政策扶持尚需细化。朱铭来教授说，新医改明确了商业健康险对基本医疗保险的“补充”地位，拓宽了商业健康险的发展空间，但真正做到医保、社保两条腿走路，还要参照国际经验，以优惠政策鼓励居民投保。“在很多国家，居民、企业投保商业健康险的保费是被允许税前列支的；针对学生等特殊群体的商业健康险业务，国家也免征营业税。配合新医改的推进，相关的政策措施还应逐步调整、到位。”
改善商业健康险发展的外部环境也需多方努力。“比如控制道德风险问题。在保住院不保门诊的情况下，很多医院和患者合谋，挂床住院、伪造病历、虚开医药费用。这种欺骗行为加大了保险公司经营的风险，影响其发展纯保障业务的积极性，也侵蚀了所有投保人的利益，提高了保险费率。”北京工商大学保险系主任王绪谨认为，必须由政府部门主导，建立公开透明的数据平台，供保险公司、医院和患者实施动态监控。
“几年来中国人寿等公司在农村大力推行小额意外医疗保险，都是‘低保费、低保障’的险种，利润不高，但农民非常喜爱，保险公司的形象大为提升。做百年老店，就得目光长远、为客户着想。”朱教授指出，保险监管部门必须下大力气调整寿险业务结构，敦促保险公司耐寂寞、务正业，强管理、抓产品，满足居民日益增长的健康保障需求。
保险，健康险为看病贵减压 如何挑选产品？“保险公司仍然难抑保费冲动，以销售分红、投资类险种为主，并不在研发、销售健康险业务方面下功夫，这种情况不能再继续下去了。”南开大学保险系主任朱铭来教授给记者一组数字：今年前两月，在人身险总保费收入中健康险的保费收入占比仅有4.9%，远低于发达国家30%的常规占比。即便是专业健康险公司，其保费收入八成以上也是来自带理财性质的业务。采访期间记者接到了信诚人寿一位代理人的电话，他千方百计劝说记者投保期年缴保费8000元左右“也能保大病”的理财险，谈及该公司另一款保费千余元的重大疾病保险，他干脆告诉记者“不划算，别保了”——在佣金利益的驱使下，代理人这关也“卡”住了健康险的“脖子”。
如何让健康险健康成长？
《中国卫生统计年鉴》数据显示，2007年健康险保费收入在医疗卫生费用中的占比仅为3.5%，而美国高达35.1%；全国基本医疗保险支出1562亿元，而健康险赔款仅40亿元，在减轻居民医疗支出负担方面，发挥的作用仍然十分有限。
加大监管力度，加强政策扶持，增加保障类产品供给
重大疾病保险“门槛高”，住院费用等医疗险能满足普通百姓的保险需求吗？记者采访发现，传统寿险公司仍将这类险种作为长期寿险的附加险出售，而专业健康保险公司已经推出医疗险类主险，比如住院费用险，年保费千元以内，保额10万元，只限总保额不限制住院次数。业内人士提醒，对于这种“看上去很美”的1年期医疗保险，必须仔细看条款是否注明无条件续保。否则当年发生赔案，保险公司第二年续保时要么加价、要么拒保。眼下一些财险公司为促销车险推出的“短期健康险”，基本上都是这样操作的。
健康险为看病贵减压 如何挑选产品？小赵说，也有一两家公司销售纯保障的重大疾病保险，保30多种大病，年保费1000多元。价格蛮合适，可细看条款，她又打了退堂鼓：“最多保到70岁就终止合同了，我们从年轻时开始交保费，不就是为了年老体弱时多一份保障么？而保险公司在保户风险较小阶段赚足了钱，等他们到了高风险年龄段就中断合同。站在老百姓的角度想想，就是不合理、不实惠嘛！”
“我很想投保一份重大疾病保险，可接触了好几家保险公司，都没有找到合适的险种。”在北京外企工作的小赵发现，现在大多数保险公司都把重大疾病保险作为附加险销售，不买分红、投资型主险，就没有资格买附加险。而这些主险，动辄六七千元，让她很难负担。还有的公司推出“身故返本”型含有重大疾病保险责任的长期寿险。比如某款每年交费8000多元的分红型“终身保险”，可以保障28种重大疾病，但这适合有一定经济基础，理财为主、医疗保障为辅的客户群，对于小赵这样刚刚参加工作，只想谋求大病保障的投保者来说，并无吸引力。此外，尽管“终身保险”声称终身保障，但事实上，只要身患一次责任范围内的重大疾病，保险公司在赔付后就会终止大病保障责任。
千余种产品“花团锦簇”。但记者在采访中也发现，曾为保户所称道的好险种要么涨价，要么停售。市场上在售险种对大多数百姓来说，普遍缺乏“亲和力”，让人觉得不实惠不适用。
纯保障险种少，“保小不保老”令人遗憾
中国人保健康险公司产品部经理乔善波告诉记者，目前国内的健康险产品已经从1992年的70余种，发展到近千种，基本覆盖了人们对于健康保障的全面需求。2008年全国商业健康险保费收入达585亿元，是2000年的9倍，年增速达41%，越来越多的人从商业健康险中获益。
保险，健康险为看病贵减压 如何挑选产品？“现在农村也有新型农村合作医疗，一般的生病住院都应付得了，老百姓还是最缺重大疾病保险。”来自山西农村的小章陪妻弟来京看病。妻弟被诊断得了尿毒症，每年仅透析一项就需要十几万元，而当地新农合最高只报销5万元。“岳父家的积蓄全得赔进去，说不定还得卖房子！”小章说，早该投保一份重大疾病保险。“有钱就能好好治病。就算病治不好，赔款也能给老人们养老。”
李奶奶单位投保的保险，在商业健康险分类中属于费用报销型保险，就是保险公司对投保人的实际医药费支出，按比例“报销”。另一种是定额给付型保险：投保者生病住院后，可按住院天数获得补贴；或者一经诊断患有保险合同约定的疾病，保险公司就会一次性给付赔款——就是我们平时所说的重大疾病保险。定额给付型保险实行多投多得，可以重复投保。
李奶奶受益的补充医疗保险，就是商业健康险的一种。只是，她的单位所投保的险种，保险公司只“赔”医保报销不了的费用；而有些效益较好的企业，会投保可以与医保“重复”报销药费，或负担进口药物以及特需医疗等费用的险种，那样的话，就更进一步提高了参保人的医疗保障水平，减轻了参保人个人的药费负担。企业参保比个人参保划算得多，业内人士透露，很多保险公司“批发”的团险费率只相当于个人参保的四五折甚至更低。
北京的李奶奶年初安心脏起搏器花了5.8万元医药费，医保只能报销1.8万元。李奶奶的退休费并不高，余下的4万元不是小数目，只好由儿女们来凑。没想到，李奶奶的单位为职工投保了补充医疗保险，保险公司又报销了3万多元。“商业保险还真管用！”李奶奶心里舒坦了，再也不为得大病的开销担心了。
健康险产品已有近千种，基本覆盖了健康保障需求
健康险为看病贵减压 如何挑选产品？“辛辛苦苦到小康，得场大病全花光”。看病难、看病贵始终是制约居民扩大消费的瓶颈之一。很多人希望通过商业保险来解决基本医疗保险不能报销的医药费支出，提高自身的医疗保障水平。那么，商业保险究竟可以提供哪些健康保障？现有险种和服务能否满足人们的需求？在实践中应该如何完善？
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