障功能。因为商业养老保险的储蓄性较强，所以保费也会较高，根据自身的实际情况选择合适的缴费期与缴费额度。
必须注意的是，商业养老保险是养老金储备的一个环节，并不能解决所有的问题，商业养老保险与社保保险、储蓄、投资相结合才是合理的资产配置方式。购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。
大多数的商业养老保险都是分红型保险，分红保险能够使客户与保险公司分享经营成果，随着保险资金投资渠道的放宽，保险公司所产生的利差益将会与保单所有人分享，从长期来看分红收益也是商业养老保险一个特色，它能让没有投资基础和投资经验的投保人，同样能够分享经济增长和资本市场的收益，也能给具备一定投资基础和经验的投保人更多的选择和渠道。
收益性
养老金的准备必须注重规划，也就是说，准备养老金是最好能确定地知道未来可以领取的金额数目，商业保险可以很好地实现这一点。所有商业养老保险都是有效的现金规划工具，能明确让投保人知道未来确定领取的金额数目。
规划性
国人养老观念偏低 商业养老险需组合搭配商业养老保险是以合同的形式，将存款与领取方式和年限都提前固定下来的一种储蓄模式，它帮助人们在几十年的准备过程中，不间断地为自己的养老金账户注入资金，并且中途不被挪用。
强制性
商业养老险是对社保等基本养老保障的有力补充，在社会养老机制不完善的前提下，商业养老险是用现有的钱，通过一种有规划性、强制性且长期的投资方式来为自己年老后提供持续稳定的收入。其间，也可通过各种组合搭配，提供在养老金之外的各种人身、医疗保障。
商业养老险需组合搭配
建议
保险，国人养老观念偏低 商业养老险需组合搭配虽然有近半的人听说过商业养老保险，但是购买的人只占了不到两成，在对商业保险的认识上，将近一半把商业养老保险定义为长期储蓄，而在对养老保险的功能上，没有突出的偏好。
可是在准备养老金方面，大多数受访者表现得十分盲目，超过六成的受访者没有计算过老年时需要的费用，对于准备养老金的渠道，三成的人选择了储蓄，三成的人选择了社保，而只有不到两成人选择了投资，一成人选择了商业养老保险。
从投票结果不难发现，现代人对于养老问题存在着不少矛盾。在调查中，超过半数的受访者表示经常为自己的养老问题担忧，说明养老已被许多人所关注。对于老年生活的期待，也有近半数的受访者，认为应该维持现在的生活水平不变，说明人们对将来的养老生活已经有了较为感性的心理预期。
专家点评
其实从理财的角度来看，商业养老保险是一种资产配置的工具，重点帮助我们规划未来长期稳定的现金流，而疾病和人身保障功能主要是通过其附加险来实现。
国人养老观念偏低 商业养老险需组合搭配虽然只有不到两成的人完全没听说过商业保险，但是购买的人却不到两成，说明大多数人虽然了解或者听说了，最终都没有购买商业保险。究其原因是人们对于商业保险的认识不全面。有近半的人认为商业养老保险相当于长期储蓄，还有两成的人关注疾病或人身保障的额度。
对商业养老险认识不足
大多数受访者依赖社保和储蓄，而当今的养老金准备应该是多元化的，投资和商业保险都是不可或缺的部分，如果说投资对于个人在专业和信息方面要求较高的话，那么商业养老保险不失为较好的选择。
准备养老金的途径单一
绝大多数受访者没有计算过养老的费用，或者在计算费用的时候不可避免地低估自己的寿命。人类寿命的延长是未来总体的趋势，但这也同时带来一系列退休养老的问题，在计算费用时不能简单地用现在的平均寿命来估算，同时还应考虑通货膨胀对于退休后花销的影响。
保险，国人养老观念偏低 商业养老险需组合搭配对养老金准备缺乏明确目标
虽然很多人对老年生活的预期是维持退休前的水平，而选择的方法却是依靠社会保险和储蓄。众所周知，社会保险是国家的基本保障制度，追求“广覆盖，低水平”的目标，单纯依靠社会保险，显然是不足以维持退休前的生活水平的；而储蓄存在较大的随意性和可变性，当很多人意识到应该为自己储蓄养老金的时候可能已经为时已晚。
心理预期与现实现状有落差
在最在意商业养老险哪些功能这一问题的选项上，受访者的意见比较分散，除了22。8%的选票投给了“人身或疾病等保障额度”外，分红等投资收益、保障时限、保费水平、养老金领取方式、缴费年限等的得票差距不大，比例分别从12%到17%左右不等。
对于商业养老险，逾四成的受访者认为这一险种的作用就相当于一种长期储蓄，也有22%左右的人认为它与一般寿险一样。不到三成的人认为，商业养老险的作用在于能为投保人年老时提供持续、稳定的养老金收入。
国人养老观念偏低 商业养老险需组合搭配作为弥补社会保障养老不足的一种方式，商业养老险的概念虽然已经得到一定的普及，不过仍有两成受访者表示没有听说过商业养老险，28。4%的受访者对商业养老险有一定的了解，而非常了解商业养老险的受访者则不到5%，更有76。8%的受访者明确表示他们没有购买过商业养老险。
虽然绝大部分人都担忧过自己的养老问题，但只有不足四成人真正计算过自己的养老费用。在养老金的筹措途径选择上，储蓄和社保依然是最主要的，合计占比超过65%。紧随其后的是投资，比例为18。8%，而选择商业养老险的则占比仅为10。3%。
对于年老后的生活，相当比例的人要求并不高，不足半数的人只希望现有生活水平不下降即可，7。2%的只要求达到现有水平的60%，近两成人则只要求年老后达到现有生活水平的80%。只有26。7%的被访者认为年老后的生活应该在现有水平之上。
其中，收入和健康成为被访者首选的养老问题，两项的得票数基本相同，分别为41。2%和43。6%，另有8。6%的人认为“补贴子女”是自己年老时可能遇到的最大问题。
本报投资宝典俱乐部联合某网站保险频道、3G门户网联合发布的养老险调查，不到两周的时间里收到了超过6239位受访者的调查回复。在超过6000位受访者中，有超过93%人担忧过自己的养老问题，更有56%的被访者会经常为这个问题而烦恼。
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