据该负责人介绍，另一类则是服务城乡特殊贫困人群的小额保险模式，一种是“扶贫小额保险”，即在保监会的支持下，通过与国务院扶贫办外资项目管理中心合作，以国务院扶贫办和财政部试点设立的村级扶贫资金互助社为平台，为互助社成员提供小额保障；相比之下，“城乡低保等特殊群体小额保险”面向城乡低收入人群中的民政优抚对象，由保险公司与政府部门签订协议，政府部门出资或参与出资为特殊人群购买保险保障。
“首先是立足于‘低成本、广覆盖、可持续’的小额保险模式，这主要划分为五种类型。”中国人寿前述负责人介绍称，其中“全村统保”模式借助了基层组织成员的力量，将符合投保条件的村民全部纳入小额保险保障范畴，从而实现“一张保单保全村”：“联合互动”模式则将小额保险作为“新农合”等社会保障制度的有力补充，在村民自愿投保的基础上，利用新农合的服务网络进行收费，并提供相关服务，有效地减少了建立额外销售和服务渠道的费用：“信贷保险1+1”模式则通过与农村金融机构合作开展小额贷款借款人保险，引导农民在贷款时自愿购买意外伤害保险，既使农村金融机构安心放贷，也使得农贷户家庭得到保障：“小型团单”模式则通过乡村致富的带头人、农村公益事业的热心人个人出资的方式，以小型团单形式为村民购买小额保险：“小额全家福”模式为农民家庭量身打造了一款“一张保单保全家”的小额保险。
随着小额人身保险的迅速发展，2008年率先启动农村小额人身保险试点的中国人寿，已经经历了四年的探索和实践，迄今总结出多种小额保险的经营模式。
记者在采访中获悉，保险对于安贡并不陌生。早在2008年，出于保障的需要，安贡购买了中国人寿“安享一生”两全保险（分红型），这是一款将因重大自然灾害造成的意外身故作为长期主险来保障的保险产品。
保险，国寿农牧民小额团体意外伤害保险补充社会保障经营探索多种模式
此外，低收入人群消费能力不足的特点，决定了保险公司依赖于不同于城市的定价数据和服务模式。在缺乏数据和经验的情况下，保险公司需要尽可能降低价格和服务成本，以迎合低收入人群的消费能力。业内专家指出，为保证可持续发展，保险公司须加大创新力度，探索出成本低廉、风险可控、服务可及的小额保险发展模式。
事实上，由于农村地区人员居住偏远且相对分散，农村小额保险的人均服务成本远高于城市。从国际经验来看，小额保险发展较好的国家大都得到了政府的财政支持，有的国家甚至将小额保险纳入到社会保障的战略高度予以统筹考虑。
然而，小额保险在农村市场的普及，仍然存在农村地区购买力不足、保险意识相对薄弱等障碍。“事实上，农村地区一些传统观念影响到农民购买保险的积极性。”中国人寿前述负责人称，农村地区对保险销售中的“死、伤、残、病”等字眼比较忌讳，遇到天灾人祸宁愿烧香拜佛也很少购买保险，“养儿防老”和“积谷防饥”的观念导致农村地区对社会化的保险保障机制接受程度不高。
自2008年6月起，保监会《农村小额人身保险试点方案》正式出台，时至2012年7月，保监会下发《关于印发〈全面推广小额人身保险方案〉的通知》。数据显示，截至2011年末，小额保险承保人数为2008年承保人数（238.3万人）的8倍，呈现出旺盛的生命力，覆盖人数占全国农村人口的比例大幅提升。与此同时，小额保险试点积极扩大销售地域和目标市场，试点单位由8家扩展至目前的24家。
国寿农牧民小额团体意外伤害保险补充社会保障“农牧民小额团体意外伤害保险是小额保险中的一种。”中国人寿县域保险部相关负责人介绍称，小额保险是一种有效防止贫困农户因灾、因病、因发生人身意外伤亡返贫的金融扶贫工具，可视作社会保障体系的一种延伸和补充。
一直以来，在大多数低收入家庭中，因病、因灾致贫、返贫的案例和恶性循环时有发生，意外伤害保险愈益成为普通消费者的基本保障需求。由此，面向农村消费人群，农村小额人身保险应势而出。
“以前主要靠上山砍树、种植青稞小麦和放牧为生，后来政府倡导护林保树后，一些人开始干起了建筑业，逐渐带动了运输业，我就是这样开始跑运输的。”招呼大家吃奶干的安贡，自1986年开始跑起了运输，二十多年来总是尽量接短途的生意，主要是担心长途运输容易出事故。
产品补充社会保障
“下一步要抓好农牧民小额保险的宣传服务，维护广大农牧民群众的合法权益，助力西藏经济社会发展。”中国保监会人身保险监管部有关负责人如是称。
保险，国寿农牧民小额团体意外伤害保险补充社会保障据了解，此次作为试点的林芝地区首批参保农牧民人数大约为7万人。据中国人寿相关部门负责人预计，明年初有望在林芝地区全覆盖，惠及林芝地区13万农牧民。
“这一合作填补了广大藏族同胞的意外风险保障空白，将进一步提高西藏农牧民生活水平，改善农牧民的生产生活条件，有效推动农牧区的经济发展。”西藏自治区副主席多吉泽仁认为，此次合作是双方深入贯彻中央第五次西藏工作座谈会的具体实践，更是自治区“惠民生”活动的重要体现。
为贯彻落实中央支持边疆民族发展的政策措施，更好地为民族地区提供保险保障服务，中国人寿根据农牧民的切身需求和消费习惯，专门开发了这款“国寿农牧民小额团体意外伤害保险”，针对农牧民面临的意外伤残、意外身故等风险进行保障。据悉，农牧民小额团体意外伤害保险每人每年的保费仅16.5元，保额达到6万元，且全部由政府埋单。
“到明年此时，我就缴完保费了，不仅可以免费享受这份保险带来的直到70岁的保障，还可以免费拥有政府埋单的农牧民小额意外伤害保障。”安贡说，这份“双保险”为他这个普通的藏族家庭筑起了一道安全的屏障。
据安贡介绍，他所购买的中国人寿“安享一生”两全保险（分红型）的缴费年限为5年，每年缴费5000元。
国寿农牧民小额团体意外伤害保险补充社会保障政策惠及13万农牧民
安贡口中“政府掏钱买”的意外伤害保险，正是中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）专门针对西藏农牧民而设计的小额保险产品。10月20日，“中国人寿牧民小额团体意外伤害保险”上市仪式在西藏林芝举行，中国人寿副总裁苏恒轩代表中国人寿与当地农牧民代表签下了“中国人寿农牧民小额团体意外伤害保险”的第一份保单。
“现在我们都有政府掏钱买的意外伤害保险，和以前相比，我这个家里的顶梁柱心里踏实多了。”乍一看相当矜持的安贡，说到这里情绪十分激动。50岁左右、有着藏民特有的“高原红”的安贡，身材高大，家中五口人中有两个正在上大学的女儿。据他介绍，平时主要依靠跑运输挣钱养家。
穿过开满格桑花的院落，走进西藏林芝公共村村民安贡的三层楼房，记者眼前是一户典型的藏族人家：铜质的厨具，黄色的墙纸，精致的藏式家具，还有女主人端来的酥油茶……
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