会理财也要会先理债

“先学会理债，再来谈理财！”这是我一贯的主张，也希望有大笔债务的读者，在新的一年有新的气象，债务越还越少，人生越来越有希望，朝财富自由的方向迈进！

债务还清之后，再来投资股票和基金，不仅不必再为钱奔波，还可以专心选股和选基金，同时，也不会因为被债务压得喘不过气，一旦遇到震荡的行情，被迫停损在相对低档，而错失后来的波段行情。

我曾有位同事，花钱如流水，月薪六万多元，却负债高达八十万元。受不了四家银行每天照三餐的“准时催收”，她在妈妈的陪同下，找银行谈判。当行员看到她收入颇具还款能力时，就直接把百分之十八的利率降到百分之十，让她喜出望外，产生了还钱的动力，最后，不到两年就把钱给还清了。

第三，拟定完整的还债策略。收入稳定或在前五百大企业上班者，最有筹码和银行谈判，只要把每月薪资报酬单拿给对方看，认真表达准时还钱的意愿，银行为了降低呆账的风险，多多少少会在贷款利率上让步。

请别急着出国玩慰劳自己，不如干脆提早还款，还可以赚到升息前后的利差。

其次，若是身上累积不同的债务，务必先从利率高的商品还起，因为现在全球进入“升息年”，不管是美国还是台湾，最快第二季、最慢第三季就要升息了，届时，所有的理财商品利息会跟着调涨，若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金。

首先，必须掌握负债的真实情况，有些人数字观念很差，只知道自己每月要缴多少贷款，却不知总贷款金额和总利息分别是多少，遇此情况，最简单的方法就是直接询问银行行员，请他帮忙打一张明细表，一旦看到全部的利息成本，一定会逼迫自己设法开源节流，加速把债务还清。

谈起“还债”，确实有一些技巧，手头上有债务的读者，不妨详加参考。

也许换算下来，每个月要缴的钱不多。可是，长年下来，总是一笔大钱，如果能早点还完，内心压力也就不会那么大，而且，会在银行留下良好的纪录。俗话说：“有借有还、再借不难”，下次若有其他因素，必须跟银行借款，起码较能获得银行信任，争取有利的利率，少掉一些资金成本。

事实上，贷款管道不同，利率也就“差很大”。一般来说，透过信用卡或现金卡借钱成本最高，利率至少百分之十五，小额信贷次高，平均也要百分之八到九，保单则视各家商品不同而有差异，约为百分之三到百分之七，房贷利率则也要百分之二到四。

许多人逼不得已欠下债务，有的是单亲妈妈为了让孩子读私立高中，被迫向银行申请消费贷款，有的则是为了要有一个安稳的“窝”，现金只够付头期款，其余只好通通向银行借贷。

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