最后，了解到何先生的妻子已经具备了社保、医疗和意外保障，我们建议目前单买一份保额为10万元的重大疾病保障，这样可以使她原有的社保得到充分的补充。而何先生的儿子现在国外留学，虽然已有医疗保险，我们还是建议等他回国的时候，再办一份意外保障。
风险无处不在，小的意外随时都可能发生，由此给我们带来的各种医疗费用很让人心烦。为此我们为何先生附加了保额为2000元/次的门、急诊意外医疗费用的报销，以帮助何先生做好损失的补偿。
其次，何先生对健康方面很有保障意识，但因之前的病史遭到过拒保。这里要指出的是，虽然何先生之前有就医记录，但投保的结果并不一定是拒绝，可能需要进行体检或者增加保费。健康类保险以重大疾病为首选，在以养老为保障基础的前提上，我们为何先生附加了保额为8万元的终身重疾以及保额为7万元的15年定期重疾。这样在15年内何先生就拥有15万元重大疾病保障，也正符合他在创业期间的保障需求。15年后，在家庭资产已经积累到一定的规模时他还继续拥有8万元的终身重大疾病保障。
何先生目前还未有商业保险，我们建议第一份保险一定要是传统型的终身寿险。这以分红型寿险为首选。
由于目前经济形势的动荡，何先生工作上可能有一定的不稳定性，又即将面临退休生活，我们建议尽早做好个人保障计划，真正为家庭起到保驾护航的作用。
分红型终身寿险是首选
保险，健康险被拒，我们该怎么选择保险方案3
被保险人是35周岁男性，投保10万元的保额，20年缴费期，保障至55周岁，一年期定期存款的利率按2.25%来算，定期寿险的保费为504元/年，两全保险的保费为4824元/年；假设每年所交费用一样，采用组合形式就是10万元的定期寿险（504元）+1年定期存款（4320元）；两全保险就是每年4824元，20年交费总额为：20×4824=96480元。
4.在险种的选择上，如果何先生只是以保障为目的，那么我们不建议购买储蓄、分红型的商业险种。
3.目前不主张何先生购买商业养老保险，因为养老保险相当于储蓄投资。
2.如果何太太可以投保健康险种的话，那么在她已有社会保险的基础上，建议投保20万元保额的健康保险。
健康险被拒，我们该怎么选择保险1.何先生和妻子都还没有退休，两人都有劳动收入，则购买寿险的责任分担比例即为双方的收入比例，如果双方没有劳动收入，则无需购买寿险。在确定寿险额度的基础上，采取“意外险：寿险=3：7”的购买比例安排。
保险规划建议
保障劳动收入能力的保险品种主要是寿险和意外险。保额的计算可根据何先生未来的责任总额（生活费、退休缺口、理财目标、债务等），还需要知道何先生现在已经拥有的、可用于抵御风险的资产余额。但何先生没有提供财富存量信息，因此无法判断出具体保险额度。
健康险是何先生目前最需要的险种，但投保健康险被保险公司拒绝，现在只能考虑其他补充保障。
意外险:寿险=3:7
保险，健康险被拒，我们该怎么选择保险方案2
这样何先生本人年保费11030元，占年收入的10%，很合理。妻子方面，建议选择终身的重疾险，四十岁上下是疾病的高发期，一定要趁身体还健康时购买，或者推荐给何先生的成长型年金也可以投在妻子身上，年纪轻的话保费相对便宜，将来夫妻可以共同使用这笔逐年递增的钱。至于儿子是否要购买保险，那得看他将来是移民还是回国，如果回国的话还是需要购买国内的商业保险。
2.用养老保险代替医疗保险。如太平人寿的“一诺千金”成长型养老金。保证养老金领取得一年比一年多，可以把这笔每年增长的钱当作您的医疗补充。现在每年存10630元在保险公司，存11年总共存116930元，55岁开始领钱，领到100岁，按照5%的中档分红计算的话，总共能领到379177元。也就是您从55岁开始有了笔直到100岁的每年递增的医疗补充金。平均下来的话，45年内每年能拿8426元医疗金。另外如果年金领取日前身故，返还已交保费+2.5%利息+当时累计增额红利所对应的保费+终了红利；如果年金领取时身故，我们保证已领取的年金总额与身故保险金之和不低于年金领取日当时的基本保额+身故当时的基本保额×5%+身故时的终了红利。
1.意外险。死亡风险的防范放在第一。建议何先生购买至少保额为20万元的太平综合意外险，是一年期的消费型保险，年交保费在400元左右，交一年保一年，可续保至65周岁。针对因为意外导致的伤残，会根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按照比例支付保险金。
购买保险一般按照“金三角”原则投保，即意外险、健康险、寿险。何先生的年龄和身体状况在险种选择上有较多限制，尤其是寿险和健康类保险，承保可能很小。因此给何先生的保险建议有以下两点：
健康险被拒，我们该怎么选择保险因为高血压可能会引起全身各个器官的疾病，所以根据何先生的情况，很难做到全部责任除外，而且您之前又被保险公司拒保过，再投保健康类保险，保险公司承保的可能性不大。
长期高血压容易引起诸多并发症，因此如果要投保健康类保险，必须在投保单上如实告知有高血压病史并住过院。如果病情严重的，会拒保；病情控制较好的，可能会要求体检，比较乐观的情况是适当加费后保险公司同意承保，或者是责任除外，即将来发生此项约定的疾病时，将不予理赔，此病之外的疾病还是可以理赔。
养老保险代替医疗保险
方案1
想请教理财师，我这样的情况应该配置一些什么样的保险？是否如实告知我的就医记录就不能投保健康类保险了？我的妻子和孩子还需不需要再购买一些保险？何先生
保险，健康险被拒，我们该怎么选择保险此外，妻子有社会保险和单位统一购买的基本医疗补充险，自己买过一些意外险的产品；儿子靠奖学金出国留学，在国外有医疗保险，目前无需我们的财力支持。我和妻子目前经济上没有什么负担，就我们夫妻二人平时的开销约2500元/月。
我今年44岁，民企行政人员，年收入10万元，单位缴四金，个人目前无商业保险（几年前曾想过要投保健康类保险，但因高血压住过院并留有记录，结果遭到了保险公司的拒保）。
本人想给退休生活做准备，保险方面希望理财师能指点一二。
理财一周报编辑部：
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