例如，若能力可以负担，就买一份综合性的终身医疗险。而若经济负担能力有限，则可以考虑在寿险主合同下，附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险，用比较少的钱来买到足够的保障。
生活费靠资产配置准备，医疗费则得靠保险来张罗。为避免久病治疗，庞大医疗费用成为家庭负担，甚至侵蚀退休生活费用，上班族应该按个人需要，务实规划个人的医疗保障，买足医疗险。
偏好房地产投资的人士，除了这4层的投资工具外，也可以考虑利用房产来存退休金。除了自住一套外，另外买进一两套房子，每月定期定额缴贷款，平日收租金，维持每月有固定现金进账，也可趁房价上扬一次获利落袋，让退休金一次到位。
接着，再依据收入与离退休年限多寡，每5年～10年调整一次资产配置，例如随着你可以投资的金额变多，但准备年限缩短，通常代表可以承受的风险也比较低。此时，建议把资金往第1～3层相对较保守的投资工具上放，当你离退休时间只剩10年以内，应将股票型基金降到两成以下，将债券型、年金等产品拉高到50%，剩下则以定存为主，将风险大幅压低。
保险，合理规划养老险化解五大矛盾但我们检视目前市场上的投资工具后会发现，没有任何一个投资工具可以长期稳定地提供年化6%的长期报酬率，因此建议大家，只能通过资产配置来达成。一般而言，可用四个不同层别的工具搭配来规划，但因为完整配置四个层面的工具，每月所需资金较多，至少得准备5000元。为此，对于投资准备期达20年以上的年轻上班族，如果投资金额较少，可以把钱集中暂时先在第4层的投资工具，并用定期定额开始投资。每一层的工具有哪些，可以参看附图。
根据美国退休金报告指出，投资组合收益的变动，91%是由资产配置决定，退休金准备是一件长期的事情，可将长期目标设定为朝年化投资报酬率6%的方向前进。
建议上班族可以根据自己的年龄、个人风险属性，选择不同的投资工具，例如年纪较轻、离退休时间还很长，因为有较多的时间准备，可以更多强调收益机会，在投资工具选择上积极些；而年纪较大，离退休已较近者，则资产配重应注意风险控制，选择投资工具要保守一些。
亲爱的读者朋友们，如果你也有前述的5项矛盾的情况，建议你必须重新调整自己的退休金的储备计划。
合理调整规划化解五大矛盾
合理规划养老险化解五大矛盾另一方面，如果希望提早退休，那么由于缴费年数减少了，那么社保养老部分的所得也会相应降低，因为现在社会基本养老保险里面考虑了“缴费年数”因子，多缴多得，少缴少得。
当然，这个大约50%的养老替代率并不是每个人都一样的。工作期间收入越高的人，未来所能获得的养老替代率越低，高收入者如果没有缴纳补充养老金，那么退休后所得可能只能达到退休前月收入的40%甚至30%、25%。
事实上，社会基本养老保险对一般普通上班族的退休金储备，还是有一定贡献。按照我国社保制度的目标，一般上班族在退休后大约可以从社保养老体系中获得50%左右的所得替代率，也就是说，如果你预估自己要存一笔大额退休金，那么这笔钱可为你注入约1/2的退休金所需，退休准备金的压力可以马上减轻一半。但是，你的准备到底还缺多少？仍得试算才知道，具体试算方法可见本刊总第349期《退休时能拿多少钱》。
根据这项调查结果，超过八成上班族希望最迟55岁退休，却有将近四成人目前准备不足。此外，高达77%受访者认为，社会基本养老保险金对未来退休生活“只能起到很小部分或一点点帮助作用”。
希望提早退休却资金准备不足
保险，合理规划养老险化解五大矛盾根据国内一项“白领上班族退休规划”调查发现，约八成的人士希望能够提前退休。愿望是美好的，但想要实现却有些困难。因为大家在退休规划中，存在着五大矛盾，这些矛盾阻碍了人们实现提前退休梦想的步伐。
很多人都希望能够辛勤工作，然后提前退休，提前5年、10年甚至15年就开始享受美妙的时光。但是，能不能提早退休，关键还是由你自己储备的退休金是否足够来决定。
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