在比较国内外P2P网贷行业市场数据的时候，很容易得出我国的P2P网贷增速和规模都远超英美等P2P网贷强国，这一方面是因为英美法制健全，当地的P2P网贷平台带着镣铐“走不快”，另一方面是发达国家的传统金融发展充分，当地人生活节奏较慢，互联网金融的冲击力相对较小。可以说，在传统金融相对落后的情况下，我国的P2P网贷行业在很多方面都是世界领先的，比如外围服务商，美国至今没有一个P2P网贷门户网站。但是也应该看到，国外P2P网贷行业完备的法律和金融基础实施，使得其问题平台鲜有发生，整体上的可持续发展能力要更强。随着我国P2P网贷行业的监管落地，大资本介入加速行业洗牌，希望2016年我国也可以从P2P网贷大国真正变成P2P网贷强国，获得更多来自国外同行的赞许，给国内借款人和出借人带来更多的实惠，成为传统金融不可或缺的补充力量。
表1 2015年国外主要P2P网贷平台风投注资情况
最后，在资本市场上，虽然2015年没有英美等国的P2P网贷平台上市，但是风投入股的热潮一点没有减退。最为令人瞩目的是以学生贷款起家的SoFi，获得日本软银领投的10亿美元巨额融资，SoFi准备将业务扩展到个人贷款和抵押贷款，并可能提供财富管理服务。另一个值得注意的是，来自于美国芝加哥的初创企业Avant，获得GeneralAtlantic领投的3.25亿美元，估值高达20亿美元，与老牌平台Prosper相当。这是因为Avant另辟蹊径，选择了Prosper和LendingClub忽略的客户，即信用介于优级和次级之间的消费者，这一群体显然具有进一步开发的潜力。此外，美国的Prosper、Kabbage，英国的FundingCircle等知名平台也都获得了亿元融资，估值都达到10亿美元，详见表1。用“独角兽俱乐部”来形容国外的P2P网贷行业并不为过，充分体现了国外资本市场对P2P网贷行业前景的看好。
P2P，国外网贷市场探秘：成熟P2P平台究竟长啥样图4 欧洲主要国家P2P网贷平台累计成交量占比
在欧洲，英国的P2P网贷累计成交量占据了84.8%的市场份额，一枝独秀，这是因为P2P网贷发源于英国，具有先发优势，而且后续英国政府积极制定法律法规，实行行业监管和协会自律组织相结合的政策，并采取P2P网贷投资纳入免税计划、政府主动投资P2P网贷平台等措施，大力扶植本国P2P网贷平台发展，形成了个人信贷平台Zopa，企业贷款平台FundingCircle，兼做个人信贷和企业贷款的RateSetter，票据理财平台MarketInvoice等一系列具有国际知名度和竞争力的P2P网贷平台，并且在细分领域不断涌现出新的特色平台，如房地产贷款领域的LendInvest和Wellesley&Co，新老平台共同巩固英国P2P网贷的优势。除了英国，欧洲经济的“火车头”德国和法国，以及北欧国家，都各自有一些不错的P2P网贷平台，但是目前成交量尚小，与英国差距较大，如图4所示。
图3 英国P2P网贷平台成交量统计
图2 美国主要P2P网贷平台成交量统计
在成交量上，统计美国两家主要P2P网贷平台LendingClub和Prosper，见图2，2015年合计成交近121亿美元，环比上年增加近100%，保持了高速增长的态势。另外，根据《2015年度英国另类金融报告》，英国的P2P网贷总成交量达到27.24亿英镑，增长73.95%，其中企业贷款为最大品类，占比为54.70%，其次为个人信贷占33.37%，最小的票据融资占11.93%，如图3所示。企业贷款已经成为英国P2P产品中发展最迅猛的一块，2015年该类平均借款为76280英镑，单个项目出借人达到347人，人均投资约220英镑，实现了小额分散。对于个人信贷，2015年英国的机构投资人比例上升到32%，加权平均市场利率为15.84%，出借人端更加趋于理性。另外，英国P2P网贷平台的市场集中度进一步提高。根据英国P2PFA(Peer-to-PeerFinanceAssociation)，即P2P金融协会的统计，英国最大的8家P2P网贷平台2015年合计成交22.36亿英镑，环比上年增加83.88%，P2P网贷市场集中度由2014年的77.65%上升到82.09%。
国外网贷市场探秘：成熟P2P平台究竟长啥样图1 英国P2P网贷平台新上线数量统计(包括跨境平台)
2015年，美国允许非认证投资人(non-accredited investor)公开投资的平台仍然只有Lending Club和Prosper两个，不过，根据JOBS法案最新的“RegulationA+”条款，两家以房地产担保产品为主的互联网金融平台Groundfloor和Fundrise先后实现了“半公开”发行P2P网贷产品。依据“Regulation A+”，在最近的12月里，平台最多向普通公众筹集总共5000万美金的借款，这实质上限制了P2P网贷平台规模的扩张速度，也是对非认证投资人(non-accredited investor)的一种保护。Groundfloor使得“Regulation A+”从2013年底诞生以来第一次获得使用，扩大了美国投资人的标的选择范围。相比于美国P2P网贷平台的稀少，英国新上线平台也不容乐观。据不完全统计，如图1，2015年英国新上线P2P网贷平台(含跨境平台)仅有13个，是2014年的一半，也少于2013年。
2015年，我国的P2P网贷行业累计成交量突破了1万亿元、我国拥有了第一家在主板上市的P2P网贷平台、我国的P2P网贷行业开始受到政府政策的监管、越来越多的平台获得C轮融资并谋求海外上市……在我们为本国的P2P网贷行业的发展击掌相庆时，国外的网贷市场同样度过了美妙的一年，这其中，尤以英国和美国的表现最为突出。让我们简要盘点一下2015年国外主流网贷市场的发展状况。
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