合适的商业险，该如何选择呢？

保障水平——社保养老金：覆盖范围较广，保障水平较低，旨在保障被保险人的基本生活；商业养老保险：在国外，商业养老保单是和房产、汽车并列的高档消费品，其特点就是较高的保障水平

领取时间——社保养老金：我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取；商业养老保险：领取时间较为灵活，提供多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。

领取方式——社保养老金：以月为单位，采取定额领取的方式，即每月确定领取一定额度，直至将保险金全部领取完毕；商业养老保险：多以年为单位约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度。

社保养老与商业养老的三大PK

另外，从省会各家寿险公司了解到，一般保险公司对一定年龄以上的消费者购买养老保险，会有一定限制。如超过51周岁（含）人员投保，需接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。因此，专家建议，如果要购买养老保险，最迟也要在50岁之前。

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“千万不要小看年龄的差别。一般相差1岁，每年保费就要少缴2％左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费差别也可能会上万元。”省会一家保险公司的有关负责人提醒到，“由于保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的储蓄金额，所以保费与投保年龄相关。投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。”

专家分析，养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适，太晚投保会影响到收益。

有些读者朋友尤其是年轻朋友在购买养老险时容易陷入误区，认为自己年纪轻轻没必要现在考虑养老的问题，等四五十岁快退休时再买保险也不迟。对此，专家认为，投保养老险应该越早越好，首先是因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更划算。

■“养老”一定要趁早

但对大多数工薪族而言，一下子拿出一大笔钱缴纳保险费显然是困难的，因此最好还是选择期缴保险，即每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，这样既能满足储蓄养老的需求，又能降低年缴保费金额，减轻眼下的经济负担。

由此可见，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前省会各家保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。

养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保中国人寿保险公司的养老险之一《国寿鸿寿年金保险（分红型）》保险，选择保额20万元，如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳保费22.06万元；但同样投保该险种，在保额不变的情况下，选择10年期缴费则每年需缴纳2.62万元，总共缴纳26.2万元；20年期缴费每年需缴纳1.42万元，总共缴纳28.4万元。

养老险保费较高，选择不当，很容易成为经济负担。因此，选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差别会很大，所以投保养老险要做好规划。

■精打细算缴保费

采访中，一些保险公司的有关负责人告诉记者，一般保守型的消费者较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为分红型产品存在风险。对此，业界专家建议，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2％－2.5％左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩，可作为一种长期的理财方式。

万能型寿险

通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5％－2.0％。但分红险在预定利率之外，消费者可能还有不确定的分红利益可以获得。

分红型养老险

即预定利率是确定的，一般在2.0％－2.4％，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

传统型养老险

据了解，目前市场上的商业养老险产品主要有以下三大类，您可以根据自身的情况进行选择。

■养老险宜选分红型

商业养老保险指由专门的商业保险公司经营的，通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定，在被保险人达到约定年龄、期限时给付保险金责任。

概念解析：商业养老保险

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